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记者| 编辑郑洁耀| 宋嘉男

今年3月15日晚会，让人们认识了一种名为“714高炮”的非法高利贷模式。

典型的714是，借款人借1000元只能拿到700元，其中扣除300元服务费，7天后接到催收电话。 由于其周期短、利率超前，这种​​高炮的年利率甚至可以高达1500%。

3月15日的曝光让大量714平台失去了收藏的合法性，随之而来的逾期交易浪潮也让行业经历了一场惨烈的大逃杀。

但几个月后，界面新闻记者发现，新一批高炮平台卷土重来，用更多样化、更晦涩的伎俩控制疯狂的现金贷赌博游戏。

从714高炮到55高炮

在美国，现金贷款也称为发薪日贷款。 美国CFPB（消费者金融保护局）将其定义为针对个人的短期小额贷款。 贷款期限一般为2周至1个月，贷款金额约为500美元。

在发薪日贷款业务中，利息通常由服务费代替。 根据 CFPB 的研究，每 100 美元的贷款收取 15 美元的服务费是平均费用，对于期限为 14 天的发薪日贷款，这意味着年化利率高达 400%。

没有比现金贷款更有利可图的业务了。 在中国，现金贷的发展历史虽然只有三年，但已经催生了多家上市公司。

“趣店、久福、拍拍贷都是靠现金贷发家的。2016年，好的公司一个月净利润能达到10%。” 西南财经大学普惠金融与智慧金融研究中心副主任陈文告诉界面新闻。

然而，这种模式从一开始就存在着巨大的隐患——什么样的人会为了几千块钱而承受如此异常高的利率呢？ 他们有能力偿还债务吗？

2018年6月，帮助人们上岸（还清债务）的公司“还债”选取了28669名上岸人群样本，发布了一份关于现金贷用户特征的分析报告。

报告显示，这些债务人借贷的主要原因是偿还赌债和过度消费。 细分样本组后发现，在校学生或毕业一年内的学生借款的主要原因是过度消费，而公众借款的主要原因是偿还赌债。

显然，这是一群还款能力不稳定、对利率缺乏正确认识的人。 当这样的人遇到高利贷者时，坏账的可能性就变得极高。

知乎反诈骗领域的大V半佛仙曾表示，“随着时间的推移，所有的高利贷公司都越来越意识到，他们放出的钱本质上不是给穷人的，而是给穷人的。”穷人。” 他们是接管高利贷公司的人。”

因此，各高利贷公司都开始想方设法提高资金周转率——缩短贷款期限、减少金额、提高利率。 只要资金周转速度足够快，有意识地引导借款人到其他平台借款和还贷，就有很大的可能避免借款人最终财务崩溃。

这也是714高炮去年火爆的主要原因。

今年的3月15日只是导致714暂时失速。 业内人士表示，从5月开始，行业第三方数据检索量和短信渠道发送量已恢复至3月15日之前的水平。

一些疯狂的高炮平台只是把借阅期限从7天改为5天，还以为自己避开了央视的设置。 至于这款新型55高炮，可以借1000元，收取斩首利息500元，5天后还清1200元。 其吸血程度比714高炮还要差。

也有人选择玩弄砍头利率，制造巧名，在贷款时故意兜售意外险，保费通常是市价的几十倍。 利用这种方式，超息贷款平台不仅可以向合作保险公司收取渠道费，还可以以更加隐晦的方式包装斩首利息项目。

还有一批系统厂商声称开发了现金贷2.0系统。 用户注册时，只要绑定信用卡，就可以通过信用卡强制退款。 即使后来解绑，系统供应商仍然可以使用后台存储的数据来从信用卡中扣除钱。 这相当于把坏账风险转移给了银行，而借款人的信用卡就成了这些系统提供商现成的取款机。

风控缺失，借款人疯狂

高利贷平台总是有无数的伎俩来延续生意。 然而，在监管几次定调后，一群想占别人便宜的高利贷者也瞄准了他们。

段成娟是上海一家金融公司的风控官。 据她介绍，目前整个行业的贷款借款人保守估计有几十万。 这群人除了简单的羊毛匪徒外，还包括职业黑客、现金贷平台自盗员工等。 他们熟悉行业内的各种攻防手段，因此能够更加精准和狠辣。

他们手上通常有一套完整的逻辑身份信息。 这组信息包括身份证原件、与身份证相关的银行卡和U盾、与身份证信息相关的SIM卡、以及身份证持有人持有身份证的照片或照片。 视频。

在一些偏远农村或者黑市，收集一套完整的上述信息的价格不会超过600元。 更高级的黑客还会花半年左右的时间来创建一个电话号码和一个淘宝账户。 有了这两件事，你就可以打造一个具有正常社交圈和网上交易行为的虚拟身份，即使遇到运营商调查和芝麻信用评分调查也能全身而退。

对于大多数超额贷款公司来说，拥有一套完整的信息就足以放贷，很少有超额贷款平台建立自己的风控模型。 大多数老板会在项目上线前直接向系统供应商购买风控系统，价值在2万元到8万元不等。

这种系统基本上只能借用第三方爬虫公司的数据，而这些数据最多只能简单分析用户的长期借贷和黑名单情况。

以下是某系统供应商向界面新闻记者提供的可用借调信息列表。 表中勾选的项目为推荐项目。 可以看出，将推荐项加起来，借用一次数据的成本仅为2.5元至3元。 与动辄上百元的获客成本相比，可见超利贷款平台对风险控制的重视不够。

系统供应商还表示，利用他的风险控制，坏账率可以达到25%，这已经算不错了。 “一般市场上的坏账率在30%到35%左右，有的最差的达到40%。”

如此高的坏账率对于段成娟所在的类似正规企业来说简直就是一场灾难。 “为什么贷款中介总是为长期借款人寻找新的口子（贷款平台）？还真是因为这些随心所欲放高利贷的当地老板太无良了。现在一般都是芝麻分或者借钱就能还款的。”一张信用卡。”段成娟说。

据她观察，3月15日之后敢于在行业内做超息贷款的人大多是当地老板。 有的出价几百万，有的上千万。 他们先花了几万元买了前端和后端。 系统，多花几万去黑市借钱超买流量。 您在前三个月借钱，并在接下来的三个月收钱。 如果你运气好的话，你会发财的。 如果运气不好，要么被员工骗，要么被高利贷者骗。

“我见过太多被员工掏空的老板，这些员工一边借钱一边贷款，往往一个月就能拿到上海一套房子的首付。”

即使您招募了可靠的员工。 还要小心帮助我弟弟骗取贷款的中介机构。

近年来，随着现金贷、消费金融的过度渗透，长期借贷、以贷融贷已成为常态。 在与现金贷、信用卡相关的论坛上，老朋友们每天都在讨论如何上网。 不过，只要你进入这个圈子，你的数据就已经透明了，每天都会有无数人诱导你继续借贷。

贷款中介机构就是其中之一。 最近，中介人最喜欢的角色就是落地导师。 他们在各个论坛、现金贷聊天中发布落地相关信息，吸引想去落地的人。 所谓导师的落地方式，其实就是推荐新客户。 口子信息。

显然，他们不想扩大圈外的流量，而是专注于如何排挤圈内的人。

李平（化名）就是这样一位网贷导师。 界面新闻记者在有关大学生信用卡的超级聊天中看到她发了这样一条信息：“如果你想上岸，我们谈谈吧。” 我不能借钱给你，也帮不了你什么。 我只能告诉你我上岸的经历。 ，或者过程中遇到的骗局并不容易，只能靠自己了。”

界面新闻记者以一名欠下数万元贷款的大三女生的身份联系上了她。 在简单询问了记者的情况后，她询问记者是否想上岸。 如果是的话，她就可以成为她的徒弟，教她如何赚钱。

经过深入沟通，记者了解到，李平不仅是贷款中介，还培养学徒，向其收取学徒费。 学徒完成学业后，以后会得到免费的内部更新，还可以通过成为中介赚取手续费还钱。 她还透露，贷款中介的佣金最高可达20%。

当记者说她最近在某平台申请贷款被拒绝时，她表示有很多信用不佳的地方可以向记者推荐。 只要芝麻分接近600分，就能秒到付。 而她推荐的机会无一例外都是高利息、短期的高科技选择。 此外，她还透露，自己有很多方式打包信息，但要缴纳800元的学徒费后才能透露详情。

她一方面赚取超额贷款平台的佣金，另一方面也帮助骗取贷款，赚取一些信息费。 如果真心想上岸的人真的找到这种中介“帮忙”，3万至4万元的贷款可能很快就会变成5万至6万元。 届时成功登岸也将变得更加困难。

超利贷平台显然也知道这些中介机构在湖里钓鱼，但他们赌的是自己不会是最后一个接手的。 对于这种赌徒来说，被骗可能就是他们的宿命。

流动的地下数据

在残酷的超贷竞技场上，除了甲方、中介机构、贷款超市、系统提供商等常规角色外，还有一类人正在成为行业中最活跃的成员。

“出售第一手的网贷信息，实时、隔夜、每周、历史、还款一应俱全。”

“大量出售一手实时好料，适合电子促销，A和S，懂得添加。”

每天晚上，各大现金贷交流群里都会流传这样的信息。 信息中提到的“材料”，实际上是现金贷用户的贷款数据。 一手是指数据尚未在市场上流通，而实时、隔夜、周对应的是时间。 当天刚刚借钱的用户数据堪称第一手实时好信息。

3月15日之后，多家头部贷超市下架了超额利贷平台。 短时间内，这个行业几乎成了一潭死水，没有新的流量进来。但很快，超额贷款的当事人发现，他们还可以通过电信购买用户数据，进行更多的直销，物资卖家的角色也变得非常流行。

界面新闻记者联系了一位材料销售商。 据他介绍，目前市场上流通的材料质量参差不齐，有的有更详细的三要素，即姓名、电话、身份证号码。 有的只有一个电话号码，但即使只有一个电话号码，实时信息也能卖到1到2元一条的高价。

“食材的‘新鲜度’不一样，价格自然也不一样。一手的、实时的食材肯定是最受欢迎的，如果立即购买并立即出售，转化率会更高。”至于隔夜的，得等几天，直到客户需要，就看你有没有新口了。”

之所以材料的新鲜度很重要，是因为现在很多现金贷用户都在用贷款来融资。 他们几乎每隔几天就要寻找新的平台借钱来偿还之前平台的钱。 这种情况下，对刚贷款的老人做电话营销，转化率是最高的。 如果数据是一个月前的，那么用户的债务可能已经崩溃了。

为了凸显食材的新鲜度，卖家公开告诉界面新闻，他的团队与现金贷平台、系统提供商有长期合作。 “我们的素材来源稳定，合作伙伴每天可以生成上千条好素材进行实时借贷，保证第一手效果。”

一般来说，业界普遍将系统提供商视为数据中转站，因为系统提供商为现金贷方提供服务。 只要客户使用他们的服务器，各个平台上的贷款数据最终都会被汇总。 前往系统供应商。

对于系统供应商来说，出售这些数据是一项完全无成本的业务。 去年11月，最大的系统提供商友麦金控因数据问题被警方调查。 然而，即使吸取了教训，很多人仍然会为了高额利润而铤而走险。

现金贷平台也是如此。 段成娟告诉界面新闻，现金贷平台倒卖自己的用户流量并不新鲜。 有的是员工私自出售的，有的是老板直接指使的。

“一个典型的现金贷客户在一个平台上最多会进行3次再贷款。如果一个用户在一个平台上多次借贷，那么他在多个平台上的总负债率会非常可怕。在这种情况下，有时候，卖掉他就是还可以将坏账转嫁给他人。”段成娟说。

而对于用户来说，在这样的交易和促销中，他们的债务也变得越来越严重。

据段成娟介绍，目前主要的现金贷兑换群体90%都是这些卖家。 整个地下市场流通着数亿条数据，每条数据都可以重复买卖N次。 这些卖家的背后可能是现金贷方、系统提供商，也可能是中介机构、贷款超市、黑客甚至短信渠道提供商。

黑客最好了解他们的目标是一个平台，侵入它，拖走数据库，并将其倾销到市场上。

SMS 渠道提供商与系统提供商类似。 他们总是有各个平台发来的数据，有兴趣的人会用它来赚钱。

作为多个现金贷平台的流量平台，贷超本身就是市场上最挑剔的买家。 为了分摊成本，他们偶尔会转售一些购买的数据。

这些玩家大多数都知道买卖用户数据的生意是见不得人的，所以他们在出售数据的方式上会非常谨慎。

例如，界面新闻记者在与上述卖家交流时无意中提到了“买卖用户数据”一词。 对方立即警惕起来，不仅要求记者退出，还流露出对记者身份的怀疑。 当记者询问交易方式时，他表示会给记者一个邮箱账号，“材料会提前上传到草稿箱里”。

有些人会把这三个要素分开，只卖电话号码。 虽然赚的钱会少一些，但责任会更难追究。 对于现金贷甲方来说，一个简单的电话号码就足够了。

上有政策，下有对策。 面对巨额利益的诱惑，线人毫无畏惧地实施犯罪。 他们无数次清洗的地下数据，也加速了整个系统的崩溃。

“以前一般用户的生命周期可以达到3个月，但现在基本上半个月就崩溃了。市场的逾期周期也在缩短。感觉大家都预见到了整个系统的崩溃，所以他们最后还要再疯狂一次。”段承娟说道。

监管的最终清算

近日，段成娟明显感觉到，监管似乎正在对现金贷做最后的结算。 “行业里每天都会传出某位创始人失联的消息，大家都说要开始严厉打击了。”

这种感觉并非没有根据。

7月19日，苏州召开全面排查金融领域放贷活动坚决打击“套路贷”专项行动推进会，部署相关行动。 同日，福建还发布了关于防范和打击“套路贷”等非法金融活动的公告，并公布了各市举报热线。 南昌市很早就成立了打击“套路贷”专项工作组。

7月22日，银保监会发布紧急通知，要求保险公司立即停止通过现金贷等网络借贷平台销售意外险等保险业务。

8月21日，北京互金协会还发布了常态化贷款风险提示，进一步细化了常态化贷款的典型特征。

治安方面，7月16日，催收机构新线科技100余人被警方带走。 7月26日，新浪普惠旗下贷款超级平台大王贷也被警方走访询问。 8月15日，更有消息称，领先的现金贷平台凡铺金客正在接受政府部门合规检查（凡铺金客旗下产品包括爱千金、千盏）。

一时间，整个行业一片混乱。

可见，此次监管不仅是在逐步明确常规贷款的定义，而且是从上下游入手，针对并遏制行业内的数据贩卖和暴力追债行为。

至于政府为什么选择这个时候严厉打击，陈文教授认为，一方面是因为过去监管优先解决P2P风险清理问题，另一方面也是因为从去年到今年，现金贷市场“已经到了需要清理的阶段”。

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