本篇文章股富网给大家谈谈初心易得，如何坚守？合理的利用数据可能是答案的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。

数字是理性的，金融并不总是理性的

金融是人类创造的时光机器。 金融的初衷是帮助人类突破束缚，在不确定的未来追求更大的自由。 古代的粮食共享，今天的基金、股票、债券，都是金融安排。 通过分担风险和利益，人类可以实现大规模的增长和繁荣。

金融扩展了人类计算未来的能力。 尤其是近两年，在政策支持下，普惠金融走到了风口浪尖，让原本没有机会享受金融服务的人们得到了服务。 关键和难点是贷款的可及性。

然而数字是理性的，金融并不总是理性的。 近两年来，信贷公司赴美上市浪潮引发各方争议。 如今的贷款具有普惠金融的基因，但也比较混乱，而且往往受到道德的评判。

初心很容易得到，如何坚持呢？ 合理利用数据可能就是答案。

首先，大数据风控，无论是风控算法还是数据积累，已经逐渐从噱头走向应用。 近日，央行牵头建立国家级个人信用数据库，芝麻信用、中诚信征信等8家机构联手打造“信用联盟”，旨在破解数据孤岛、管理信用风险更准确、更全面。

其次，互联网极大提高了获客效率和质量。 依靠大数据对金融用户进行画像，通过需求响应模型提高获客质量和效率。

数据一方面驱动行业方向，另一方面代表真实用户。

备受争议的贷款业务背后，用户的想法是什么？ 基于百度独有的互联网用户搜索意图数据，我们提炼了个人贷款用户的行为特征，总结出以下模型，帮助从业者更好地了解贷款行业。

积极态度：充满活力的市场和乐观的年轻人

人民群众对美好生活的要求不断提高。 与仍然对经济萧条和饥饿记忆的父辈相比，年轻一代积极乐观，对未来充满信心，愿意付出经济成本来换取现在更好的生活。 百度意向大数据显示，个人信用贷款搜索量同比增长60.33%。 按信用等级划分，信用贷款搜索量占比76.50%，担保贷款搜索量占比23.50%。

中国正处于结构转型和产业升级过程中，消费成为经济增长新引擎。 这种活力的背后，不仅是居民消费升级的结果，更是消费金融供给量的增加。

近年来，信用卡作为银行发展消费金融的重要业务，发展迅速。

银行“很努力”，想尽办法鼓励用户办卡。 很多人拥有不止一张卡，多卡用户催生了信用卡管家服务。 以“51信用卡管家”为例，它为难以管理多张信用卡的用户提供还款提醒、账单分析等服务，让用户更高效地实现个人财务的智能管理，分得一杯羹。信用卡服务业。 一杯汤。

信用卡的高效管理是必要的，巧妙使用信用卡也是人们常说的。 信用卡是渠道，可以兑换成航空里程、酒店积分。 “打牌”已成为一种时尚。 越来越多的人想要从卡奴转型为卡神。 私营部门的卡用户有一些建议。

这个人正在研究如何提升自己的享受，而另一个人则暗自担心信用卡的准入门槛太高。

《2017年中国信用卡市场调查报告》显示，中国人均持有信用卡数量为0.3张，仅为同期美国的十分之一。 由于缺乏足够的信用数据，大量消费者被银行拒之门外。

乘着政策红利和消费的浪潮，各大机构怀揣着普惠理念纷纷进军消费金融市场。 根据服务主体不同，可分为互联网金融部、互联网电子商务部、持牌消费金融部。 根据百度意向大数据统计，互联网金融相关机构的搜索量最高，占比52.50%，剩余份额则由另外两支队伍瓜分。

其中，持牌消费金融公司相关搜索量同比增长53.07%。 由于经过银监会的审批和监管，目前全国仅有23家公司，其中90%具有银行背景。 建立牌照制度的初衷是为了弥补银行发放小额贷款的短板，覆盖银行无法接触到的长尾客户。

与此同时，新技术的发展也为许可制度注入了新的活力。 以百度搜索量最高的平安普惠为例。 借助大数据分析、人脸识别等新技术，平安普惠实现了贷款在线审批，并通过客户端完成所有操作步骤，极大提升了客户的借贷体验。 和效率。

此外，京东金融、蚂蚁金服等电商巨头支持的消费金融公司也纷纷进军消费金融市场。

电商部门虽然不具备银行系统的牌照优势，但凭借其背后的电商资源，拥有银行系统所缺乏的线上布局优势。 据百度意向大数据统计，电商消费金融相关搜索量同比增长7.63%。 京东白条、蚂蚁花呗是电商部门推出的重磅消费金融产品。

刚刚过去的“双11”期间，两家公司的交易成绩都创下历史新高，背后的消费金融也发挥了重要作用。 京东公开数据显示，上线一小时内，京东白条支付交易额同比增长450%。 短短7个小时，白条的交易额就超过了去年“双11”全天的交易额； 蚂蚁金服表示，今年“双11”为超过1000万商户提供贷款信贷，累计增量超过600亿元，并为约80%的用户提供临时信贷增量，平均增量同比增长80%……用户端是最像信用卡场景的电商消费金融，利用电商强大的运营能力，传承一流用户的衣钵积累电子商务经验，步入成长快车道。

此外，除了标准贷款（P2P）、现金贷、商品分期外，以趣店、拍拍贷、宜人贷为代表的互联网金融部门也开始布局多元化业务。 以网贷平台拍拍贷为例。 自2015年开始进军线下分期业务，目前已在全国50多个城市布局1万多家门店，并在部分城市尝试用机器代替人工。 顾客可以自行安排店面布局，自主运营的贷款机通过人脸识别、身份识别等功能取代传统的分期销售。

所有相关各方都应该感谢这个消费主义的时代，感谢那些对未来充满信心的年轻人。 没有他们，消费金融市场就很难发展。 与一般金融品类不同，消费金融的用户需求更加灵活。 在消费金融企业竞争的背景下，只有满足客户需求、优化用户体验，才能在竞争中获得优势。

灵活周转：危机风口浪尖上的现金贷

现金贷起源于国外，在我国迅速发展，不到一年的时间就从6000亿增长到1万亿。 据百度意向大数据统计，现金贷搜索量同比增长56.86%。 作为消费金融的重要组成部分，现金贷的疯狂增长也饱受争议。

现金贷款针对的是无法获得信用卡、以高风险方式放贷并赚取利息收入的人士。 由于大部分现金贷利率高于信用卡提现利率（一般在18%左右），相关用户在搜索现金贷产品时特别关注贷款成本。 贷款成本相关搜索量同比增长104.75%。

现金贷火爆背后的高利率、风控缺失、暴力追债等风险及衍生的社会问题引发各方争议。 近两年美国掀起的现金贷上市热潮甚至引发舆论风暴。 以趣店为例。 这家成立仅三年半的消费金融公司成为今年中国企业在美最大的IPO。 它敲响了纳斯达克的钟声，举起了一把锋利的双刃剑。 其业务被指责“可耻”。 相关企业也受到口头和书面批评。 现金贷是天使还是魔鬼？

与此同时，借款人的黑色行为也给行业带来了不稳定的金融风险。 “禄口子”字面意思是快速、不正当地获得贷款。 据百度统计，“鹿口子”搜索量同比增长433.33%，其中58.09%的搜索指向“辛口子”，7.41%的用户指向“黑壶口子”，12.03%的搜索量指向“黑壶口子”。网友纷纷求“看芝麻信用分”的嘴。

趣店和拍拍贷的挂牌信息显示，平台用户多为低级别用户，平均月收入在3000-5000元，年龄在18-35岁。 这一群体获得贷款，符合普惠初衷，但也容易出现多方借贷，即“共享债务”。 百度数据显示，“多头贷”搜索量同比增长379.15%。 共同债务使得借款人的资金链和抗风险能力变得非常薄弱。 借的越多，你的底气就越大。 越是深陷其中，就越难自拔。 你靠债务生活，无法上岸。

二级审核逐渐成为行业标准，这意味着对贷款人的信息分析要求将上升到另一个层次。 然而，如何通过用户信息来刻画每个用户的形象并分别计算他的违约概率呢？ 进行不同的风险定价仍然是大多数平台面临的大问题。

平台一方面考虑风险，另一方面应对监管。 2017年11月1日，互联网金融风险专项整治领导小组办公室整治办公室下发文件，要求各地监管部门不得向网络小贷公司发放新牌照，并重申不得小贷公司跨省运作……监管永远暂停。 现金贷公司的“达摩克利斯之剑”。

即时满足：物质欲望的快速清单

与无场景的现金贷业务相比，依托各种消费场景的消费金融服务活得轻松很多，具有良好的市场前景。

消耗的是金钱，先进的是理念。 告别过去的“钱包肥了再花”。 消费者已经习惯提前享受生活。 无论是汽车等大额消费，还是数码产品等小额消费，分期消费的触角已经延伸到生活的方方面面。

中国汽车工业发展迅速。 2009年以来，中国新车销量超过美国，跃居全球第一。 汽车带动的消费金融需求巨大。 据百度意向大数据统计，汽车分期相关搜索量同比增长37.47%，越来越多的人想分期买车。

大多数汽车金融公司隶属于汽车集团，发放贷款主要服务于集团客户，提升厂家汽车销量，提高整个服务链双方的盈利能力。 汽车金融公司统一由中国银行业监督管理委员会批准设立。 他们的商业模式受到中国银行业监督管理委员会的监管。 它们连接到中国银行业监督管理委员会的中央银行征信系统。 风险可控。 产品利率与同期银行利率类似。 此外，制造商经常提供优惠补贴，使得产品极具竞争力。 力量。 各大汽车金融公司各项数据表现良好。 以宝马汽车金融为例，2017年其注册金融资本从48亿元增至98亿元，相关汽车金融服务搜索量同比增长39.76%。 这是蓬勃发展的时代。 。

随着各大厂商加大对汽车金融业务的投入，各大具有互联网基因的平台也虎视眈眈。 以汽车之家为例。 汽车之家凭借核心业务（媒体和销售线索）优势进军汽车金融市场，并与大股东平安集团旗下多种金融产品整合，推出“嘉嘉金融”汽车贷款产品。 充分发挥平安集团的资金优势和汽车之家的媒体优势，实现业务协同。 百度数据显示，“家家财经”搜索量同比增长86.77%。

此外，汽车金融行业也进入了新物种，针对年轻群体的个性化购车金融解决方案。 以“丹格车”为例。 根据个人信用评估，消费者支付车辆首付的10%-20%，车辆使用一年后再选择是否购买。 弹个车于2016年11月上线，截至2017年9月，平均搜索复合增长率达到203.64%，迅速获得市场关注。 新款“丹格车”并不是汽车行业的新手。 是汽车交易平台“大搜车”旗下的创新汽车金融品牌。 得益于“大搜车”汽车经销商业务管理体系和渠道管控与整合能力。 “弹个车”拥有天然的汽车经销商资源，这使得它能够快速拓展市场。 同时，利用数据优化经销商交易能力，为汽车经销商赋能。 “大搜车”与“蛋个车”的业务协同，提高了交易效率，为消费者带来新的价值和体验。

我们生活在一个消费主义社会，许多人通过购买既不是生存必需品也不是传统炫耀品的商品来制定生活小目标。 他们痴迷于购买的过程，并通过购买和展示物品来展示自己的身份和品味。 消费分期让购买物品变得更容易。

对于汽车来说是如此，对于其他消费品来说也是如此。 据百度意向大数据统计，消费品分期相关搜索量同比增长61.37%。

3C消费分期是消费品分期的主力军。 手机分期搜索量同比增长68.28%，电脑分期搜索量同比增长30.75%，家电分期搜索量同比增长135.33%。 支付点夏瞄准3C分期市场，专注于为中国蓝领阶层提供3C消费的小额分期付款服务，目标用户为月收入5000元以下的三四线蓝领阶层。

随着奢侈品网购逐渐普及，奢侈品分期选择奢侈品品类进军女性消费分期市场。 由于奢侈品价格高昂，消费者在搜索“奢侈品分期”时最关心的是所售产品是正品还是假货。 相关搜索占比74.51%。 如何在产品维度建立消费者对平台的信任，也是平台需要重点关注的问题。

消费模式正在快速变化，技术不断突破。 企业只能积极适应和改变。 消费金融行业合作伙伴之间的互动与协作势在必行。 双方只有共享优势资源，才能开拓更大的市场。

减压决策：一键获得向往的生活

世界那么大，我想去看看，但我的钱包太小，哪里也去不了。 不必要。 据百度意向大数据统计，旅游分期相关搜索量同比增长68.50%。 即使资金紧张，旅游金融服务也能让消费者畅游诗意、畅游远方。

旅游金融市场的巨大潜力吸引各方竞相布局，各大在线旅游平台纷纷聚焦互联网旅游消费分期。 去哪儿的“拿了就花”、途牛的“首付”、同程旅游的“乘城白条”。 各大OTA不怕你没钱，就怕你不玩。

以途牛的“第一次出发”为例。 其产品定位于出境游、邮轮等成本较高的产品，如其主推的“迪拜-阿布扎比7日高端游”航线。 途牛专注展示迪拜魅力。 随后，推出“首付出发”迪拜专线，让普通游客轻松首付点击下单，随时出发，免息无压力，充分利用内容场景。

贷款的本质是客户对未来的信心。 “借钱玩”是为了获取知识，“借钱读书”是为了增长知识。 教育分期服务为处于上升阶段的客户提供资金支持，避免他们“同时卖铁”。 据百度统计，教育分期相关搜索量同比增长1042.29%，英语培训分期和IT培训分期几乎占据全部流量。

如果说教育分期是对未来充满期待，那么租房分期则是对当下的精心规划。 随着房价的上涨和观念的转变，越来越多的年轻人不得不选择租房。 另一方面，他们也愿意花更多的钱去租房。 租房的常见规则是“押一付三”。 这种付款方式给一些租房者带来了很大的压力。 分期租赁就是在这种背景下应运而生的。 与租房分期相关的搜索量同比增长42.76%，并且在Q2-Q3毕业季期间，找房、换房的浪潮迎来了搜索高峰。 如何分期租房？ 最常见的就是配合场景。 以租赁分期平台“房司令”为例。 由于国内住房供应隐藏在房产中介手中，房司令与我爱我家达成合作，一端管理客户，另一端进行财务。 中介场景。

此外，医疗美容、装修、婚庆等消费分期服务也纷至沓来。 医疗美容分期与医疗美容机构合作； 装修贷款与装修公司、建材公司合作； 婚庆贷瞄准的是线下婚庆服务公司……各家银行都在着力增加更多的场景合作伙伴，希望成为这个细分行业的消费金融之王。

金融作为一种工具，如果能够充分服务于一个行业，就能更高效地促进交易，提高行业效率。 我们认为，想要最大化发挥金融的属性，就必须将其与正确的场景结合起来。 未来的核心竞争在于场景嵌入能力。 谁抢占先机，谁就占据先机。

结语：不忘初心，翻山越岭

消费在升级，信贷在下沉，消费贷款呈爆发式增长，直接刺激了消费需求，促进了经济发展。 也是人们满足美好生活需要的方式之一。 我们从网民的搜索意图出发，捕捉网民的声音，总结个人贷款用户的特征。

针对网民对贷款的态度

从保守到主动：更多细节优化用户体验

网友贷款用途

灵活周转：风控精细化获客运营

即时满足：业务协作、优势资源及合作伙伴引入

减轻决策压力：强化场景嵌入能力

帮助人们突破现有的束缚是金融的初衷，风险是金融的本质。 行业准入监管日趋严格，发展趋势也将从“百花齐放”的粗放式发展转变为“谁能占便宜”的理性发展。 只有不忘初心，才能取得成功。

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