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WEMONEY实验室出品

文字| 林小林

近日，有用户向WEMONEY Research反映，通过西瓜支付分期课程后无法上课。

西瓜支付是国内推出的“先买后付”信用消费产品。 简单来说，西瓜支付宝就是花呗分期的线下版本。 但西瓜Paybi最大的特点是不向C端收取利息等手续费，而是通过向B端商户收取佣金来实现可持续的商业模式。

西瓜支付目前与天鸿超市、深圳万象天地、深圳西汇城等合作。此外，西瓜支付还与宜信小贷合作。

01、西瓜采购订单罚息高达23.725%，合作商户质量难以把控。

近日，来自陕西的小赵告诉WEMONEY研究室，2022年4月，他报名参加了领航教育的在线《企业管理》课程，课程总费用为12480元。 小赵还在犹豫要不要报名课程。 教育培训机构老师表示，课程可以零利息分期付款，并建议小赵用“西瓜付款”付款。

在老师的指导下，小赵注册了西瓜支付并购买了课程。 首付600元，剩余11880元通过西瓜支付分六期支付，每期1980元。

开课一段时间后，小赵因为疫情迟到了。 小赵回忆，到期后，西瓜支付多次催促小赵按时还款。

小赵提供的借款合同显示，如果用户逾期，将产生逾期罚息。 罚息费为每天0.065%，年化为23.725%。

截止时间过后，小赵发现自己无法学习网课了。 领航教育相关工作人员表示，小赵已经逾期，已被“退学”。

小赵多次与领航教育沟通开设课程，但领航教育相关工作人员以学生逾期学费被迫退学为由，拒绝提供服务和课程。

小赵认为，自己已经支付了8520元加首付，且在报名阶段，领航教育“诱导贷款”，而西瓜支付并未核实合作商户风险，正常情况下应退还费用无法上课。

西瓜拍豆告诉小赵，“开通与否由用户自己决定。 在激活服务过程中，产品交互终端有明确的授权提示和用户注册等相关协议入口，供用户了解服务。 细节。”

小赵认为应解除合同并退还部分课程费用。 截至发稿，西瓜支付和领航教育尚未提供解决方案。

一位法学院老师谈到小赵的经历时表示，用户与西瓜支付有借贷关系，但与领航教育只有课程服务关系。 领航教育违反合同，强制用户逾期退学。

小赵告诉WEMONEY研究室，他第一次申请入学时，在机构老师的诱导下申请了分期贷款。 现在他已经缴纳了8000多元，但他仍然不能上课、不能退学。 这8000多元就相当于“浪费”了。

关于黑猫的投诉，大量用户抱怨在教育机构、健身房等场所被诱导分期付款购买西瓜。 用户表示，在健身机构办卡后，学生被要求申请“西瓜付”分期贷款，有的健身房已经离开。

对此，西瓜支付相关人员表示，如果在业务合作过程中出现消费者对产品质量或商户服务的投诉，西瓜支付将协助联系和监督商户。 对于不积极处理问题的商户，西瓜支付将终止合作。

02、与宜信小贷、天虹超市等平台合作，转型为SaaS服务商

西瓜支付是一种信用支付产品，本质上是消费金融。

WEMONEY研究室发现，西瓜支付目前正在与宜信小贷合作。 西瓜支付的运营公司为海南先买后付电子商务有限公司。西瓜支付APP显示，西瓜支付的开发商为海南宜信普惠小额贷款有限公司（以下简称“信用信用小额贷款”） ）。 用户注册协议表明，用户同意授权宜信小贷等资金向征信部门提交相关数据，包括信用信息、逾期记录等不良信息，这些数据将反映在征信报告中。

据宜信相关人员介绍，宜信仅负责西瓜支付APP的开发和部分金融合作，西瓜支付的运营权仍属于其自己团队。

近日，有媒体报道称，天虹超市APP购物推出了一款名为“会员支付”的信用支付产品。 WEMONEY研究实验室了解到，该产品是西瓜支付提供的一项服务。 “会员付费”的推出表明，它是一种先买后付的产品，本质上是消费分期。 用户激活“会员支付”并绑定个人信息提交申请后，可通过信用卡、借记卡等方式支付1/4的首付，剩余余额需在三个月内每月偿还，” 4期免息，0手续费”、“首付0元，3期0利息”。

一位接近西瓜支付的人士透露，西瓜支付目前没有小额贷款牌照，未来有意向申请消费金融牌照。 此前，西瓜支付频道与上海嘉定通化小额贷款有限公司合作，该公司是万向集团旗下小额贷款牌照，通联支付也持股。

谈及现有的“先买后付”合规问题，该负责人表示，西瓜支付暂无申请相关金融牌照的计划，西瓜支付也有意向去金融化。

“先买后付”提供了一种新的消费方式，但在中国的发展速度没有“花呗”那么快。

西瓜支付相关负责人告诉WEMONEY研究室，西瓜支付目前正在进行转型升级。 “先买后付”只是一项基本业务。 西瓜支付目前提供SaaS数字营销服务。 2022年初，西瓜将处于2.0阶段，从To C消费金融产品到To B产品“会员支付”，我们重点解决商场和会员之间的链接，帮助商场和百货商店建立自己的会员数字运营和支付系统。

2021年8月，西瓜支付完成近亿美元A轮融资，此后再无进一步融资信息。 西瓜支付相关人员并未透露是否有上市计划。

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