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旅游、医美、家装地产逾期率较高。 旅游分期业务贷款余额总额3.8亿元，逾期率5.88%； 医美分期业务贷款余额合计4.4亿元，逾期率为4.87%； 家装及房地产分期业务贷款余额合计2.7亿元，逾期率为3.33%。

文字| 董云峰

看到这个标题，很多人都会惊讶，做消费金融的巨头居然会赔钱？

这是真的。 根据百度子公司重庆百度小贷向全国金融市场交易商协会报送的《重庆百度小贷有限公司2017年第一期资产支持票据招股说明书》显示，2017年1月至6月，发起人实现营业收入4.01亿元，净利润-4464.65万元。

上述募资文件披露，重庆百度小贷已获得中国银行间市场交易商协会40亿元资产支持票据（ABN）注册额度。 计划于近期发行第一期，金额7.86亿元。 基础资产是教育分期付款。

但，。 以现金贷为重要业务的重庆百度小贷也可能受到影响。 据中国银行间市场交易商协会网站信息显示，自11月21日重庆百度小贷提交募资函初稿以来，一直没有任何进展。

重庆百度小贷是百度消费金融业务的主要运营主体。 贷款业务涉及医疗美容、家装地产、教育、旅游、现金贷等。

为何亏损？

消费金融是近年来互联网金融领域最大的趋势之一。 BATJ纷纷进入该行业，众多新兴平台涌现，传统金融机构也在迎头赶上。 进入2017年，不少机构已经进入规模化盈利阶段，尤其是一些头部平台。

最新披露数据显示，今年前三季度，蚂蚁解杯运营主体重庆蚂蚁小贷净利润为44.93亿元，是去年净利润的两倍多； 今年上半年，花呗运营主体蚂蚁小贷实现净利润44.93亿元。 营业收入14.9亿元，净利润10.2亿元。

趣店财报显示，第三季度净利润6.507亿元，同比增长321.8%； 今年上半年，趣店净利润9.737亿元，同比增长695.2%。

还有P2P平台拍拍贷。 2017年前三季度，其净利润达到15.9亿元人民币，而2016年前三季度，这一数字为2.355亿元人民币。

A股上市公司2345此前披露，前三季度净利润突破7亿元，预计今年全年净利润将突破10亿元。 其主要业务为现金贷款。

还有微利贷的主要运营商微众银行。 2016年全年，微众银行实现利润4.01亿元； 最新数据是，今年前四个月，该行实现净利润5亿元。

在上述招股书中，重庆百度小贷解释称，净利润为负的主要原因是公司按贷款余额的2.5%计提减值准备，且公司仍处于成立初期，且早期的系统研发费用和其他费用都比较高。 到。

与蚂蚁金服、京东金融等相比，百度金融起步较晚。

重庆百度小贷成立于2015年10月，法定代表人为百度副总裁、百度消费金融业务负责人黄爽。 初始注册资本3亿元人民币。 2016年4月完成股东增资10亿元，今年完成投资。 6月，再增资32亿元，注册资本增至45亿元。

重庆百度的小额贷款业务是通过百度金融服务集团（FSG）发展的。 FSG下设百度钱包、百度互联网证券业务、消费信贷部等部门； 消费信贷部主要贷款业务涉及医疗美容、家装地产、教育、旅游、现金贷等。

先丰消费信贷部的业务通过上海百度小贷和重庆百度小贷两家公司开展。 但出于产业、税收等优惠政策的考虑，对外贷款主要通过重庆百度小贷提供。

旅游、医疗美容坏账率较高

招股书显示，重庆百度小贷风险管理理念是数据驱动决策，利用大数据分析，实现用户信息、行业信息和金融信息的融合，在回报覆盖的前提下满足借款人的金融需求。风险。 ，提高风险定价能力和估计、识别、量化和控制风险的能力。

那么，百度消费金融的资产质量表现如何？

招股说明书披露了百度消费金融主要贷款产品的规模和逾期率。 截至2017年6月末，从贷款本金余额来看，重庆百度小贷达111亿元，而上海百度小贷仅为2.36亿元。

其中，最大的业务是教育分期，贷款本金余额合计54.31亿元。 逾期率自2016年以来不断上升，截至今年6月底已升至1.65%； 紧随其后的是现金贷款，贷款余额54.31亿元。 47.76亿元，拖欠率仅为0.24%。

旅游、医美、家装地产逾期率较高。 旅游分期业务贷款余额合计3.8亿元，逾期率5.88%； 医美分期业务贷款余额合计4.4亿元，逾期率4.87%； 家装、房地产业务分期贷款余额合计2.7亿元，逾期率3.33%。

逾期率最低的是小微贷款，余额总计5.19亿元，逾期率为0。但从已披露的信息来看，无法确认小微贷款的具体业务。这里的小额贷款，不排除是抵押贷款。

从上述数据可以看出，虽然百度拥有良好的流量优势和技术能力，但相关场景的分期拖欠率普遍不低； 相比之下，纯网络现金贷的资产质量优异。

如果不是现金贷业务表现良好，重庆百度小贷的财务数据恐怕会更难看。

出售回购融资80亿元

募资函显示，截至2015年末、2016年末、2017年6月末，重庆百度小贷总资产分别为3.06亿元、44.83亿元、139.66亿元，规模极度扩张。迅速。

这得益于贷款业务的快速扩张。 数据显示，2015年末、2016年末和2017年6月末，重庆百度小贷发放贷款及垫款分别为4874万元、43.26亿元和129.09亿元。

那么重庆百度小贷的资金从哪里来呢？ 除自有资金外，主要由银行借款、出售及回购金融资产等构成。

据披露，截至今年6月底，重庆百度小贷已向招商银行、中信银行、国际金融公司借入资金共计9.3亿元，利率在3.78%至4.785%之间。

其中大部分是金融资产​​的出售和回购。 具体而言，金融家以一定期限和利率出售金融资产，到期后向交易对手（贷方）回购并支付利息。 对于贷方来说，这是一项回购业务。

2016年以来，信贷资产出售和回购已成为百度金融最重要的资金来源。 其中，2016年出售和回购金融资产金额为20.6亿元，截至2017年6月末，这一金额达到80.94亿元，这意味着仅上半年就增加了60亿元。

截至2017年6月末，重庆百度小贷已与申万宏源、西藏信托、华鑫国际信托签署债权收益权转让及回购协议，借款利率均为6.10%。

此外，重庆百度小贷还通过企业专项资产管理计划（企业ABS）进行融资。 公开资料显示，重庆百度小贷4月、8月分别在上交所发行6.06亿元、6.52亿元企业ABS，合计12.58亿元。

三、小额贷款公司以信贷资产转让、资产证券化等名义筹集的资金应与表内融资相结合。 合并后融资总额与净资本的比例暂时按照当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相。 放宽小额贷款公司可借资金比例规定。 通知还禁止银行投资以现金贷款为基础资产的ABS产品。

这一规定很可能对重庆百度小贷的资金来源产生影响。 、原定于近期发行的重庆百度小额贷款ABN也无果而终。

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