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5月16日，上交所官网披露，深圳市中融小贷股份有限公司（以下简称“中融小贷”）申请中金京明1号1-30号资产支持专项计划并收到反馈。

项目发行人（原股东）为中融小贷，计划管理人为中国国际金融公司。 拟发行规模为100亿元。 受理日期为2022年8月12日，更新日期为5月16日。

除该项目外，中融小贷还有两个合计200亿元的ABS项目已向深交所申请。 目前还没有新的进展，分别是“中信证券-宏盛1号1-30号资产支持专项计划”和“中信证券-宏源1号1-30号资产支持专项计划”。 上述两个项目自去年8月受理并汇报后，至今没有新的进展。

《征求意见稿》规定，经营网络小额贷款业务的小贷公司通过银行贷款、股东贷款等非标准化融资形式筹集的资金余额不得超过其净资产的1倍； 通过标准化资产证券化、发行债券等方式，债权资产融资余额不得超过净资产的4倍。

目前，抖音集团已拥有小贷、保险、支付、商业保理等多项金融牌照。 “靠谱借钱”于2018年在今日头条APP上线，目前也在抖音上运营。 是抖音集团重要的信用产品。 此外，2020年11月，抖音推出了一款类似“花呗”的产品，名为“欣欣花”； 次月推出“DOU分期”； 2021年12月，推出小微贷款新产品“鑫鑫发”“微独享”； 随后，2022年7月，“抖音分期”更名为“抖音月付”。

中融小贷是字节跳动信贷业务的重要运营实体，2021年10月被抖音集团收购。天眼查显示，中融小贷成立于2012年6月，注册资本90亿元，实收资本5亿元，法人为丁博勋。 据悉，丁博讯是字节跳动消费金融业务负责人。

值得一提的是，前高管李冠超、胡顺祥、田硕也从字节跳动登陆。 据悉，李观超于2018年从真融宝非标团队副总裁职位调任字节，担任金融科技线负责人。公开信息显示，李观超2009年毕业后加入建行总行，历任风险管理部风险控制经理、信贷管理部信贷经理，负责银行信贷政策和制度的制定以及重大创新产品的审核。 2015年，李观潮加入成立仅半年的真融宝，负责信贷制度和政策的制定，以及电商平台网络融资和供应链融资产品的风险控制，并直接汇报吴亚南董事长。 2018年，当P2P监管趋严、行业走向退却时，李观潮及时离开。

据官网介绍，中融小贷主要针对个人经营消费、支持农村经济等项目发放小额贷款。 今年2月，中融小贷股东变更为持有今日头条95.00%股份的深圳市今日头条科技有限公司（以下简称“今日头条”）和深圳市智灵星辰科技有限公司。有限公司，持有5%的股份。 后者就是今日头条。 Sun公司也是“可靠借贷”产品的运营商。

字节跳动目前主要的信贷产品是安心堆和抖音月付，与蚂蚁集团的借呗和花呗相当。

其中，今日头条“鑫鑫借”的标语是：“最高可贷20万，年利率（单利）低至7.2%”。 3000万用户选择鑫鑫借。 蓝鲸金融实际贷款发现，房信贷实际年利率为18%，贴现后为16.2%，高于页面宣传的低7.2%。

中国裁判文书网显示，中融小贷涉及的多起贷款纠纷中，其贷款利率接近法定上限24%，远高于7.25%的宣传口径。

在《中融小贷与王某某小额贷款合同纠纷一审民事判决书》中，贷款合同内容显示，签订日期为2021年6月，贷款金额为11000元，贷款期数为12、贷款年利率23.98%。 罚息和复利 若本合同项下贷款逾期，贷款人有权自逾期日起对当期未付本金按比贷款日利率高50%的日利率收取逾期罚息。 ，但最高不得超过当期应付金额。 0.098%的本金尚未偿还。

《刘某小额贷款合同纠纷案》、《宋某小额贷款合同纠纷案》等裁判文书也显示，该笔贷款年利率为23.98%，罚息与上述贷款合同相同。 。

目前房信贷的贷款模式有自营、协助贷款或联合贷款。

此前安心健会在产品页面显示合作伙伴信息，但现在不再直接显示。 用户需要在贷款页面打开《相关协议-《可靠借贷用户服务协议》，然后点击“征信机构”即可看到合作机构列表。

上榜金融机构共有20家，其中包括航银消费金融、中银消费金融、星展银行、浙商银行、广东银行、华夏银行、苏宁银行、渤海银行、天津金城银行、平安等4家消费金融公司银行、华瑞银行、厦门国际银行、北京银行等12家银行，云南信托、渤海信托、中航信托等3家信托公司，以及中融小额贷款。

抖音的捆绑授权问题是老生常谈。 据介绍，在贷款申请过程中，用户需要一键阅读并同意贷款合同、扣除合同等相关协议。 捆绑协议包括上述六家机构的贷款合同，以及相应的个人信息和授信授权书等，共计14份。

其中，房心多的个人用户信息保护协议中明确提到，房心多收集用户个人信息后，“对查询、采集得到的信息进行分析，提供给您申请的贷款产品或服务的征信机构”。 ” 也就是说，一旦用户确认同意授权贷款，个人信息将同时提供给上述金融机构。

进一步尝试申请提现后，页面出现了新网银行、光大银行、外贸信托、中融小贷的个人信息和授信授权书，共计9份。 上述3家机构并不在20家合作伙伴之列。

在外贸信托联贷《综合授权书》中，用户不仅同意外贸信托收集大量个人敏感信息，还同意其收集用户的配偶和/或第三方联系人信息，并同意向某些第三方提供信息。 三方平台。 他们的信息将用于贷后管理和其他流程。 新经济观察集团发文表示，这种连锁授权、嵌套授权的行为非常令人反感。

近日，《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风险控制指引》正在征求从业人员意见，明确不得向无关第三方催收。

去年3月，银保监会就过度放贷和营销诱导风险发出警示，提到部分金融机构和互联网平台通过默许、普遍授权等方式获取授权，在放贷时过度收集个人信息。开展相关业务或合作业务。 侵犯消费者个人信息安全权。 但今日头条旗下安心集仍然采用一键授权、过度授权的方式获取用户信息。

据介绍，目前房心都整体贷款余额已突破1000亿元。 要做大的业务量，中融小额贷款所需的资金量也是巨大的。 根据《征求意见稿》，网络小贷公司与金融机构单笔联合贷款中，网络小贷公司出资比例不得低于30%。 也就是说，如果通过联贷业务放出1000亿元，中融小贷的自有资本出资将达到300亿元。

字节跳动的另一款贷款产品抖音月付也受到不少用户的诟病。

在黑猫投诉、小红书、微博等社交平台上，有大量用户抱怨、吐槽。 抖音会在用户不知情的情况下开通相关网贷业务。 “直播期间，由于抢货和速度，我在不知情的情况下开通了抖音月付等网贷服务。然后没过多久，就开始有人打电话给我，声称有借款需求。” 某小红书用户表示。

“抖音购物默认强制用户激活网贷，该功能已经默认开启过两次。” 有用户反映，自己通过抖音直播间抢购时，发现自己已启用抖音包月付费，却没有任何提示。

如果业务被关闭，将会有第二次强制激活。 在小红书平台上，一位用户表示，“抖音月付第一次关闭后，还会有第二次，只要你在抖音上买东西，就会先弹出来。如果老人和小孩在家用抖音不懂这个，连贷款都不知道。” 据黑猫投诉平台统计，针对抖音月付的投诉有上千条。

与淘宝、京东等搜索电商的购买场景相比，抖音的消费场景更加“短、流畅、快”。 抖音的闪购价、红包、极速撮合、抢单行为遇到相对简单的财务开户流程，造成不便。 风险提醒，少数用户无法在短时间内考虑到抖音月付的小额贷款属性。

近期，黑猫投诉网对于抖音月付关闭最低还款功能的质疑不断。 有投诉人表示，账单发出前已有分期付款。 前几个月的分期还有最低还款额，现在都没有了，还要求全额还款。

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