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近日，消费金融行业获悉，长银消费金融正在多地试点房贷产品“畅享贷”。

一位中介表示，该产品已在西安、深圳、成都等5个城市上线，目前月贷款额在2000万元左右。

此前依靠网贷辅助业务，长银消费金融实现了业绩快速增长。 如今公司发力线下，是否会成为新的业务拐点？

首批5个试点城市月贷款额达2000万元

近期，长银消费金融在多地试点了按揭住房信用贷款产品“长享贷”。

消费金融了解到，该产品已在西安、深圳等5个城市推出，具体要求借款人还清房贷半年以上，产品月利率在0.64-1.14%之间，最高限额为20万元。

一位业内人士告诉消费金融行业，拿下代理商并不容易。 一是缴纳20万元押金，二是承担M3缺陷责任。

该人士表示，目前该产品的月贷款额在2000万元左右。

所谓抵押信用贷款（又称月供放大贷款、抵押跟贷、抵押加贷）是向已获批房地产抵押贷款或已申请房地产抵押贷款的客户提供的无抵押信用贷款。房地产抵押贷款。

与政策性贷款、按揭汽车贷款相比，该类产品是金融机构的“优质产品”。 毕竟，借款人有首付； 保单贷款作为弱资产信贷计划，逾期率较高，甚至保险范围也较高。 人们消失的情况。

消费金融界了解到，目前住房抵押贷款的主流参与者有两类。 其中之一以持牌消费金融机构为主。 兴业银行、中国银行、中国邮政、湖北晋城、晋商消费金融等都在幕后黑手。 玩家。

例如，消费金融行业获得的中行消费金融信宜贷数据显示，用户每月还款额超过5年，限额视为月​​还款，最高金额确定为月还款X70次。

另一类参与者是保险公司，主要有大地保险、阳光保险、太平洋保险等，以及平安银行、大树金融等机构。 这些机构经常部署个人贷款保证保险。

对于一些资质较差的群体，需要外部机构进行信用提升。 保险机构结合大数据风控和用户征信，根据综合评分给予保费。 当借款人不能按时偿还贷款时，保险公司将承担还款责任。

在助贷保险的支持下，用户只要满足人寿保险、信用卡、住房抵押贷款、汽车抵押贷款等其中一项即可申请相关信用贷款。

大地保险人士告诉消费金融业内人士，不少银行以及兴业消费金融、晋商消费金融等机构都通过保险的方式为消费金融公司配置了此类资产。

然而，这种模式背后也隐藏着风险。

公开信息显示，2019年，众安在线、中国太保等公司信保业务利润均出现较大幅度下滑。 此前，消费金融报道称，人保已关闭南京等地的助贷部门，阳光、大地保险的信保业务出现萎缩迹象。

“受担保逾期影响，多地信贷业务暂停。”大树金融相关人士表示。 就在今年，该公司关闭了多个地区的门店。 目前正在向轻资产运营模式转型，与银行共同发展。 与无任何担保的产品合作，为金融机构提供风控技术输出。

最高组合贷款金额为“120万元”

作为西北地区首家持牌消费金融公司，长银消费金融成立近4年以来，产品并未在市场上引起太大轰动。

企查查信息显示，长银消费金融有限公司成立于2016年11月，注册资本10.5亿元。 其中，长安银行为第一大股东，持股51%； 此外，汇通租赁（广汇租车）持股25%，北京亿德辰翔投资持股24%。

财报信息显示，2019年，长银消费金融实现营业收入约8.8亿元，同比增长556.72%； 净利润3.56亿元，同比增长836.84%。

如此快速的增长主要依赖于网贷辅助业务。 公开资料显示，长银小金此前曾是微信金科、分期乐、山银、橙融等的融资方，并与其有过金融合作。

长银消费金融还联合股东汇通租赁推出“长通贷”，借款人可使用长通贷购买车辆购置税、保险、车辆装饰等汽车装饰或周边服务产品。

此外，消费金融界获悉，长银消费金融此前曾在西安地区推出大额线下贷款，但在中银消费金融和平安普惠的压力下，产品一直“不受欢迎”。

对于长银消费金融来说，此次推出抵押信用贷款可能是出于以下考虑：一方面是为了分散风险。 毕竟单一模式很容易引发政策风险。 大多数消费金融公司选择使用线上和线下平台。 另一方面，持牌消费金融的最高限额为40万元，因此只能选择二按揭贷款或按揭信用贷款。

值得注意的是，通过“组合贷”的操作，该类产品的真实逾期率令人担忧。

“如果每月还款金额较大无法偿还贷款，可以寻找二次抵押贷款。”一位中介人士告诉消费金融业内人士。 业内常见的做法是先办理延期贷款，每月还款，然后再进行二次抵押贷款。 如果能弥补时差，最高金额可达120万元。

例如，中行消费金融、兴业消费金融等持牌机构可以同时提供两类信贷产品。 长银小金的产品不需要住房调整，原则上也可以操作此类组合贷款。

长银消费金融此次能否凭借新品推出实现线下逆袭？ 这还有待市场检验。 毕竟，如果没有助贷保险的支持，最终考验的将是金融机构的核心风控能力。

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