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近日，一则小贷公司进入清算阶段，告知借款人无需还钱的消息震惊市场。 近日，网传有借款人收到博民快贷的短信称，武汉诺诺小额贷款有限公司（以下简称“武汉诺诺小贷”）自1月份起已进入清算阶段2023年3月31日，自愿放弃客户的所有索赔。 即日起，客户无还款义务，武汉诺米小贷将向中国人民银行征信系统提交结算报告。

记者致电武汉普诺小贷，该公司相关人士证实：“我们发过这条短信。”

资料显示，武汉诺米小贷是邦民日本金融（香港）有限公司（以下简称“邦民日本金融”）在武汉独资设立的小额贷款公司。 2013年开始运营。博民快宜代是一个服务品牌。

值得注意的是，年初，多地金融监管部门发布公告取消小额贷款公司。 例如，1月9日，湖北省地方金融监管局发布公开文件，注销了43家不具备正常经营能力的“流失”“空壳”小贷公司。 同月12日，辽宁省地方金融监督管理局发布《2021年至2022年全省小额贷款公司取消业务资格名单》，宣布106家小额贷款公司取消小额贷款业务资格。

以上只是小额信贷行业的冰山一角，这个行业的“洗牌”还没有结束。

江苏小额信贷公司数量领跑 数据来源：央行IC照 刘红梅制图

全国小额贷款数据概览：机构跌破6000家

近日，央行发布《2022年小额贷款公司统计数据报告》。 数据显示，截至2022年12月末，全国小额贷款公司5958家，从业人员5.71万人，实收资本7634.05亿元，贷款余额9085.85亿元。

2022年小额信贷行业将如何发展？ 从数据上看，似乎有点紧张。

对比2021年末小额贷款公司统计数据可以发现，2022年全年机构数量减少7.67%（2021年末6453家），员工人数全年减少10.53%全年实收资本减少1.79%，贷款余额减少1.79%。 同比下降3.49%。

从地区来看，虽然“家家有本难念经”，但各地区具体情况不同，部分地区实现了逆势增长。

去年底数据显示，江苏、广东、河北、辽宁、广西小额贷款公司数量位列前五位； 而小额贷款公司贷款余额排名前五位的分别是重庆、广东、江苏、浙江、四川，其中重庆遥遥领先，接近2400亿元，是排名第二的广东的两倍多。

去年大部分地区小额贷款公司数量都有不同程度减少，其中新疆、贵州等地区萎缩最为严重。 但北京、海南、西藏的机构数量没有变化。 从贷款余额来看，福建、广东、西藏、山东、吉林五个地区在整体衰退的情况下实现了增长。 其中，福建贷款余额增幅最大，增幅近15%。

从以上数据来看，2022年的小额信贷行业前景并不乐观。 不过，回顾过去十年的行业发展，小贷公司也有过“高光时刻”。

2013年至2015年，是小贷公司的“春天”。 全国机构数量和从业人员数量均保持高速增长态势。

2015年是转折的一年。 当年末，小额贷款公司数量和从业人员数量均达到顶峰，机构数量达8910家，从业人员数量达11.73万人。 此后，这两项数据开始逐年下滑。 2022年底，全国小额贷款公司数量跌破6000家，员工人数跌破6万人，甚至还没有十年前，即2012年底那么高。

全国小贷公司新增贷款规模数据也讲述了同样的故事。 近十年来，全国小贷公司累计新增贷款超过3000亿元，增长主要集中在2013年和2014年。这两年，全国新增贷款约为3500亿元。 2015年及以后，小贷公司贷款余额增长乏力，部分年份甚至出现小幅下降。

记者采访的每一个事例也印证了这一现状。 一位已从小贷公司辞职的人士在电话中告诉记者，“现在应该是一些现有业务了。”

厦门一家小额贷款公司在接受记者电话采访时表示，公司贷款余额有所下降。 西南某小额贷款公司的另一名工作人员也在电话中表示：“没有新业务。”

小额贷款公司快速发展中问题开始凸显

小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立的有限责任公司或股份有限公司，不接受公众存款，经营小额贷款业务。 其资金来源主要为股东缴纳的资金、捐赠资金以及不超过两家银行业金融机构的资金。

不少业内人士对2015年前后小额信贷行业的转型表示同情。

四川省小额贷款公司协会一位工作人员在电话中告诉记者：“2014年到2015年，小额贷款公司数量不少。2016年，小额贷款公司数量相当低迷，现在数量几乎已经减少了。”被减半了。”

谈及背后原因，对方表示：“牌照刚开放不久，监管还没有那么严格，而且是一个快速扩张的时期。一旦监管严格，再加上自身较差管理的话，基本上是行不通的。”

据了解，小额贷款公司是我国金融创新的产物，对于缓解“三农”和中小企业资金短缺、引导和规范民间借贷行为、和促进就业。 回顾历史，业内人士认为，小贷公司的崛起始于当年五省（区）试点。

2005年，内蒙古、山西、陕西、贵州、四川等地启动小额贷款公司试点，揭开了小额贷款行业历史上不平凡的一页。 2008年5月，原银监会、中国人民银行发布了《小额贷款公司试点指导意见》，对小额贷款公司的设立、终止、资金来源和使用等提出了要求。 、监督管理等方面。小额贷款公司开始走上快速发展的轨道。 2009年4月，原银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，明确了小额贷款公司改制设立村镇银行的准入条件、程序和要求，进一步刺激了小额贷款公司改制设立村镇银行的准入条件、程序和要求。资本设立小额贷款公司的积极性。 。

在快速发展的过程中，小额贷款公司的问题也开始显现。 2011年，时任审计署太原特办主任严建军发表署名文章《小额信贷公司何去何从？》 ”，总结了当时小额贷款公司的发展特点：发展动力强劲；地区间发展不平衡；资金需求旺盛。他还指出了小额贷款公司在发展中面临的法律地位不明确、偏离等突出问题。政策目标发展滞后、监管权属不明、制度建设滞后、合规管理意识淡薄。

看来，在问题尚未彻底解决之前，小贷公司已经搭上了互联网金融的顺风车，进入了新的发展阶段。

2010年，阿里小贷的成立拉开了中国网络小额贷款的发展序幕。 与传统小贷公司业务范围受地域限制不同，网络小贷公司经批准可以通过互联网渠道跨省级行政区域开展业务。

随着互联网金融的日益普及，以网络小贷为代表的小额贷款公司规模迅速增长。 2010年及以后重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司、深圳市中融小额贷款有限公司、重庆星宇小额贷款有限公司、重庆蚂蚁小额贷款有限公司、深圳财富同网金融小额贷款有限公司、重庆独小满小额贷款有限公司相继成立。

易观分析金融行业高级顾问苏晓锐在接受微信记者采访时表示，2013年前后，小贷机构迎来了整个行业的繁荣发展期，地方政府提供了相对宽松的政策。小额贷款机构环境。 ，有着鼓励的态度，也为小额贷款机构拓展融资渠道提供了便利。 在此背景下，注册小额贷款机构数量迅速增加。

是谁因行业巨变而改变了小贷故事的结局？

但随着以P2P为代表的互联网金融平台爆款的出现，监管开始逐步规范这个市场。 2015年7月，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，将网络借贷分为个人网络借贷和网络小额贷款，并确立了主要监管责任。网络借贷等互联网金融业态。 分工落实监管责任，明确业务边界。 此后，重庆、广州、江苏等网络小贷活跃地区也开始出台网络小贷相关文件。

2017年2月，原银监会就网络小贷风险发出警告，称在全国范围内关于网络小贷的意见和办法出台前，希望各地审慎审批。 同年11月，互联网金融风险专项整治领导小组办公室下发《关于立即暂停审批网络小额贷款公司的通知》，直接叫停新设网络小额贷款公司。

随后，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》、《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》、《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》 《办法》、《网络小额贷款业务管理暂行规定》、《办法（征求意见稿）》（业内简称《网络小额贷款新规》）等文件相继出台，逐步将在合规范围内发展小额贷款业。

其中，2020年11月中国银保监会会同中国人民银行等部门起草的网络小额贷款新规定，明确了网络小额贷款的监管制度、业务准入、业务范围和基本规则。贷款行业，规范网络小贷公司控股。 股东、注册资本、融资杠杆率等提出要求。

“2015年前后，小额贷款行业面临重大转折。” 苏晓锐认为，主要原因是监管环境收紧。 被撤销或暂停整顿的小额贷款公司大多集中在这一地区。 事实上，小额贷款行业就是一个发展历史的缩影。

全国知名小微信贷专家、中国小微信贷机构业务创新合作机制发起人季少峰在接受记者电话采访时表示，随着P2P、现金贷等互联网金融整顿，大量机构开始申请互联网小额贷款。 把自己的生意合法化、转型，但同时，也给小贷行业带来了数据安全、消费者权益保护等问题。 特别是，以众多科技巨头为代表的互联网小贷的创新和突破带来的杠杆率过高和可能的风险溢出，引起了监管层的重视，加大了对互联网小贷的综合监管和整顿力度。

苏晓锐告诉记者：“近年来，随着行业整顿工作的持续进行，小额贷款行业洗牌不断加剧。 一些机构被监管清理出市场，一些机构因无法适应当前环境而主动退出市场。 这些因素都导致了小额贷款公司数量的下降，这也反映出小额贷款生存门槛的不断提高。”

招联金控首席研究员董希淼也表示，2015年至2022年全国小贷公司数量将减少三分之一左右，主要原因是：一是监管政策不断完善，小贷公司数量减少。经营不规范的已退出市场； 二是市场竞争日趋激烈，小贷公司联合抱团取暖，加速重组兼并； 三是部分小额贷款公司正在进行深度转型，申请新的金融资质和机构。

严格的监管提高了行业的淘汰率，也增强了行业的抗风险能力。 四川小额贷款公司协会在电话中告诉记者：“之前监管收紧了，之前有一些小额贷款公司被淘汰了，剩下的抵抗力都不错，虽然有疫情，但是影响不是特别大，生存还没有什么问题。”问题。”

当被问及疫情对业务的影响时，重庆一家小贷公司在电话中表示：“还好。因为我们目前没有新增业务，主要是现有业务的催收。” 但如果借款人的经济状况不好，也会传导至小额贷款公司。 对方坦言：“客户受疫情影响较大，如果不能还钱，我们就无法收回贷款。”

在产业变革的大潮中，一些地区逆势发展。

如果你按地区观察小额信贷行业的演变，你会发现每个地方都有自己的故事。 每个地区在产业演进的浪潮中都有共性和独特性。

从近十年机构数量变化来看，虽然行业整体转入衰退阶段，但江苏、辽宁、河北等地区始终保持第一梯队位置。 其中，江苏自2012年起一直位居全国第一。广东作为经济强省，此前稍有落后，但潜力巨大，目前小额贷款机构数量位居全国第二。

如果从小贷公司贷款余额十年变化来看，广东有优势。 近年来已超越江苏，位居第二。 重庆、浙江、四川、山东、安徽等地的贷款余额也十分亮眼。

最引人注目的无疑是重庆。 十年后，如今它已稳居榜首。 一个市小额贷款公司的贷款余额远远超过其他经济强省。

重庆小额贷款有多强？ 它去年底贷款余额占全国的比例就足以证明现在已经超过1/4了。 不少业内人士表示，对此并不意外。

博通分析高级金融行业分析师王鹏博在接受微信采访时表示，重庆较早发放全国小额贷款牌照，让重庆在小额贷款方面取得了先机。

据悉，阿里巴巴小额贷款位于重庆。 此外，京东、百度、美团等大型平台公司都选择在重庆注册网络小额贷款公司。

据相关人员介绍，重庆此前已推出相应招商政策，吸引了大量网络小贷公司入驻。 “那是几年前的事了，后来由于各地网贷的爆发，逐渐萎缩，现在基本没有这样的渠道了。”

季少峰告诉记者：“这和重庆本土的理念有关，相信互联网小贷是互联网金融创新的一个突破口，所以我们大力鼓励和吸引巨头在重庆设立互联网小贷。之后，由于重庆的生态相对较差，比其他地区好，监管部门对互联网小贷的了解也更强，所以很多机构还是愿意在重庆设立。”

“现在由于监管合规要求，这些互联网小贷已经开始增资，增资带来的资金不能闲置。大量投入后，重庆小贷余额进一步增加。” 季少峰补充道。

除重庆外，内蒙古小额贷款行业的演变也令人瞩目。 与重庆完全不同的是，内蒙古小贷公司数量、贷款余额一度位居全国前五，但如今已逐渐回落至全国中下游。

业内人士表示，内蒙古此前在小额贷款试点方面相对积极，是最早试点的省份之一。 机构数量和贷款余额一度跃居全国前列。 此后，内蒙古本土小额贷款公司业绩开始下滑，股东积极性也降低，业务增长开始放缓。

“事后回想，主要有两个原因：一是当时小贷公司的股东抱有幻想，认为未来可能会发展成为银行牌照。二是当时的小贷公司经营管理不规范。 ，甚至有一些悄悄吸收公众存款，与当地一些高利贷者纠缠在一起，他们在放贷方面的风险控制能力明显不足，但当时的经济形势比较好，风险并没有暴露出来。这几年，内蒙古也经历了和全国一样的小额贷款行业整顿和规范过程，一些小额贷款公司被注销。”业内人士表示。

与大多数小额贷款公司数量大幅波动的地区不同，广西被列为“中等”。 机构数量在2015年达到峰值后，一直保持相对稳定。

经过多年的发展，未来小额贷款将走向何方？

“经过十年的发展，小额贷款行业在发展中出现了一些异化，一些机构偏离了服务实体经济的初衷。” 苏晓锐认为，近年来，各地金融监管部门不断“抓骨头、治毒”。 对小额贷款行业进行整顿，责令关停、取消试点资格等措施，旨在消除小额贷款行业的“老毛病”，提高小额贷款行业整体发展的质量和效率。 此外，一些小额贷款机构也受到宏观环境的影响，转型不及时，无法适应当前的市场环境，选择主动退出。 在上述因素的综合作用下，小额贷款行业正处于深度洗牌期。 在全国小额贷款行业整顿过程中，一些潜在现象也值得注意。

每经记者统计发现，2015年以后，小额信贷行业平均从业人员数（从业人员数/机构数）不断减少，而机构平均贷款余额（贷款余额/机构数）却不断增加。 苏小锐认为，一方面，这表明随着小贷行业不断出清，残存小贷机构的实力不断增强； 另一方面，人员的减少也可能是由于小贷公司数字化手段的改进。

“虽然小额贷款的环境稍显严峻，但近期也出现了行业利好。 例如，海南对符合条件的小额贷款机构颁发了经营资格。 一方面，表明前期清理整顿工作取得了阶段性成果。 另一方面，也反映出有运营能力、坚守合规底线的小额贷款机构拥有更大的发展空间。”苏晓锐表示。

季少峰认为，小贷行业的数据表现与实际情况可能存在偏差。 “要真正分析整个小贷行业的现状，建议将互联网小贷与传统小贷区分开来。这两类公司在产品特点、机构特点、人员配置等方面存在巨大差异，往往存在几家规模较大的互联网小贷公司的资产和贷款余额的变化，都会扭曲整个行业的数据。”

“不过，这并不意味着小额贷款行业没有未来。未来随着经济景气度的恢复，社会资本依然会再次进入这个行业。毕竟除了银行之外，小额贷款是比较容易获得合法权益的。”信贷牌照、互联网和金融科技也将逐步提升行业的技战术能力。”季少峰表示。

十年过去了，小贷行业未来将如何走向？ 苏晓锐认为，未来小额贷款行业的发展将继续分化。 建议相关机构立足初心，充分挖掘小微企业和普惠金融的资金需求，提升服务能力和科技水平，打造自身差异化。 专业化、专业化的业务。

董希淼还告诉记者：“小额贷款公司要坚持‘小额分散’的原则，为广大小微企业、农民、个体工商户提供信贷服务，努力扩大服务覆盖面，积极发挥多层次信用体系作用，助力普惠金融发展。”

每日经济新闻

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