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近一年来，P2P平台诈骗、互联网金融监管等问题成为媒体热议的焦点。 在种种负面消息中，各网贷平台纷纷“中枪”或“失手”。 加之国家监管政策日趋具体，网贷行业开始重新洗牌。

关于网络借贷的争论仍在继续。 希望这份报告能够为读者提供更加全面、系统、独特的视角。

1、中国网贷宏观发展环境

1.1. 中国互联网发展脉络

互联网从最初作为传播新闻信息中介的媒体角色，发展到后来作为传播商业信息、建立交易平台的电子商务角色。 现在又增加了金融角色，作为资金需求和融资平台。 它的角色不断演变和演变。 ：这也是互联网与实体经济日益融合、共舞的过程。

每个商业模式都需要考虑其业务系统内每个元素的流动性，即其自我进化的能力。 互联网经济具有天然的流动性，互联网的匿名性为各类信息同时存在提供了包容的土壤。 也为真正先进但仍较弱的新兴模式提供了阻力最小的发展可能性。

因此，互联网经济在商业模式的创新和演进上具有天然的适应性。

1.2. 中国网络借贷PEST分析

1.2.1. 网络借贷监管政策总体指导

鼓励：李克强总理在2015年政府工作报告中指出，希望互联网金融发挥基层金融优势，在解决中小微企业融资问题上发挥作用。 同时，他希望互联网金融能够与传统金融分庭抗礼，加快改革转型的步伐。 从领导人讲话和国务院文件规定中可以看出，国家希望互联网金融在提高我国经济运行中资本配置效率、激发金融活力方面发挥重要作用。系统。

杠杆：近年来，我国中小企业融资难、融资贵问题逐渐引起政府和媒体的关注。 这一现象被认为是影响我国经济发展、提高市场资本配置效率的“顽疾”。 在我国银行体系自我演化相对缓慢、跟不上经济增长所需的资金流通需求之际，中国政府对新兴互联网金融倒逼传统金融改革抱有期待。

标准：受某知名问题平台跑路事件影响，媒体持续关注网贷平台安全问题。 为确保不发生系统性经济金融风险，政府对互联网金融行业的合规要求日益提高。

1.2.2. 未来监管趋势分析

监管部门权责划分更加清晰：艾瑞预测，未来我国金融监管责任体系将越来越符合新经济产业，监管权责划分将更加清晰和明确更详细。 监管也会更快。

更多规范性文件和细则将出台：顺应上述监管趋势，随着网络借贷监管逐步细化和落地，更多详细的行业监管相关文件将陆续出台。

监管方式将会有更多创新：单纯依靠政府监管和现场调查的传统方式很难适用于互联网行业。 监管与违规就像猫捉老鼠的游戏。 虽然老鼠已经进化到了信息时代，但猫的行为仍然像中世纪一样，实现监管目标有两种可能：一是政府监管方式更加现代化和创新，现代监管技术不断完善。 这种方式将猫捉老鼠的游戏延伸到了高科技领域，公务员系统能否提供监督部门能否招聘到企业中能够与同领域竞争的技术人才还有待考虑。 二是政府监管与行业自律相结合。 政府划定政策红线，分配政策红利，让红利在行业协会内部通过信息公开或信息共享的方式向社会和整个行业进行分配，由政府监督和引导，从而达到行业的效果自律、相互监督。

2、中国网络借贷发展现状

2.1. 中国网络借贷行业发展现状

2.1.1. 中国网贷交易规模

艾瑞咨询数据显示，2015年我国网贷行业交易规模突破8000亿元，较上年增长248.2%。 未来几年，艾瑞咨询认为，网贷行业将持续保持一定规模增长，到2019年左右，网贷行业交易规模预计将突破3.7万亿元。

2.1.2. 中国网贷用户规模

艾瑞数据显示，2015年我国网贷用户规模达3970.1万，其中活跃用户681.3万。 随着网贷行业的进一步发展以及用户教育工作的逐步拓展和深入，艾瑞咨询认为，网贷行业活跃用户占比将进一步提升，预计到2020年将达到网贷用户总数的31.5%。 2018.%.

2.1.3. 中国网贷交易规模结构

艾瑞数据显示，虽然目前中国消费及非消费网贷交易结构中非消费交易规模占大部分，但未来消费交易规模将具有更大潜力。

2.2. 中国网贷用户调查

2.2.1. 网贷用户行为习惯

艾瑞咨询数据显示，中国网贷用户在考虑更换贷款渠道时，最看重的是利率和处理速度是否较低，其次是渠道是否为有政府牌照的正规渠道，22.3%的人最看重。 位置，占比17.3%。 最看重亲朋好友推荐的用户在用户中占比最小，仅为7.6%。

2.2.2. 网贷用户选择偏好

艾瑞咨询调查数据显示，普通网民中，17.5%的人对网贷平台选择“非常信任”和“非常信任”，36.2%的人选择“不太信任”和“完全不信任”。 其余的人选择了“一般信任”。 网贷用户中，33.6%的人选择“非常信任”和“非常信任”的网贷平台，15.6%的人选择“不太信任”和“完全不信任”的网贷平台。 剩下的50.8%选择了“一般信任”。

2.2.3. 网贷用户基本属性

艾瑞咨询调查数据显示，中国网贷用户中，29.8%的用户月收入在3000-5000元之间，26.2%的用户月收入在5000-8000元之间，3%的用户月收入为月收入在2000元以下的用户中，有1.5%的用户月收入在3万元以上。 其中，占比最大的是私营/合资/外资企业员工，占20.0%，其次是干部/公务员/事业单位职工，占16.2%。 中国网贷用户中，学生和家庭主妇占比最小，分别占1.7%和0.9%。

艾瑞咨询调查数据显示，71.5%的网贷用户已婚有孩子，19.2%的用户为单身。 网贷用户中，男性占比78.7%。 从学历统计来看，网贷用户本科学历占比为59.4%。

2.3. 中国网络借贷发展模式分析

2.3.1.传统模式

传统模式是标准的P2P，即点对点的金融信息服务平台。 该平台利用服务费、管理费或者像行业早期常见的那样，赚取交易双方之间的利差作为盈利手段。

艾瑞认为，传统模式的困境在于，难以同时实现低获客成本（尤其是在平台建立初期）、高精度低成本的互联网征信能力以及可承受的财务实力用户的本金和利息支付。 从长远来看，网贷行业与传统金融和新金融领域最终将共享信用信息，而大数据技术将提高互联网信用的准确性，同时降低信用的整体成本。 同时，随着行业的渗透和发展，越来越多的人将逐渐将网络借贷、在线理财纳入日常理财渠道，用户群也将不断增长。 在教育用户的同时，行业协会和第三方组织也会更加关注新兴网贷平台的运营模式。 优秀的新平台将会以更快的速度被人们认可和使用，获客成本将进一步降低。 。

2.3.2. 渠道模式

该渠道模式是传统小额贷款模式的互联网版。 它仅依靠互联网渠道完成投标选择和投资理财的支付过程。 真正的获客、信用审核的核心渠道仍然是线下的。

该模型的主要挑战是：

· 能否从较高的线下获客流程中获得高粘性的客户。

· 平台是否有良好的投资体验和安全背书。

· 用户是否能够真正从中受益。

只有满足以上三个条件，才能让越来越多的人逐渐接受并习惯更方便、更便宜的网络借贷方式。 如果平台无法维持相对优质的投资体验，涉足网贷市场的投资者就会转向其他选择； 如果平台的安全性受到怀疑，大量已购买的债务很快就会寻求转让或转移。 出口; 如果用户不能体验到更实惠的实惠，很难想象用户会放弃运营多年的传统银行，转而选择网络借贷。

3.中国网络借贷典型案例分析

习近平总书记在网络安全和信息化座谈会上提到：要加快网络立法进程，完善法律监管措施，化解网络风险。 他还提到了前段时间发生的e租宝和中金集团的案例。 他们打着“网络金融”的旗号非法筹集资金，给当事人造成严重财产损失，产生了十分恶劣的社会影响。

艾瑞认为，互联网金融与传统金融在安全方面齐头并进。 甚至可以说，互联网金融未来将成为越来越多的人首选的投资理财渠道。 这是互联网和移动终端发展的必然结果。 但在行业发展初期，不少不法不法平台盗用新兴概念，以互联网金融名义非法募集资金。 也有一些平台在行业初期实力较弱，无法承受平台初期互联网+金融行业大量、长期的资金成本。 或者，作为一个公司实体，他们无法控制自己的流程和成本。 做得不准确，就会导致后期无法应对，最终退出行业。

针对上述原因，艾瑞梳理了当前市场上常见的几种网络借贷模式，并为不同发展阶段的企业提供了每种模式的示例； 我们不敢说以下模式永远常青，但在人们普遍对网贷持怀疑态度的当下，以下模式可以为新兴且暂时受挫的网贷市场的发展模式提供参考意义，该市场具有较高的发展潜力。对金融业的发展寄予厚望。

3.1. 我国首只赴美上市P2P股票：宜人贷

3.1.1. 宜人贷企业基本信息

宜人贷（纽约证券交易所股票代码：YRD）是中国领先的在线金融服务平台，由宜信于2012年推出。宜人贷通过互联网、大数据和人工智能技术，为中国优质城市的白领提供高效、便捷、个性化的信用贷款咨询服务。等科技手段，通过“宜人理财”在线平台为投资者提供安全、专业、高效的一站式财务咨询服务。 2015年12月18日，宜人贷在美国纽交所成功上市，成为中国互联网金融第一股海外上市。

宜信成立于2006年，总部位于北京。 成立十年来，宜信坚持通过理念创新、模式创新、技术创新，服务中国高增长人口、大众富裕阶层和高净值人群。 目前，已在244个城市（含香港）、93个农村地区建立了强大的全国协同服务网络，通过大数据金融云、物联网等金融创新技术，为客户提供全面、个性化的普惠金融。 、财富管理和互联网金融服务。

3.1.2. 宜人贷对行业标准化的贡献

积极推动信息披露，开创行业上市先河：2015年12月，宜人贷在美国纽交所成功上市，成为中国互联网金融首股海外上市。

精准高效的大数据风控体系：宜人贷基于宜信多年的风控经验和数据，采用智能大数据风控技术，提高风控的准确性和效率，坚持科技驱动金融创新，为公众提供信用服务价值建立、发布和传递，构建安全、透明的互联网金融服务平台。

率先践行基金托管：宜人贷率先与银行开展基金托管合作。 银行对出借人和借款人的交易处理进行全程监管，实现平台自有资金与P2P交易资金完全隔离，保证交易的真实性、安全性和透明度，并建立风险准备金。 截至2016年5月末，风险准备金余额超过6.7亿元。

3.2. 专注优质消费金融资产发展：千金金融

3.2.1. 厚实金融公司基本信息

上海厚本金融信息服务有限公司成立于2014年12月，是经上海市工商局批准并获得“金融信息服务”资质的创新型互联网金融公司。 第一资本、巴克莱和美国银行的高级管理团队获得了红杉资本的投资。

厚本金融专注于消费贷款资产的发展。 通过线上线下相结合的方式开展小额消费信贷和抵押贷款，致力于为消费者和小微企业主提供多元化的金融产品和服务。 未来，厚本将重点发力消费金融领域。 据悉，厚本即将与滴滴打车、妙吉出行、河马牙医、切格瓦拉电影等机构合作。 可以预见的是，通过与跨行业商家的合作，厚本不仅会优化产品体验，还会扩大平台的运营深度，增加未来的发展潜力。

3.2.2. 千资金融对行业规范化的贡献

回归金融本质：网贷和消费金融的核心在于四种能力——资产开发能力、风险管理能力、稳定低成本的资金获取能力、快速大规模复制能力。 厚本金融结合大数据和强大的IT解决方案，在这四大核心能力上进行突破，回归金融本质，走深做实。 据知名网络媒体报道，“厚本团队之前已经积累了相关业务经验，目前的模式已经非常成熟。 它有自己的记分卡，可以区分风险，回归金融本质。 霍本赢得了很多媒体的美誉。

履约保险保障投资安全：厚本金融的贷款客户均获得保险公司提供的履约保证保险。 如果客户未能在到期日偿还贷款，保险公司将负责向投资者/机构进行赔偿，以确保投资者/机构的资金安全。 保险公司为厚本金开的资产提供履约保证保险，再次印证了厚本金开贷款资产的质量。

优质服务打造消费新理念：艾瑞咨询在采访中了解到，厚本金融作为后起之秀，在打造品牌时有着不一样的理念：他们以“人”为点，打造健康消费新理念。 通过实现理财，引导用户进行场景化消费。

例如：厚本金融与妙吉旅游APP推出新概念旅游产品。 用户只需在厚本金融选择相应的理财产品，下一年度的理财收入就可以提前兑换成妙记旅行特别定制的欧美自由行产品。 这样的产品设计，不仅减少了资金的流动性，增加了财务资金的留存，还能让客户直观地感受到未来欧美旅行的美妙消费体验，而不是冰冷的数字和利润。

与旅游企业的合作只是厚本打造健康消费新理念的第一步。 此后，厚本金融将逐步完成与医疗、教育、生活等行业的“以人为中心”的市场闭环。 颠覆互联网金融行业现有的游戏规则，真正为用户提供所需，是厚本金融的使命。

3.3. 引领行业垂直模式、业务快速增长：Souidai

3.3.1. 速代企业基本信息

搜易贷是搜狐集团旗下互联网金融平台，也是中国互联网金融协会理事单位。 平台自2014年9月上线以来，确立了“垂直化、O2O、平台化”三大战略，深耕行业细分市场。 现已完成房地产、汽车两大垂直行业的全产业链布局。 2016年上半年推出互联网消费金融产品——小虎分期，并拓展至电商、游戏、教育、旅游等领域。 截至2016年5月31日，平台累计交易额超过119亿元，注册用户超过146万，单月交易额超过12.6亿元。 作为一线互联网金融平台，搜贷的发展速度稳居行业前列。 此外，搜贷始终坚持科技金融的发展理念，大力推动大数据技术、移动互联网技术、智能技术等在借贷和投资过程中的应用。 目前在借贷流程、风险审查、智能多元化投资等方面应用效果显着。

3.3.2. Souidai对行业标准化的贡献

积极拥抱监管，坚持自律管理：2016年3月，搜贷首批加入中国互联网金融协会，并当选为协会理事单位。 在协会的指导下，我们积极参与网贷行业标准的相关工作，主动承担起推动行业标准制定的责任。 此外，还接入央行支付清算协会领导下建立的互联网金融风险信息共享系统，共享平台相关借款人数据，为国家信用数据贡献力量。 同时，围绕监管思路，建立了全面、透明的信息披露制度。 在平台运营方面，实时、月度、季度、年度披露平台运营数据，让用户随时了解搜贷的运营情况。 在项目信息方面，详细展示了项目的真实信息，用户可以清楚地了解每只基金的投资方向。

坚持垂直互联网金融业务布局：在业务布局上，索贷坚持行业垂直布局，在场景金融创新、效率提升、风险控制、产业协同等方面培育综合平台优势。 目前，房地产、汽车两大垂直行业的全产业链布局已基本完成。 2016年4月，开始进军旅游、游戏、教育、医美、电商等垂直细分领域，推出互联网消费金融——小虎分期业务。 与相关机构合作，直接进入消费场景，提供全线上系统对接、大数据风控、用户先消费后支付等服务。

构建智能风控体系，培育领先的自主技术研发能力：苏贷自成立以来就参照国际金融行业巴塞尔协议构建全面风险管理框架，并根据金融行业特点制定智能风险管理框架。垂直行业本身和大数据技术。 该控制模式已逐步应用于信易贷、小虎分期等产品，不仅帮助传统征信体系中信用数据缺失的用户获得贷款； 也使申请更加便捷，审批效率迅速提高。 此外，搜代坚持培育领先的自主技术研发能力。 平台系统100%自主研发开发，网站平台按照国家信息安全等级保护三级认证标准建设，保证平台的安全、稳定。 移动端持续提升用户体验，使得移动端投入占比达到80%，行业领先。

4. 中国网络借贷合规建议

创新监管方式：随着平台失踪消息不断被曝光，舆论对加强P2P行业监管的呼声越来越高。 即使后来证实部分平台不属于P2P，加强网络金融相关监管仍成为社会共识。 。 除了在行业资质和准入方面制定明确的规范规则外，想要在互联网时代实现完善的金融监管，拥有一定水平的监管技术也至关重要。

加强行业自律和行业自主权：如上所示，互联网金融的技术门槛使得监管不可避免地滞后。 只有加强行业自律和行业自主权，建立行业层面的信息披露指引和行业内监管，才能取得更好的效果。 将问题消灭在萌芽状态。

打造信用生态系统：网络借贷的基础是大量的互联网用户。 要让金融借贷更好地运作，除了保证信息的真实性和安全性外，还需要打造一个良好的信用生态系统，这不仅可以让双方更全面地了解信息，还可以增加违约成本。合同。 如今，许多互联网信贷产品应运而生。 相信逐步完善的信贷生态将更好地降低网贷的风控成本，从而为网贷行业带来长期效益。 此外，在保证用户个人数据安全的前提下，可以更大规模地实现传统金融征信与互联网征信的结合，有利于实现网贷行业信息对称，降低风险控制。成本，保证交易的真实性和安全性具有重要意义。

5. 趋势预测

趋势一：合规化是必然趋势

2015年网贷市场不断曝光后，规范网贷市场的声音越来越多。 政府还表示，将规范互联网金融作为下一阶段的重要工作内容。 可以预见，网贷合规将是必然趋势之一。

需要注意的是，政策对网贷市场的规范要求是一件好事。 市场上真正具有可持续盈利模式的企业自然会被选择，公众也会对规范的网贷市场产生更大的信任。 和安全感，更多的私募资金将更加集中地流向选后渠道。 艾瑞认为，找到合规、可持续盈利模式的网贷公司将拥有未来。

趋势二：监管与鼓励发展并存将是最终的政策方向

金融体系是现代市场经济国家最高层次的财富分配体系，往往与权力体系、权力分配体系紧密相连。 例如，西方大财阀对欧美政治体系有着不可忽视的影响。 在我国现代化进程中，让财富分配制度更加普惠是政府的目标之一。 一个普惠、草根、有活力的金融体系能够更好满足我国未来国家治理需求。 从这个意义上说，新兴的互联网金融体系为旧有金融体系注入了新鲜血液，可以起到相反的作用。 对倒逼旧体制改革、提高经济运行整体资金配置效率具有重要作用。 同时也应该看到，出于保护公共资金的考虑，越来越多规范性制度的出台将是必然趋势。

趋势三：网贷的突破需要基于互联网金融模式的整体模式创新

艾瑞认为，网贷的困境需要基于互联网金融模式的整体模式创新。 如今的互联网金融行业虽然聚集了各类资金供需信息，但没有足够的技术来选择这些信息的质量，也没有足够的约束机制和高效的违约处罚来保证金融秩序。 有秩序地运行。

可以预见，当未来互联网经济与实体经济更加深度融合，当网络行为成为社会运行的必然通道而不是可选或可替代的通道时，网络行业协会或社区论坛将变得更加重要。接管了旧社会的社会评价功能，甚至成为真正的经济金融资源配置方式。 这些资源配置的依据是基于信息识别能力、充分反映参与者意愿的、配置的原则。 拥有一个分发过程透明的在线社区。 当然，在这种情况下，这样的社区也可能有资格推荐或提供保证。

趋势4：互联网信用报告系统将为在线贷款的健康发展提供重要的技术保证。

基于大数据等新兴技术的互联网信贷系统可以更好地建立在线贷款行业的风险识别和定价能力，桥梁在时间和空间上引起的桥梁财务安全风险，并使互联网生态系统的优势更好地整合与传统财务。

趋势5：将提高社会资本分配和业务因素的流动性的效率

中国政府的文件反复提到：“增强了市场在资源分配中的基本作用。” 资本交易是整个商业运营的鲜血，稳定而光滑的血流是确保整个人体良好运作，国民经济的重要基础。

在理想的商业社会中，各种业务要素可以以低成本自由而迅速地流动； 在理想的信息社会中，各种类型的信息也应降低成本，更快，更容易获得； 在理想的组织治理中，它可以随时以最快和最低的群体内交易来聚集，并最大程度地发挥各种才能的优势； 在理想的社会治理中，社会权力的分配和交替应是晴天，稳定和可控制的，社会治理应尽可能高效和可控制。 整齐的。

如今，几乎没有组织或社会声称已经达到了理想的治理状态。 社会中相对缺乏资源以及人类追求思想的多样性已经注定了人，群体之间以及群体之间的交易。 过去，区域限制，语言，性格和思想的差异促成并限制了此类交易的完成。 将来，时代将要求高度移动的商业文明，互联网经济将成为高水平的基础。 流动性是作为组织治理和社会治理的经济基础的交易模型，为推导和增长提供了基本的实验基础。

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