本篇文章股富网给大家谈谈四川青城山：二代征信报告新增循环额度下分账户及其授信协议的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。

（四川青城山，图片来自网络）

期待已久的中国人民银行第二代征信系统已于1月19日正式上线。个人信用报告的升级对于传统银行从事数字风控的人来说是一件大事。

为了适应银行信贷业务发展的需要，第二代信用报告增加了很多新的内容，弥补了第一代信用报告的不足。 在个人信用详细记录方面，据透露，新增内容包括：共同借款连带还款责任记录、个人为企业提供担保记录、信用卡大额专项分期记录、子账户记录等。以及循环限额内的循环贷款。 、信用协议信息等

笔者想从业务常态、个人经历以及本人从事的数字化风控工作角度，分享对二代信用报告中新增循环授信子账户和授信协议信息的一些见解。

关于信用额度和循环额度

信用的概念其实很广泛，可以用在很多场合，所以统一描述起来有点困难。 但对于个人信贷业务中常见的授信业务，各种定义含义大致相同。 笔者习惯的定义是，金融机构向单个自然人提供信贷，是指在受贷人确实有借款需求时，在随后约定的期限内向可能有融资需求的自然人提供相对便捷的信贷。 。 履行提款承诺。

金融机构提供的提款承诺上限为授信额度，一般简称额度，承诺约定的有效期限为信用期或额度期。 自然人在信用证有效期内按照授信额度提款时，形成的真实贷款称为该信用证项下信用的提款或拨付或使用。

授信额度通常是循环的，也就是说，自然人在授信有效期内取款，授信额度就会被占用； 若在信用有效期内仍发生提款，可还款，信用额度将恢复。

循环额度信贷产品根据单笔授信额度有效期内是否允许多次提款，分为循环额度贷款产品和普通循环贷款产品。 对应的贷款记录为循环额度下的贷款子账户。 和循环贷款统一账户。 当自然人在当前可用额度的基础上可以多次提款时，每次提款后，可用额度将重新计算为相应的扣除额。 当信用有效期内偿还一定提款时，可用额度也可进行相应回收。

在笔者的理解中，“能够相对容易地取款”应该是信用的一个特征。 通常，金融机构需要对信贷申请进行详细的审批流程，然后才能决定是否向个人申请人授予信贷以及给予多少信贷。 对于借款人在信用有效期内的每次提款，根据产品、场景、个人情况、当前提款金额等，可以提前设置是否需要单独启动提款流程。 审批流程，甚至授信额度下发起提款，都需要审批。 一般来说，审批流程比信贷本身的审批流程简单。 否则，在向客户提供的服务方面，信贷安排下的贷款与单一非循环贷款没有任何区别。

关于国内市场信贷和循环信贷业务

目前，国内市场上银行机构向个人自然人发行的信用卡（贷记卡）本质上是循环信贷产品。 但由于历史原因，信用卡一直作为一种与贷款有明显区别的零售金融产品来管理。 在这一点上，国内市场与国际市场有所不同。 此外，国内商业银行​​的信用卡业务通常由独立于零售业务的部门甚至子公司运营。

另一方面，国内商业银行​​传统意义上的自然人零售信贷业务中，长期以来几乎没有基于授信额度的信贷产品。 通常，信贷类信贷产品只出现在企业业务和小微企业中。 只有少数商业银行有信贷模式下的个人经营贷款产品，但仅限于抵押式担保。

这种情况与国内市场多年来商业银行普遍不重视个人信贷业务特别是个人消费信贷业务密切相关。 这与商业银行重点办理个人经营贷款和小微企业贷款有很大关系。 重点处理公有企业贷款与此有很大关系。 这也与大规模小额个人信贷业务要求金融机构实现高度集中、系统化的管理以及国内大多数商业银行的整体管理架构有关。 不匹配有很大关系。

近年来，随着国民消费需求的快速增长，国内市场逐渐重视个人零售信贷业务，特别是支持个人消费的信贷业务不断发展，并借助互联网技术来服务普通个人为了让客户更加方便、高效，不少金融机构，特别是一些新成立的具有互联网基因的私人银行和消费金融公司，已逐步推出线上服务。 是一种循环额度小、可多次取款的信用产品。 它具有信用卡产品的一些特点，但在管理上仍按贷款产品对待。

由于是贷款产品，业务管理上必须延续很多传统信贷业务中个人零售贷款产品的办理方式，这与信用卡产品的管理还是有很大区别的。 这些差异通常以规定的形式直接设定在商业银行的零售信贷业务系统中。 单从信用会计管理的角度来看，每一笔贷款都必须是一个独立的贷款账户。 即使是循环额度下的小额信贷业务，每次提款产生的记录也是独立的。 贷款账户。

与此同时，随着互联网技术的不断完善，金融机构现在越来越多地开发更适合小微企业主的循环贷款账户小额经营贷款，以方便借款人。 实现一次性信用延期和后续多次贷款续展的需求。 在这种情况下，循环线本身对应于贷款帐户。

关于第一代信用报告中的个人贷款记录

由于历史原因，在第一代征信报告中，金融机构无需报告贷款产品的授信协议和限额。 他们仅在贷款账户的基础上单独报告每笔贷款，包括周期中实际发生的贷款。 信用额度内多次提款。 同样，金融机构查询的个人信用报告也无法反映某一笔贷款记录，无论是传统的单笔贷款记录，还是循环额度下多次提款对应的记录。 在第一代信用报告中，仅针对信用卡产品，您可以找到信用额度、当前使用额度以及过去六个月平均使用额度的记录。

第一代信用报告的这种情况，逐渐给新形势下依靠信用报告审核新贷款申请的金融机构带来了不小的麻烦。 过去，由于市场上几乎没有小循环额度的个人消费贷款产品，个人消费贷款几乎只包括个人住房贷款和个人汽车贷款，信用卡使用记录统一在信用报告中。 在每张卡的层面上，利用信用报告进行审核都比较简单、容易。

但新形势下，越来越多的金融机构开展小额循环额度下的多次提款，导致近期出现了第一代征信报告中单个客户数十笔甚至上百笔提款的情况。 贷款记录的状况。 当然，此时，如果金融机构采用线下客户经理纯人工审核审批流程，或者开发了强大的机器学习功能辅助的自动化审批流程，仍然可以在信用报告中识别出这些超额金额。 小额贷款记录大概类似于信用额度下的提款记录，可以整合到审批策略中，这与信用报告中传统贷款记录对应的审批策略不同。

但我们也要看到，市场上大多数金融机构和大多数地方中小银行还处于逐步探索数字化、发展网络信贷业务的过程中，同时还不够成熟。 自动审批功能。 此时，第一代征信报告中循环额度下贷款产品记录的处理，势必会给这些中小银行的进一步探索和发展带来不便。

关于二代信用报告中的个人贷款记录

第二代征信报告引入了信用协议记录，将个人贷款记录进一步分类为非循环贷款账户、循环信贷子账户和循环贷款账户，这在一定程度上将帮助广大中小金融机构进一步推进数字风控和信贷业务线上化，金融机构可以相对轻松地将信用报告历史贷款记录相关的特征变量引入到自动化审批流程中更有意义、更容易解释的策略模型和评分模型中。

从广义上看，首先确实需要区分个人信用报告中的贷款记录项目是否存在信用额度。 不在授信额度内的贷款记录仍可按照传统风险管理逻辑进行处理。 然而，对于有授信额度，特别是循环额度的授信业务记录，正如我们在上一篇文章中所解释的那样，原来金融机构向客户提供授信的目的是为了让客户在后续授信有效期内轻松获得提款。 因此，对于后续新的金融机构进行授信审批，其主要目的不是考虑具体且众多的个人贷款记录本身，而是为客户提供授信。 因素，不如以信用额度及其有效期为主要因素来考虑更有价值。

金融机构依靠信用报告进行授信审批时，还可以使用信用报告中的授信协议信息。 此类信息可以根据是否具有经常性配额来区分。 对于其下的循环授信和贷款产品的记录，相应的审批策略可以与信用报告中信用卡的发卡和使用记录对应的审批策略类似，包括信用额度和使用额度的应对措施。

同样，对于信用报告中出现的循环额度下子账户的逾期贷款信息，包括历史逾期信息，尤其是小额授信项下的记录，合适的申请方式更侧重于信用报告中的信用卡记录。报告。 该方式的应用将同一信用协议下的所有子账户贷款记录合并在一起，这与信用报告中普通贷款记录的应用不同。

总之，小额循环信贷业务在信用风险控制上更类似于信用卡业务，而不是传统的个人消费贷款业务。 第二代信用报告的新记录模式，确实为我们在后续信贷审批中更好地了解和使用这一新兴且快速发展的信贷业务的信用记录提供了有效支撑。

【作者简介】老顾成都（顾一鸣）是大数据风控、自动化审批、数字化应用领域的资深人士。 现任哈密商业银行互联网金融部高级顾问，曾就职于GE消费金融中国数据中心与决策科学实验室、GE消费金融（挪威）风险管理部、澳新银行中国运营服务中心风险模型与数据部、上海农商银行互联网金融、征信机构Experian、CRIF、数据服务巨头Acxiom等国内外机构担任负责人或高管。

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