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你还在用花呗吗？

11月24日，花呗发布公告称，为落实消费信贷相关监管要求，更充分保障消费者权益，花呗启动品牌隔离工作，免息期限、还款体验维持不变升级后。 本月初，蚂蚁集团另一旗舰产品借呗脱离银行信用贷款。

公告一出，有关花呗的话题立即登上了微博热搜，但在观看的同时，大多数网友也很疑惑：为什么要改？ 对花呗用户有何影响？ 这个所谓的“信用购买”是谁？

到底什么是“赊购”？

目前支付宝中的“信用购买”功能还处于灰度阶段，内部只会测试部分用户。 根据网友晒出的截图，用户的总额度可以在“花呗|信用购买”首页查询。 点击花呗和信用购买页面即可查看各自提供的额度。

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至于额度，网友表示自己的花呗额度比信用额度略低，但加上花呗额度和信用申购额度基本等于原来的额度，所以花呗额度自然会降低，大部分用户表示花呗额度将低于1万元。

在日常支付方面，信用购买和花呗是独立的。 用户可以选择自己想要的一款。 但由于“赊购”类型的限额较为充足，因此在支付时会优先推荐“赊购”。 如果用户想换成其他的，还可以在支付设置中调整优先级。

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有趣的是，据网友反映，部分订单还可以支持花呗和信用购买的组合支付方式，从而避免出现产品金额过高而无法购买的情况。 你几乎可以将其视为第二个“花呗”，但它需要额外的设置。

除了额度变化，不少网友还关心花呗分拆是否会影响征信。 花呗的广告上也有相应的解释：根据《征信行业管理规定》，提供征信服务的机构需要按照规定向征信公司提出申请。 信用系统提供信用信息。 也就是说，后续花呗将由蚂蚁消费金融公司向征信系统报备，而“信用购买”类服务则由提供服务的银行等金融机构报备。 只要用户保持良好的使用/还款习惯，就不会对信用记录产生负面影响。

有的读者看到这里可能会更加困惑。 当我们显然可以通过花呗进行信用购买时，为什么我们需要专门从事信用购买呢？

事实上，“花呗”和“信购”的投资者并不是同一家公司。 花呗表示，品牌分离后，花呗将主要满足用户的日常中小消费需求。 是重庆蚂蚁消费金融有限公司旗下子公司，独家消费信贷品牌，“信用购”服务是由银行等金融机构全额出资、独立审批授信的消费信贷服务类型。 可以满足一些需要更多信用的用户的需求，并且只能用于消费，不能提现。

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毕竟蚂蚁集团能借这么多钱放到花呗里，谁也不敢保证不会出现民间高利贷之类的非法机构。 现在，经过花呗整改，高额借贷将被表现为相对较好的企业，这至少降低了消费者的借贷风险，打消了消费者的借贷顾虑。

简单来说，花呗之所以选择一分为二，主要是出于银保监会的要求。 今年6月，银保监会要求花呗服务中其他金融机构提供的消费信贷服务不能再贴上“花呗”标签。 “品牌，这至少是为了让使用花呗的用户明白谁是赞助商，谁为他们提供了‘资金’。这样做的根本目的是为了防止用户过度借贷超过其还款能力，这是一件好事对于用户和公司。

对于优质用户来说，花呗的风控升级对信用额度和用户体验的影响较小，更不用说车贷、房贷了。 而且，品牌分离后，“花呗”的产品定位也更加清晰。 一是蚂蚁自营产品花呗将与“信用购”等金融机构全额出资的产品隔离； 其次，“花呗分期”这类中小额消费贷款产品也将与其他大额贷款产品隔离开来。 小雷认为，未来花呗无疑需要在满足监管要求与保持规模和利润增长、保持用户体验和高价值客户粘性之间做出更多平衡。

总而言之，花呗此举是为了让花呗和借呗约束额度发放，让信息更加透明，终止联贷模式。 事实上（品牌隔离）有两个好处。 从用户角度来说，增加了用户感知，避免了不当消费和个人隐私数据的泄露。 从监管角度看，有利于对业务进行穿透式监管，断开支付工具和其他金融产品的不当链接。

华北不再是“华北”

尽管从很多角度来看，花呗一分为二是一件好事，但不少网友还是在微博上表达了不满。 一位网友抱怨道：“我的额度莫名其妙地减少到了1000个，反正我也不想用了。” ”，甚至有人表示，“花呗额度这么小，还不如直接用信用卡呢。”

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业内人士表示，花呗之所以降低用户限额，并不是为了鼓励用户使用信用购买，而是因为蚂蚁消费金融目前没有足够的资金。 为了留住更多的花呗用户，只能通过减少花呗额度、开通信用购买服务来满足用户需求。

对于那些每月消费金额相对固定的用户来说，此次调整不会产生太大的影响，但对于那些短时间内需要大量资金的用户来说，花呗的吸引力可能会大大降低，甚至花很多钱。 白可能会因此失去一些优质用户。

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更何况，花呗之前的用户群体不仅仅是普通消费者。 目前，花呗服务还拥有小贷、商业保理等机构，甚至还有不少联贷。 这些机构将如何区分？ 未来无论是退出还是分拆，花呗又该如何针对这些业务的目标群体进行进一步调整？

在小雷看来，可以预见的是，未来花呗的资金可能会进一步受到限制，用户基数也可能会下降。 此外，由于不能满足能够提供更多利润贡献的大额贷款用户，也会影响花呗的整体盈利表现。

不过，从另一个角度来看，花呗的运营对于用户来说也不完全是坏事。 毕竟花呗的出现，让一些用户养成了“高级消费”的理念。 也许用户认为自己有花呗，有足够的资金去买一堆自己不需要的商品，只是为了炫耀、追求阶层跳跃的幻想而购买。

如果问超前消费是不是好事，肯定有人会说是。 之所以有这样的声音，很简单，因为超前消费给他们带来了幸福感，让他们实现了虚假的财务自由。 肯定有人不支持这种观点，因为用户一旦形成“超前消费”的习惯，很可能会导致过度负债，进而承受较高的借贷利率，这是非常不划算的。 拿这个月的工资来还上个月的债我心里不舒服。

超级消费改变了我们的生活方式，但同时也让越来越多的人失去了生活的主动权。 如果用户能够合理消费或者刚需消费，如果现有资金不足，可以利用信用卡、花呗等金融产品，更早地享受产品和服务，甚至赚到钱，然后过期了就退回来，有这个操作没有问题。

相关数据显示，2021年国内大学生年消费规模将突破7600亿元，高达54.9%的大学生认为超前消费是必要的。 那么，所谓先进的消费理念和2万至3万元的贷款限额真的能帮助到这些年轻人吗？

有些用户可能不明白，这些网贷产品的利率远高于银行。 而且限额会越来越大，很多人不得不在各种平台、各种信用卡之间循环。 即使用户想要享受生活，也必须在自己的能力范围内做到。 不要等到他们开始使用贷款来融资时才意识到这是一个无法填补的深坑。

借贷乱象终于得到控制

当然，花呗的整改也为整个借贷市场树立了新的标杆。 毕竟，花呗火了之后，市场上各种小贷公司如雨后春笋般涌现。 但令人恶心的是，这些小贷公司不仅通过铺天盖地的广告吸引用户向其借钱，还反复强调“30天免息”、“日利息最低”等条款。 但不少用户反映，自己被这些小贷公司的宣传误导了。 借钱后，他们发现所谓的“30天免息”是假的，提前还款需要偿还全部利息或高额手续费。

此外，还有用户反映，自己在不需要资金的情况下，被当地第三方推广商欺骗，以激活账户为名“被迫借钱”。 在知名投诉平台黑猫上，一位360借条用户称，自己借了10400元，分24期还款，月利息85.99元。 360 IOU App显示，年度综合资金成本为9.92%。 第9个月，如果用户想提前还款，还需要支付全额利息2063.76元，折合年综合成本为22%。 利率不仅远高于花呗，甚至可以赶上一些高利贷商家。

针对这一现象，监管部门也出台了多项法律法规和政策。 去年年底，央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，要求相关从业人员按照相关要求进行自查整改，禁止诱导借款人过度负债和多次贷款； 今年1月3月，央行确定2021年监管重点，提到严禁过度营销金融产品、诱发过度负债； 今年3月，全国人大通过“十四五规划”，明确提出“规范消费信贷发展”。

花呗拥抱更加合规经营，也是消费金融行业整体规范发展的一个缩影。 严格监管将是未来相当长一段时间内消费金融行业的主旋律。

总而言之，对于蚂蚁集团来说，花呗、借呗等产品的整顿利大于弊。 能够鼓励用户合理消费、量入为出，避免养成“超前消费”的概念，也成为消费金融行业的共识。 对于整个市场来说，这是一件好事。 花呗的整改也可以给他们敲响警钟。 不建议用文字游戏来欺骗用户。 这也可以帮助社会各界共同构建健康可持续的消费者权益保护。 生态。

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