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“我是2013年底开始在拍拍贷借钱的，当时我刚参加工作时工资不高，需要借一些资金维持日常生活。这几年我已经借了几十次拍拍贷的钱。”五年来，每次贷款金额总是在3000元到5000元之间，每次粗略计算一下还款金额，这几年我从来没有逾期过，但最近我发现，最近的贷款金额只有6000元，但我前后还清了贷款总额近2万元，而且平台的借款利率已经远远超过国家法律规定的24%，甚至。超过了36%的红线。”耿先生告诉中新经纬。

根据耿先生提供的最新还款计划截图，他于2018年5月在拍拍贷平台借款5000元，并分9期偿还。 前3期还款金额为794.41元，后6期还款金额为794.41元。 还款总额661.08元，还款总额6349.71元，月利率5.07%，年化利率高达60.79%。

另一位拍拍贷借款人戴女士也向中新经纬透露，刘女士于2018年7月5日向拍拍贷借款（续借）20770元，目前已偿还12518.07元，但还款计划却显示，有尚需偿还12483.46元，加上逾期手续费166.11元，年化利率高达48.28%。

▲先生耿某和戴女士在拍拍贷的还款记录

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款人与贷款人约定的利率不超过年利率24%的，贷款人有权要求借款人按约定利率支付利息。 但若约定利率超过年利率，贷款人应按36%的利率计算，超过年利率36%的利息视为无效，借款人有权向贷款人提出要求。退还已支付超过年利率36%的利息。

02高息放贷、斩首利率等乱象死灰复燃

不过，中新经纬调查发现，拍拍贷的高息放贷现象并非孤例。 平安普惠、宜人贷、久富等多家现金贷平台的还款利率已超过36%，有的平台还采取“循环借贷”模式，不少借款人表示欠下的钱“还多还多”。更多的。”

▲宜人贷、久福叮当借款人还款金额

2017年12月1日，互联网金融风险专项整治领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治领导小组办公室印发实施《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》 《通知》（以下简称《通知》），禁止“降息”、“还贷撑贷”、暴力追债、泄露个人信息等网络贷款乱象。

2018年7月1日，北京互联网金融协会针对行业“提前从贷款本金中扣除利息、手续费、管理费、保证金，并设置高额逾期利息、滞纳金、罚息”等相关收费。 因“断息”现象发出风险提示函，再次直呼网贷乱象。

不过，不少借款人表示，即使《通知》下发后，拍拍贷、宜人贷、平安普惠等不少平台仍长期在放款前收取“截止利息”。

据耿先生介绍，近五年来，他每次从拍拍贷借钱，平台都会以各种理由收取近10%的“首付利息”。 仅贷款时扣除的“首付利息”就近4000元。 元。 虽然最后一笔贷款时没有“头利息”，但前三期的还款金额高于后续各期的还款金额。 罗女士告诉中新经纬，2018年她曾向平安普惠借了15000元，但实际收到的只有14850元。 但对于少贷150元，平台并没有提前告知，放贷后也没有做出合理安排。 解释。

北京志林律师事务所律师赵占占接受中新经纬采访时表示，《合同法》第200条规定，贷款利息不得从本金中提前扣除，平台收取“截息”行为利息”显然是违法的。 。 此外，相关规定还指出，超过年利率36%的利息无效，网贷平台不得利用各种方式导致借款人实际支付的利率超过36%。 但根据罗女士在宜人贷平台提供的贷款记录，在一笔4.29万元的贷款中，仅信息服务和咨询费就超过了8000元。

此外，2018年3月，中国互联网金融协会发布《互联网金融逾期催收自律公约（试行）》，对互助基金领域催收行为做出了具体规定，要求不得债权人、债务人个人信息一律公开，不得频繁骚扰电话。 债务人不得骚扰无关人员。 但仍有不少借款人向中新经纬表示，他们受到网贷平台的威胁、恐吓，通讯录被“爆”。 许多借款人甚至因为地址簿被泄露而失业。

▲不少借款人被骚扰、通讯录被曝光

“自从2017年我在拍拍贷借钱后，遭遇暴力追债的情况屡见不鲜。每次打电话，他们都会说‘快点还钱’，或者是骚扰电话，让我心里很不舒服。”他们甚至殴打我的通讯录，还给我的父母和朋友打电话骚扰，严重影响了我们的正常生活。”戴女士告诉中新经纬。

另一位借款人告诉中新经纬，由于平台以高利率提供贷款，他被“困住”，用贷款来支持贷款。 几个月来，他一直被各种平台的催收电话“折磨”，后来又因为催收公司频繁骚扰办公室领导和同事，他本人也被迫辞职，因此失去了工作。

2018年对于互联网行业来说是跌宕起伏、冰与火交融的一年。 在今年的“泡沫挤压”中，行业面临诞生以来最大的信任危机。 但监管政策的陆续出台并没有真正实现“行业出清”。 高息放贷、斩首利率、乱收费等行业乱象，对于一直受着常规贷款的债务人来说，依然是一种“折磨”。 有的人失去了生命，有的人失去了工作，有的人的生活从未平静过。 在金融机构拥抱技术变革的同时，网贷行业仍存在诸多灰色地带等待阳光的到来。

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