小贷公司贷款贷前调查、规范撰写报告，直接关系到贷款决策的正确与否

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小额贷款公司贷前调查是贷款发放的第一步，是信贷管理的重要程序和环节。 如何有效开展贷前调查、规范贷前调查报告的撰写，直接关系到贷款决策的正确性。

根据信贷管理规章制度的规定和要求，个人贷款调查报告的内容必须包括以下七个方面：

1、客户基本信息及主体资质。

2. 客户资产和负债。

3、客户的财务状况、经营状况和经济效益。

4、贷款申请金额、用途、还款方式。

5、担保或抵押情况分析。

6、贷款风险评估。

七、调查结果和结论。

各方面的具体内容及注意事项如下：

1、借款人基本信息

XX，男，汉族，今年XX岁，身份证号码为XX，文化程度为XX，家庭成员为X，联系电话为妻子×××，今年XX岁，身份证号码为，文化程度，目前从事×××（职业）。

注：贷款申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、健康状况、职业、工作单位（营业地址）、户口、常住户口、身份证号码、家庭人数、信用状况、是否有不良习惯等及家庭情况。通过核对身份证、结婚证、户口簿、社会调查等方式了解和审核其他成员的相关信息。

2、借款人资产、负债情况

（一）借款人家庭资产：经调查，截至××年×月×××年（调查之日），借款人家庭总资产共计XXX万元。

其中：1、固定资产共计XXX万元，一套位于当地，建筑面积XX平方米，房屋购买时总价XX万元，现价XX万元； 一是砖混结构的自建房。 建设成本XX万元，现价XX万元； 位于××地的某商铺，面积××平方米，收购金额约为××万元，现价××万元； 购置农业机械X台价值XX万元； 所购汽车（货车）XX辆，价值约xx万元； 如果借款人有一家企业并且是独资企业。 如位于XX经济开发区的XX有限公司。 土地面积XX亩，价值XX万元； 厂房XX平方米，价值XX万元； 一套设备，价值XX万元，也需纳入资产计算。

2、流动资产总额XX万元。 现金存款（银行对账单、存款收据等）； 应收账款XX万元，存货XX万元（采购合同、采购订单）。

注：需一一列出主要资产项目，并提供主要佐证信息。

3、固定资产：按照动产、不动产分类，调查分析借款单位固定资产的名称、数量、价值、性能、账龄、分布、流动性等； 2、流动资产：主要包括（1）存货种类、总额、价值、流动性； （二）应收款项金额、较大债务人情况以及是否存在坏账风险； （三）短期投资金额、项目、地点或者对象。

（二）借款人负债情况：经征信系统查询了解，借款人目前负债总额为XX万元（其中XX年（法）向XX银行贷款XX万元，正常或正常）其他负债为xx万元），为xx提供贷款xx万元，情况正常。 借款人XXXX年向我公司借款XX万元，已按时偿还，无不良记录。

注：需列出主要负债，分析偿债能力是否对贷款偿还产生直接或重大影响。

在调查资产负债时，需要分析借款人的家庭财产情况：

（一）不易变现的财产，主要包括房屋的房间数及结构、面积、位置、建造时间、可变现价值以及其他不易变现的财产及其可变现价值。

（2）可变现财产，主要包括机器设备、运输工具及可变现价值、家用电器及可变现价值、存货及可变现价值的名称、数量及可变现价值。 实物资产可凭仓单、发票、合同、付款凭证等进行现场勘验确认； 股权投资可以通过核查权证、公司章程、验资报告、报表等方式确认。

（三）通过查询中国人民银行征信系统、征信管理系统、黑名单系统、核销贷款名单、社会调查等方式了解责任情况。 根据原有贷款金额、贷款金融机构、贷款形式、拖欠利息、社会融资及其他负债等，计算资产负债率。

3、借款人的收入支出、经营情况和经济效益

（一）借款人收入情况： 1、每月工资收入XX元。 2、主营业务收入XX元，主要收入XX万元，年净利润1万元。 3、其他收入XX万元。 总收入XX万元。

（二）借款人支出情况： 1、借款人每年家庭消费支出约为XX万元。 2、借款人家庭每年还贷支出约为XX万元。 3、其他费用。 借款人家庭年总支出为XX万元。 借款人家庭年纯收入XX万元。

（三）借款人主要经营情况：XX年耕地XX亩，养殖XX头（块、牲口等）（或合同工程总造价XX万元，预计收入XX万元，等），预计年末实现总收入XX万元，扣除成本费用XX万元，预计净利润约为XX万元或以借款人已聘用为例从事XX加工销售20年，现有员工20人，目前主要经营XX有限公司，产品主要销往XX等地。 借款人每天可生产成品XX吨，利润XX元。 每年正常生产XX天，借款人可赚取净利润约XX万元。

注：1、需审查借款人经营的行业和产品、经营经验、近年经营状况（销售收入、利润等）、当地同行、市场占有率和竞争力、发展前景等。了解通过市场调查、查询营业执照等相关信息。

2、收入较大的，需将收入项目一一列出，并提供相关证明材料。

4、贷款用途及还款来源

该笔贷款用途为XX（必须具体），因需加工XX吨，每吨价值XX万元，正常生产仓储周转期约30天，库存约XX万元，或者种植业、养殖业承包给XX，我已投资XX万元，还需要资金投入XX万元。 现借款人自筹资金为XX万元，剩余资金为XX元。 还款的第一来源是借款人的收入和资金提取，第二来源是担保人。 资产和收入。

注：1、贷款用途要“开门见山”，简明扼要地说明借款人为何需要向我行申请贷款、自有资金及缺口、后续资金如何筹集、金额及期限贷款用途方面，应特别注意用途的合规性、合法性、合理性。 用途必须具体（业务规模是否与申请的贷款金额相符）。 对于多用途贷款申请，必须明确调查并说明每个用途的投资资金、资金缺口和贷款要求。

2、还款能力分析应在对借款申请人提供的直接和间接收入证明进行深入分析的基础上，将可靠收入与所有负债的还款方式、贷款期限、贷款利率和本金进行比较以及所有负债的利息，以确定借款人在贷款期限内扣除必要的家庭生活费用后的还款能力。 需要计算每月偿还的全部债务与家庭月收入的比例来判断是否符合相关规定。

（一）对于职业稳定、收入稳定的工薪人员，将其工作单位出具的收入证明与代发工资的银行对账单进行比对，通过调查确定其真实收入水平。

（二）投资收益，投资收益水平根据其所有权凭证、合同、银行对账单和市场调查等确定。 对于股权投资，可以查看公司章程、验资报告、报表等，分析年度投资收益。

（三）对于流通、建筑业经营者，可以通过查看其银行资金往来（不包括贷款等大额非经营性交易）、采购订单、销售订单、印花税票的贷方余额，了解行业的合理余额。 利润率确定借款人的合理营业收入。 考虑到此类行业资金量大、利润率低，单纯根据营业利润判断其偿债能力存在很大缺陷。 应当计量贷款期间产生的现金流量，看是否能够覆盖贷款本金和利息。

（四）对于制造业经营者，可以通过查看银行资金往来信用余额（不包括贷款等大额非经营性交易）、水费电费、印花税票等，了解行业的合理利润率。 确定借款人合理的营业收入。

（五）其他类型经营户可根据自身经营特点，寻找有效办法确定营业收入。 对于金额较大且还款资金主要来自经营的贷款，其还款能力分析是指流动资金贷款。 分析。

5、担保或抵押情况分析

担保人1：XX：男，XX岁，现住XX，主要从事XX行业，承包集体农田XX亩，种植业年收入XX万元，养殖XX头，产值XX万元，年收入养殖业XX万元。 家庭总资产约为XX万元，其中：一套位于当地，建筑面积XX平方米，购买时房屋总价为XX万元，现价为XX万元； 另一种是砖混结构的自建房。 原工程造价XX万元，现价XX万元； 购买当地某XX平方米商铺约XX万元，现价XX万元； 购置XX农机具价值XX万元； 购买的汽车（货车）XX辆，价值约XX万元； 家庭信用状况良好，有合法的担保资格，有贷款担保的能力。 担保人保证还款资金来源为XX收入。

注：担保人的主要资产和主要收入必须一一列出，并提供证明文件。 具体保证注意事项为：

1、房产抵押：

（1）确认价值评估：进行第二次评估，以两次评估值中较低者作为贷款发放的评估值。 首先，由专业评估公司评估； 其次，公司根据不同类型的房地产，通过市场比较法、成本法、收益法等一种或两种方法评估抵押物的公允价值。 对于抵押价值明确的抵押贷款，按照审慎原则确定，对于价值难以确定的抵押贷款，根据专业评估机构的评估价值，进行市场调查确定合理的抵押贷款价值；

（2）核实产权状况：通过查阅产权证书（必要时向法定权属登记部门核对）、走访承租人、现场确认抵押物的产权、使用权是否清晰、实物状况是否良好。现场勘察、拍照；

（3）确认处置流动性。 根据城市规划近期是否会拆除。 充分考虑抵押所在地、产权和使用权的明确性、房屋和土地的性质、成新率、土地剩余年限、租赁期限以及相关法律法规等因素确定其流动性;

（4）确定抵押贷款利率。 抵押贷款利率是否在规定范围内；

（五）确认抵押手续。 房产共有人与抵押人（抵押人与贷款申请人不是同一人）是否出具同意抵押的书面文件，是否向抵押房产承租人办理了抵押通知手续。

2、机器设备、车辆、船舶抵押：

（1）确定评估值。 根据购房发票上注明的价格（相关价值证明材料）、合理经济寿命和身体状况，计算抵押价值或参考专业评估机构的评估价值；

（二）检查产权状况。 通过核对购房发票、现场检查、拍照等方式，确定抵押物产权是否清晰、实物状况是否良好；

（3）确认处置流动性。 在充分考虑抵押物的用途、经济生命周期、成新率等因素的基础上，进行市场调查、查找信息，判断其流动性；

（4）确定抵押贷款利率。 抵押贷款利率是否在规定范围内；

（五）确认抵押手续。 是否已购买相关保险； 房产共有人与抵押人（抵押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意抵押的书面文件。

3、权利承诺：

（1）确定评估值。 银行存单、国债等价值稳定的质物，以其面值作为抵押价值。

（二）检查产权状况。 质押财产是否属于法律规定的范围； 通过检查相关权证判断权利是否清晰；

（3）确认处置流动性。 充分考虑权利的排他性和市场研究来判断其变现能力；

（4）确定抵押贷款利率。 质押率是否在规定范围内；

（五）确认抵押手续。 财产共有人与质押人（质押人和贷款申请人不是同一人）是否出具同意质押的书面文件。

4、自然人担保：通过了解担保人的年龄、职业、户籍、居住地、健康状况、家庭资产负债、信用状况、家庭收入、担保意愿和稳定性，判断自然人的担保能力和有效性。

5、企业法人或担保公司的担保：通过查阅公司最近经审计的财务报表、企业征信等相关制度，以及公司的置换、核销贷款清单，了解公司是否具有担保资格、担保情况能力、资信状况（包括法人股东、实际控制人）； 检查公司章程，了解公司对外担保的审批机构以及该机构是否出具同意担保的决议。 专业担保公司了解其股权结构、与公司的合作情况、单笔担保限额、担保责任余额总额、保证金比例、是否出具担保意向书（金额、期限是否与申请人申报一致）等，以及借款人的应对担保措施。

6、贷款风险评估

要列出存在的主要风险点，包括影响其经营或收入变化的因素和原因，并针对风险点和相应的贷款条件、资金支付方式、贷后管理等提出相应的防范措施，降低风险。 当心。

七、调查结论

对贷款申请人的申请事项提出具体意见并给出明确的结论，包括是否贷款、贷款类型、金额、期限、利率、担保方式、还款方式等。

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