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近日，多位交通银行（601328.SH）信用卡用户告诉记者，他们接到交通银行信用卡中心客服人员的电话，称开通信用卡分期业务手续费低至3%左右，分期业务有利于改善业务。 但对于其信用卡额度，用户表示开通后并没有享受到上述福利。 此外，记者发现，交通银行信用卡分期仍以手续费形式计算利息，不符合近期监管文件的要求。

数据显示，2022年第二季度，交通银行信用卡投诉数量位居大型国有商业银行首位，为3404起； 此外，该行信用卡不良率为2.66%，较年初上升0.46个百分点。 分析人士表示，原因可能与环境因素以及此前银行信用卡的粗放发展有关。

利息计算方式仍为手续费形式

“因为您信用良好，我们特授权您享受我行信用卡分期优惠服务——‘好享贷’”。 近日，不少用户告诉记者，此前曾收到交通银行要求推广信用卡分期业务的请求。 营销号召，但激活后，部分用户并没有享受分期优惠。

交通银行信用卡用户张云（化名）向中科投记者描述，他在2017年接到交通银行信用卡中心的电话，当时客服称“好象贷”生意不收取利息，但只收取很低的利息。 分期手续费“只要几分钱”，客服人员表示，使用“好想贷”可以增加用户的信用卡额度。 随后，张芸开了“好想带”。 不过，张云表示，从2017年开始，他的信用卡额度就没有变化，依然是2万元。

用户周琪（化名）还表示，2019年9月交通银行客服人员向他推荐“好想贷”业务时，他表示开通这项业务有助于提高信用卡额度，而且分期手续费并不高。 随后，周奇开业，并将起始分期金额定为1500元。 不过，周琦的信用卡额度此后一直没有变化。

此外，张云还发现，“好想贷”的手续费并不低，以手续费的形式收取分期利息或违规。 以其中一项采购为例。 2017年12月，他购买了一批建筑材料，花费了5万元。 还款分24期。 每期本金2083.33元，分期手续费180元。 综合年化利率8.1%。

据用户陈红（化名）提供的信息，他于2022年7月28日使用信用卡消费了6310元，这笔账单分6次还款。 还款明细显示，陈红每期都需要还款。 1102.14元，其中本金1051.66元，分期手续费50.48元，综合年利率高达16.3%。

因此，根据上述用户投诉内容，除了涉嫌以低利率、提高信用额度向用户推广信用卡分期业务外，交通银行的分期利息计算方式也与监管要求不符。

2022年7月7日，央行、银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），其中规定：向客户展示分期业务收取的资金成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的利息计算规则。 不允许收取手续费和其他形式的费用。

早在去年2月，财政部、国资委、银保监会、证监会等四部委就联合下发了《关于严格执行企业《会计准则和切实加强企业2020年年报工作》要求银行从事信用卡分期还款业务形成的其他业务形成的金融资产，按照实际利率法计算的利息收入不得计入“费用”和佣金收入”科目或列示在利润表的“手续费及佣金收入”项目中，业内俗称“手续费及佣金收入”。 将费用改为利息。”

值得注意的是，陈红使用“好象贷”的申请已在《通知》发出后发出，但分期明细中仍显示还款费用。 信用卡高级研究员董正向《中国科技投资》记者分析，信用卡分期业务之所以存在手续费，主要是银行中介业务的需要，“因为作为手续费，借入资金无需考虑风险，贷出资金时收取相应的手续费，无论本金是否存在风险，都会成为收入，计入利息收入时，银行需要考虑风险。如果存在风险，本金和利息就很难收回。”

董政补充说，今年以来，银行陆续将银行信用卡分期手续费改为分期利息。 此后，银行应在对外宣传和营销中以“分期利息”的名义展示该费用。 针对银行营销信用卡分期存在的隐患，董政提醒，银行应避免过度营销，应根据客户自身情况进行按需营销。

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