对于我，钱就是钱，可以买到各种我所要的东西

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“对我来说，钱就是钱，我可以买各种我想要的东西。”

——张爱玲《童言无忌》

张爱玲从来不掩饰自己的拜金主义。 她说，她从来没有受过钱的苦，也不知道钱的坏处，只知道钱的好处。

12岁拿到第一稿费时，张爱玲买了一支丹琪口红。 当她听到胡兰成表白说要在经济上保护她时，她觉得这是一个非常甜蜜的表白。

关于金钱，王尔德也有一些尖锐的言论：

当我年轻的时候，我认为钱是世界上最重要的东西。 现在我长大了，我知道这是真的。

不管出身好坏，现代人其实都像张爱玲一样，不知道金钱的坏处。

如果租赁公司只是以年付款折扣的名义说服租户贷款，那么，一个利用客户手机操作医疗美容贷款的整形机构和一个名为分期贷款的在线教育平台并没有本质区别。这实际上是消费贷款。

他们都画了一个饼，“只要借钱就能让你的生活变得更好”。

我不知道贷款机构是否让年轻人的生活变得更好，但肯定丰富了平台背后的互联网金融机构的物质生活。

一笔贷款，终生受益？

“贷款十分之八，（这个行业）有很多。”

虽然离开医美行业已有一段时间，但邹宇依然记得，对于来医院咨询的年轻男女来说，咨询并不是最重要的。 重要的是如何让他们对更多的整形项目感兴趣。

看了太多整容事故的新闻后，销售人员也会酌情规避风险——大项目一般不推荐，但双眼皮等小项目肯定会推荐。 这是行业惯例。

理论上，整容项目是否属于大手术，取决于顾客的面部状况和实际需求。 以鼻整形手术为例。 有些人只需要假肢，而另一些人则需要利用自己的组织进行截骨，然后进行矫正。 后者被认为是一项大手术。

在邹宇工作的私立整形机构里，项目的大小是由钱决定的，顾问（销售）的回扣也与之密切相关。

在获得回扣之前，您销售的第一个客户通常就是您自己。 相对好看的脸型对顾客来说会更有说服力，所以招聘仍然是整形机构获客比较固定的渠道之一。

“尤其是当你看到你身边的同事都受到了惩罚，你怎么能抗拒这种想法呢？” 说到这里，邹宇连连咂舌。

照镜子，左看你鼻子太扁，右看你痘痘太多，横看你脸太宽，眼睛太宽。当你垂直看它时很小。 这些问题似乎是晋升和繁荣道路上最大的绊脚石。

仔细想想，一笔贷款似乎就等于一生的福利。

“双眼皮贷款8000元，隆鼻贷款2万到3万元，不能再尝试别的了。”

由于不同网贷平台的资质审核严格程度不一，整形机构一般都有多个可供选择的APP来帮助完成整个手术。 客户唯一需要做的就是：

输入您的密码。

在邹宇的印象中，人们使用较多的医美贷款平台是XX华。

打开APP首页，你会发现平台主推的三类贷款项目是：教育、医美、牙科。 三类项目的最高贷款限额在15万左右。

通过客服咨询渠道我们可以得知，三者的贷款流程有一个共同点：钱直接转给商户（机构），无需人工干预。 如需退款，需与商户（机构）协商。

正规机构怕出现医疗纠纷，项目不开展基本可以退款。 不过，在这件事情的具体运作过程中，艺术行业是有专业化的。

（图解，扯皮（方言）：没有原则的争论、纠缠，或者不负责任的推诿）

不排除一些人更容易滋事，以相对强硬的态度维护自己的权益。 剩下的人更有可能属于维权群体。

每当某个行业出现大规模雷暴时，微信群就会承担起维权+投诉、发泄的责任。

学霸军丑闻发生后，全国各地纷纷成立自己的维权团体。 除了本地组之外，还有根据支付方式细分的平台组（如XX白条）。

然而，无论家长在维权群里如何喊叫，他们口中的罪魁祸首张凯雷却永远看不到。

2021年元旦伊始，学霸君创始人张凯雷在微信朋友圈发表长文，正式回应破产传闻。 张凯蕾宣布关闭1:1和优学小班，同时将尖子生面临的诸多困难归咎于媒体。

“看似监督权在行使，但孩子和员工的利益却没有得到照顾，跑步是在破坏大家的利益，是一块人的血。”

这或许会成为词汇滥用课《人血包子》中的一个很好的案例研究。

在回应中，张凯雷暗示了互联网圈的所有大佬，希望他们中的任何一位都可以接手自己面前的烂摊子。

后来学而思、51Talk等在线教育平台接手了部分学霸军员工，但大量无课可去的学生仍不知道去哪里。

维权群里广为流传的一个说法是，未完成课程的家长可以联系客服在其他在线教育平台兑换课程。

该消息的来源尚未找到，但仍有不少家长反映不知道转班，或者了解到的家长认为兑换后价值低，不愿意转班。

“大多数持有大笔钱的人都会扔掉小笔钱。” 一位家长这样总结。 在他看来，那些一买课程就遭遇平台倒闭的家长是最惨的，尤其是那些有雄厚经济背景的家长。 贷款。

在学霸军维权小组四川分公司，多位家长透露，在还款过程中，他们对贷款事实一无所知。

来自成都的家长@秀在学霸君平台上购买了两门课程。 一种是全额付款（课程已完成），另一种是分期付款。

“本来是分期交学费，最后却变成了贷款，我很困惑。”

@秀回忆付款时，她在客服指导下通过公众号进行了付款。 官方账号现已更名。

该公众号只是学霸君合作的众多网贷平台之一。 此外，还有不少家长通过XX白条、XX宝等平台获取贷款服务。

对于家长不知道叫分期，但实际上是贷款的情况，学霸君曾回应称属于例外情况。

追溯这些平台背后的借贷机构，结合黑猫投诉的反馈，学霸君与贷方的合作范围广泛：河北幸福消费金融、海尔消费金融、91金融、小恒钱包、TCL小贷金融等金融平台尺寸已列出。

其中，河北幸福消费金融与上海钱文万达巴云计算技术有限公司（学霸君母公司）存在担保合同纠纷。 一审于3月31日在河北省石家庄市桥西区人民法院开庭（裁判文书网尚未找到相关文件）。 河北幸福消费金融作为一审原告表示，已于2020年8月停止与学霸君的合作。

在学霸君维权群京东白条群里，家长发短信截图中出现频率较高的贷款机构之一是河北幸福消费金融。

银监会公开信息显示，河北幸福消费金融成立于2017年，2018年9月领牌，三大股东分别为张家口银行、神州优车和蓝鲸控股。 组织成立后，先后与京东金融、蚂蚁科技、度小满金融、360金融等互助金融公司合作。 合作的具体初始时间未知。

不过，河北幸福消费金融通过媒体表示，个人学费分期提供的贷款金额在学霸君合作的所有金融机构中占比很低。

海尔消费金融在接受中国网财经记者采访时也透露，目前与学霸君没有合作。

金融机构急于理清关系，目前尚未有平台回应用户贷款办理事宜。

欠债已经成为既成事实，大多数家长只能看着贷款机构的贷款提醒短信而焦急万分。 不在乎“小钱”的人们已经开始寻找下一个辅导机构，一些维权团体也成为教育机构的又一波招募群体。

毕竟，教育是一项终身事业。

年龄不是问题，行业不是问题，距离不是问题

在主流印象中，年轻人是小额贷款产品最大的目标群体。

2021年3月17日，监管部门发文严禁小贷及无证机构向大学生放贷。 不得针对大学生群体进行精准营销，不得将大学生推向贷款机构。

这篇文章主要针对年轻人。 21世纪经济报道援引专业人士的话称，一些小额贷款公司的大学生贷款占比超过60%。 中国银行业协会发布的《2020年中国消费金融公司发展报告》显示，部分消费金融公司的客户中，80后、90后甚至占90%以上。

该规定出台后，一些大学生反映，自己的X品名额变低了。 事实上，自2004年广发银行推出国内第一张大学生信用卡以来，相关政策文件就陆续出台。

2014年，中国支付清算协会会员单位制定的文件对向学生团体发行信用卡提出了两项​​明确规定：

不允许向18岁以下的学生发行信用卡；

向18岁以上学生发放信用卡时，必须建立第二还款来源。

此规定出台后，各银行对学生信用卡的热情开始减退。 同年，随着京东白条、天猫分期的推出，P2P进军消费金融业务。

两年后，校园贷、裸贷等负面事件持续发酵，直到监管部门叫停并鼓励商业银行进入。

后来正规军虽然入伍，但由于有前车之鉴，大部分还是谨慎行事，以试点为主。

移动时代，以花呗为代表的几家互联网金融机构的崛起一度盖过了商业银行原本谨慎的信用卡业务。

“花呗不好吃吗？我为什么要办信用卡？”

对于相当一部分1995年、2000年以后出生的人来说，支付宝是他们接触金融的第一个也是最重要的渠道——消费贷的花呗、现金贷的借条、理财的专区、资金的折扣。

“还好我妈不会用支付宝，不然我就得帮她还花呗了。” 一位90后在社交平台上抱怨。 淘宝几年前就推出了家庭号，以培养不同代人的消费习惯。

只是淘宝没想到这一切竟然是拼多多带头。

今年APP老龄化政策出台之前，中老年人被认为是被忽视的群体（拼多多并没有忽视），他们的商业价值也被忽视。

一切都只是幻象。 一些好学的人，从这二十年来下乡卖保健品的人身上，学到了很多东西。

邹宇回忆起了以前在整形机构里的一些事情。 她记得会有推销员带一群群中年妇女去做各种医疗美容项目。

“有些人（销售）去三四线城市的美容院找顾客，我觉得女士们还是比较好说服的。”

“是因为阿姨比较有钱吗？”

“对于某些人来说可能是这样，但总有人借钱，他们对手机的各种操作不太了解。”

稍微谨慎的年轻人在进行整容项目之前，应该在网上收集信息并做足功课。 这个比例对于大妈来说会小很多，更何况人们对美的追求并不会随着年龄的增长而减弱。

“如果我不满意怎么办？”

“只要不是太严重，他们的统一说辞就是还在恢复期，毕竟阿姨们的恢复能力不如年轻人，所以可以推迟两三年。”并推迟维权期限。”

如果对一个行业没有足够的了解，各个年龄段的人都很容易成为消费贷款的牺牲品。

“很多人没有金融知识，当他们有常识的时候，他们就接触到了理财（资金）。” 一位修炼者说道。

大家可能还记得十年前开始的一些P2P筹款活动。 当时，多次有报道称中老年人是投资主力，单笔投资往往达到10万甚至上百万。

在这些投资群体中，有的可能只能写自己的名字，就像后来使用智能手机的中老年人只能发语音输入密码一样。 然而，这些对于各种类型的贷方来说已经足够了。

金融术语有很多，平台可能只是希望他们了解“投资”这个词的含义——尽早投资，投资就会有回报。

从表面上看，P2P与医美、助学贷款不同。

其实对于用户来说，这些东西并没有太大的区别——都是投资，包括最近臭名昭著的订婚贷、二胎贷甚至墓地贷。

只要是为了美好未来的投资，所有行业都有一个共同点，而这个共同点就是：投资回报。

基于此的营销几乎总是使用相同的逻辑：绘制蓝图并对风险保持沉默。

作为金融中介的消费平台，我认为只要摆脱债权人或债务人的身份，就可以高枕无忧了。

我想要A的蜂蜜，但不要B的砒霜。

这种想法很难不让人想起：早期的网约车平台声称司机的行为无法监控，外卖平台则声称闯红灯的乘客太不耐烦。

难道申请墓地贷款的人是想早点过清明节吗？

好在消费贷产品及时暂停。

当社会痛点成为营销卖点、机构导致居民过度负债时，就脱离了金融服务服务实体经济的本质。

那些不那么奇特的消费贷款产品却能够在社会痛点和热点下自由萌芽。

榨干最后一滴价值：信用

遵循趋势和政策开展业务的人们很容易断章取义地解读某些陈述。

在线教育火爆的前一年，2019年，教育部等11部门联合发布了《关于促进在线教育健康发展的指导意见》。

文件中有一句话在金融圈被广泛转载：鼓励金融机构开发符合在线教育特点的金融产品，利用多种融资渠道支持在线教育发展。

一句话几乎涵盖了以学霸君为代表的在线教育平台近年来所有的扩张和融资过程。 人们难免会想起张凯雷在长篇回复中哭了：学霸君已经三年没有融资了。 真正抓住了在线教育发展的关键点——融资。

然而，很多人选择性地忽略了官方文档中最关键的一段：

仍然是同一份文件，涵盖了后来在线教育平台的所有要点。

事实上，客观地讲，在线教育与金融的结合并不算太冒险的举动。 教育分期用户资金用途明确，风险相对可控。

有业内专家指出，此类金融业务风险控制的难点不在于借款人，而在于教育培训机构。

教育本身就是一项需要理想的事业。 一个尖子生可能一开始就有理想，比如科技理想。 这从学霸军母公司和关联公司的一系列名称就可以看出来，动不动就让人想上云端。

2019年，张凯雷在接受搜狐科技采访时表示，学霸军是一家精细化、数据驱动的组织。 创业方向主要围绕“海量数据改变算法结果”，行业涵盖自动驾驶、医学影像。

当然，最终张凯雷选择了自己最熟悉的教育行业。 能活八年，实属不易。 在所有在线教育的烧钱营销中，学霸君一直比较低调。 当然，这与张凯雷精打细算每一分钱的原则密不可分，但也反映出学霸君不利的融资状况。

只是，这位号称花钱如流的学术大师是否投入了研发成本，能否名副其实的云计算之名，还不得而知。

在所有科技和互联网公司都想着提供服务的今天，在线教育却在拼命寻求融资，大概是出于对品牌价值的无限信心（勇）。

离开机构融资支持后，在线教育真正的融资对象实际上是购买课程的用户。 学霸君破产前夕，还在宣传双十一特价促销。

后来的事实证明，借款人确实不存在风险控制的困难。 现在或即将面临车贷、房贷压力的普通老百姓，不希望自己的信用报告有任何污点。

或许在这些教育机构眼中，有孩子的用户一般都拥有良好的信用。 确实，为了保持信用评分完好，很多人即使无法上课，也会尽力按时偿还贷款。 至于维权和资金追回，那是维护信用报告之后的事情了。

这种对良好信用群体的精确划分或许赢得了日本前首富武井康夫的青睐。

在20世纪90年代的日本，武井康夫人人皆知。 作为当时日本纳税最多的个人，武井康夫的财富与消费贷款密不可分，也与日本经济泡沫的破灭密切相关。 “如果他死后留下很多钱，人们就会认为他很伟大。” 这是他常说的话。

20 世纪 60 年代，杂货店男孩 Yasuo Takei 通过卖大米赚到了他的第一桶金。 这次美国之行让他感受到了美国个人信贷业务的发展。 放眼日本，他看到了一片肥沃的菜田，充满了商机。

1966年，武井康夫在东京板桥区成立“富士商事”公司（后改名为武井富士）。 其主营业务为个人小额贷款。

对于贷款对象，武井康夫有着自己独特的见解。 他认为，家庭主妇一般比男人有更好的信用，尤其是那些总是把家里收拾得井井有条的人。

到了1970年代，武富士陷入舆论危机，并因导致个人陷入个人债务危机而受到批评。 这一切并没有影响武井康夫的迅速崛起，直到20世纪90年代他登上了福布斯排行榜。

武井康夫还有一项现在看来非常先进的发明：无人消费贷款签字机（俗称自动贷款机）。

在那个智能手机还没有出现的时代，武富士自己的贷款机在日本街头随处可见。 自动贷款机的操作流程和现在的网贷平台一样简单：只需要​​填写一些简单的信息，看一下摄像头即可。

所有贷款人的轻松贷款流程只是为了给大家留下钱来得容易的印象。 在武井康夫等人的刺激下，日本年轻人进入失业潮。 为了降低坏账比例，武富士等消费贷款公司的催收语言总是使用“卖肾”等词语。

这个时候，没有人记得什么是信用，只想生存。

说起日本首富，人们可能更熟悉软银创始人孙正义，他也在20世纪90年代成为日本首富。 直到后来，人们才忘记了武井康夫。 晚年因一系列窃听丑闻和权力交易而入狱。 公司宣布破产，他的后代因他的遗产而与日本政府陷入了一场漫长的法律斗争……

与武井康夫等前辈相比，国内小额贷款公司由于种种现实限制，目前还无法完全与之匹配。 然而，当溪流汇成江河时，一切后果最终要由全社会来承担。

互联网有选择性失忆症。 他们忘记了，当房东在雷雨天气中撬开长租公寓的门时，那些几乎无家可归的大学生。

“后来蛋壳公寓出了问题，你听说了吗？”

“我肯定听说过，但我已经没有任何感觉了。” 案发前曾在蛋壳公寓遇到过一次租赁公司逃跑的小庄，再次谈及这些事情时已经流露出一种无奈的麻木。

去年8月，成都包机公司朝科羽佳资金链断裂，负责人失踪。 不少房东没有及时收到租金，与租客会面后才发现超客租家通过高进低出、长收短付、租金贷款等违法行为盲目扩张。

好心的房东一下子承受了损失，但更多的房东却命令租客立即搬走。

小庄在这场动乱中损失了6000元。 当时，距离租房合同到期还有三个月左右。 他比那些刚租完房子就遇到租赁公司跑路的人要幸运一些。

“当时房东说他是学法律的，想强行接管房子，他说这是我和租赁公司之间的纠纷，让我自己解决。但我还有委托协议。”他和租赁公司签订的。”

最后，小庄和房东到派出所调解，但房东仍拒绝承担任何损失。

“后来我懒得跟他吵了，就花钱买了个教训，结果一个月的工资就赔了。” 小庄不再关心钱去哪儿了。 简而言之，它被浪费了。

“那你就提前搬走了，搬到哪里去了？”

“因为赶时间，所以就在附近小区随机找了一个中介，和房东签了合同。”

小庄透露，可能是自己运气不好，得赶紧找房子。 后来的房东也很难解释，但他绝对不会做年缴这种事。

“你再也不会寻找包机公司了，对吧？”

“包机公司肯定不会是首选。” 小庄沉默了一会儿，然后说道：“但是，以后会发生什么……”她没有再说什么。

消费贷到现金贷的距离

长租公寓运营商一次性收到一年的资金，然后利用这笔“出租贷”收购更多房产，从而实现杠杆扩张。 如果这些环节中的任何一个出现问题，杠杆就会断裂。

时至今日，我们仍然无从得知那些自建资金池的长租公寓，钱都花在了哪里。 相比之下，选择与互联网银行（或其他借贷机构）合作的长租公寓可以更好地追根溯源。

去年年底蛋壳租房贷事件爆发后，金融合作伙伴微众银行率先表示希望帮助解决租赁纠纷，并宣布至少在2021年3月31日之前租户的信用报告不会受到影响。

在众多同行的支持下，微众银行此举赢得了一波好感。 但我们不能总是依赖任何一方，包括租户、房东和金融机构来承担全部责任。

多地相继出台长租公寓规定。 以北京为例，北京市住建委近日直接规定，机构租户申请的“租房贷”资金不得分配给住房租赁公司，只能分配给个人。

成都市新规显示，承租人向住房租赁公司缴纳三个月以上租金的，必须存入监管账户。 其中，租赁贷款获得的资金需在住房租赁企业、承租人与贷款机构达成协议后转入监管账户。

长租公寓的野蛮扩张模式暂时陷入沉寂，禁止消费贷流入房地产市场的查处力度也日益收紧。 以约束和引导为目的的监管将不断加强和细化，但人的欲望是没有上限的。

消费贷款是指为个人借款人提供的有固定用途的消费贷款。 说到平台，大概会有现金贷的性质。 最好的一点是，这种债务关系中的债务人不是你。

回顾医美贷款、教育贷款和租房贷款，大多数情况下资金都是直接贷入平台账户，而不经过个人之手。 贷款在消费前完成，但后续服务不保障。

签订房屋委托协议的租户，在房东驱逐时，没有办法拒绝搬迁； 对医疗美容项目不满意的顾客可能无法击败专门解决所谓医疗纠纷的团队； 在线课程 空号学生的家长不知道下一堂课去哪里上课。

理论上来说，只要平台资金独占使用，风险就会比较小。 然而，消费贷款在不同行业、不同人群中有着不同的面貌。 有人非法吸收存款，有人非法操作提取现金。 早年的POS机、信用卡取现，已经演变成今天的X呗、X取现。

通常，在消费者使用消费者贷款产品在电子商务平台上购买商品之后，卖方将在消费者偿还（甚至立即）之前收到钱，这也使某些人差距使用消费者贷款来兑现。

但是对于某些人来说，有了Xbei和Xtiao的可怜的配额，他们没有太多的现金。 在花费有限的金额之后，他们将不停地改用现金贷款产品，而这些产品在他们眼中是相同的。 消费者贷款和现金贷款之间没有区别。

“钱是一件好事，尤其是当它通过您的手时。”

@金鹿想到她的堂兄很长一段时间没有与她联系。 她上次联系她是要借钱，但她拒绝了她。

“我多次从她那里借了钱，但没有偿还几次。然后我用借口说我没有钱，猜她说了什么？她要我借给她的XX钱包。” @金鹿满面读令人难以置信。

我的堂兄告诉 @金鹿她已经从几个在线贷款平台上借了钱，但是由于她没有偿还，她无法再借用它，所以她向她寻求帮助。

“起初她要我使用

对于 @金鹿，他对花钱持谨慎态度，她从未听说过许多在线贷款平台。 尽管这些应用中的大多数均由大型互联网公司所有，但她所知道的高级消费产品仅限于Xbei和Xtiao。

在拒绝借钱和多次贷款帮助后，我的堂兄消失在 @金鹿世界中。 她不知道自己在忙什么。 有时她会在微信上说些什么。 她说，她将进行现场直播，成为互联网名人，每月赚取20,000元人民币。 她下一刻说自己患有抑郁症，并在医院里。

“起初我有点担心她，但是在接到收集电话后，我不想再担心她了。”

事实证明， @金鹿的堂兄借了贷款时离开了她的手机号码。 因此，收债员一直呼吁骚扰 @金鹿，声称知道她的家庭住址和工作场所。

“幸运的是，我的身份证信息没有使用。” 这可能是唯一幸运的事情。

“她不知道自己赚多少钱，可以生活多少生活？” @金鹿看着外面繁华的世界，觉得这对某些人来说可能真的很困难。

拿出贷款的人可能不会考虑他们是否可以偿还贷款，而借钱的机构可能不会考虑他们是否可以承受损失。

他们只品尝了金钱的好处。

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