本篇文章股富网给大家谈谈消费贷资金流向房地产或用于购房总额超千万的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。

如果你没有足够的钱买房，可以通过消费贷款来补足资金。 “近年来，在监管严控消费贷款流向的情况下，这句话在某些领域依然现实。”据新京报记者在银保监会官网披露的行政处罚信息统计显示2019年，银保监会共公布了33项针对消费贷款业务违规行为的罚款，其中16项提到消费贷款资金流向房地产或用于购房，合计罚款、没收金额超过1000万元。

大多数消费贷款业务违规罚款金额在20万至30万元左右。 然而，浦发银行昆明分行、大连银行北京分行、岱山农商行均因挪用消费贷款而收到多笔罚款，并一口气收到200万元。 元级罚款。

记者采访调查了解到，银行不会允许消费贷款、信用贷款等资金流入楼市。 但通过房屋中介、担保公司等渠道，银行信贷资金在换上“马甲”后仍会流向楼市。 有银行工作人员表示，由于消费贷款可以兑现，银行对消费贷款用途的审核存在漏洞。

除了消费贷款，在7月底的银行业金融机构信贷结构调整优化座谈会上，央行还点名银行理财和委托贷款，严禁此类资金流入房地产。部门。 这也是央行除信托、海外债、银行贷款等正规融资渠道外，堵截和纠正楼市“输血”非法渠道的更为全面的方式。

作者丨程维淼侯润芳

编辑丨岳彩洲

70%的资金可以贷给第二套房吗？

“4+3”模式下的消费贷包装技术退款

8月5日，记者以购房者身份咨询某房屋中介机构时，一位经理表示，该公司与银行有合作，投资者如果购买第二套房，可以通过银行贷出70%的资金。 根据北京的住房贷款政策，购买第二套房需要首付60%，贷款只能40%。

我怎样才能贷出70%？ 据该经理介绍，该贷款采用“4+3”模式，其中40%为普通抵押贷款，30%为消费贷款。 “消费贷款一般都是以装修、购买家具电器等名义，我们可以帮忙提供材料。”

值得一提的是，此类消费贷款是与抵押贷款一起进行的，属于抵押消费贷款。 “按照正常的买房流程，你买房的时候，先在网上签约，然后拿到银行贷款。审核通过后，你去找业主，银行认可网上签的合同，然后再去银行贷款。”您提交身份证、对账单等材料申请消费贷款。” 该经理表示，此类消费贷款的利率一般比基准利率高10%-15%，期限最长为10年。

“这样一来，购房者的首付会更低，但月供会更高。” 因此，他也强调，必须提供真实的银行对账单和收入证明，还款能力不足的银行不会批准。

当记者询问银行是否会审查资金用途时，该经理表示，“（我们）做了一些，比较顺利。我们已经和专门的银行经理合作了，对方会帮忙审批。”贷款。” 他透露，“专业银行”是指大型银行的个别分支机构。

投资担保公司：可同时向多家银行申请消费信贷额度

除了“4+3”模式外，还有纯信用消费贷款的包装手法，但年利率在9%左右。

如果不与抵押贷款捆绑，是纯信用型消费贷款，银行一般发放的最高额度为30万元。 腾辉信德（北京）投资担保有限公司一名内部员工告诉记者，公司最多可以向银行放贷80万元，但年利率较高，约为9%，期限为3年。 “纯信用消费贷款利率较高，一般期限只有3年，也有按月还款的5年期贷款，利率较高。现在（五年期贷款）已经不行了，因为银行贷款（审核后） ) ) 需要发票和其他材料，我们无法提供。”

虽然该员工提到银行会审查资金用途，但当记者表示要买房并申请200万元额度时，该员工表示，公司可以帮助客户向多家银行申请消费信用贷款。银行同时。 “配额可以收取。 只要你不在乎利率（高）”，他说，会根据申请人的实际情况制定计划，比如每月缴纳多少公积金、是否连续缴纳社保、个人信用记录、申请人所在单位是否在银行白名单等。

官网信息显示，腾辉信德（北京）投资担保有限公司成立于2009年，主要从事银行住房抵押贷款、信用贷款、投融资担保业务。 合作银行涵盖平安、民生、华夏、光大六大国有银行。 、兴业银行、浦发银行、中信银行、招商银行、广发银行等几乎所有大型股份制银行，以及南京银行、江苏银行、花旗银行、汇丰银行。

8月6日晚，记者以个人购房者的身份致电腾辉信德担保公司客服，再次询问“消费贷款资金能否流入楼市”。 一名男子说道：“是的，我们以消费贷的名义向银行申请了资金。” ，就给顾客现金而不告诉他们（目的），大家都在这么做。”

记者透露身份后，该男子改口称，“公司只是为客户和银行对接，如果客户要申请资金买房，我们只负责推荐银行，客户可以向银行申请”应用程序的风险和资金的使用是由银行确定的。” 他还表示，公司了解政策要求，规定员工不能帮助购房者申请银行消费贷款。

一位银行资深人士介绍了这种“转账”的操作流程：中介机构对客户信息进行评估，然后进行打包。 可以将消费贷款资金通过委托支付的方式打入合作经销商账户，并开具合规发票进行处理。 银行审核，这种方式比较隐蔽，后期调查时不容易发现。

消费贷款如何进入楼市？

银行工作人员称消费贷可以提取，使用审核存在漏洞

一些银行家对住房机构和担保公司的说法提出质疑。 “中介机构夸大可以放出的消费贷款金额，目的是欺骗投资者先买房，然后再从中介机构获得高额贷款。 现在北京的银行消费贷款非常紧张，北京的房价很容易达到上百万。 仅靠消费贷款还不够。 小城市可能是这样，但消费贷买房还是可以的。”一位银行人士告诉新京报记者。

“这两年消费贷款收紧，最高限额不超过30万元，而实际授信额度往往不足10万元。” 记者近日咨询的三家银行工作人员均如此表示。

上述银行人士进一步表示，房屋中介所提到的按揭贷款和消费按揭贷款可以同时审批。 这是“二次抵押贷款”，相当于为一套房子办理了两次抵押贷款。 这项业务目前银行很难做。 商业贷款相对容易。

然而，挪用消费贷款并不是个案。 北京白领王明（化名）去年利用消费贷款凑了首付，在北京买了第一套房子。 王明说，当时100多万元的首付还缺30万元，所以他就让亲戚暂时垫付了30万元。 随后他信守承诺，申请的消费贷款获批后立即还款。 本质上，这是一种变相的金钱使用。 消费贷款用于收取首付款。 申请消费贷款后，王明需要向银行上传消费收据。 “我当时就想到了另一个办法，叫人帮我开收据，上传到银行。” 王明说道。

某股份制银行信贷部工作人员告诉记者，确实有银行员工私自寻找渠道发展业务，而且消费贷款资金使用审核也存在一定漏洞。

该工作人员表示，正常的消费贷款上限是100万，但根据风险状况，目前银行的上限只有30万。 根据规定，消费贷款只能用于购买汽车、装修等，不能用于投资股票、购买房屋。

“但现实中，消费贷款是可以提取的，所以确认资金用途就变得很困难。而且，信用贷款的审查并没有想象中那么严格，只要客户正常还款，银行根本不会询问。”即使需要提供，客户也需要提供资金使用发票，而且伪造发票的成本并不高。” 他表示，银行目前正在重点审核，客户是哪家公司，提交准入后才可以申请；后期有风险预警系统，但不是特别多。另一家银行相关工作人员表示，消费贷款可以现金提取，成为逃避监管的重要手段。

至于初审会看什么资格，该工作人员表示，目前银行正在做公积金消费贷款，属于信用贷款，以申请人的公积金缴纳情况为准。 “以前，如果每月缴纳3000元以上，几乎可以申请30万元，但现在有工作年限的要求，”他说。

他还透露，目前还有其他银行可以审批最高100万元的消费贷款，凭个人身份证即可申请。 这时候就必须使用“渠道”。 所谓“渠道”包括电话营销公司或贷款公司。 “有的是银行员工自己找的，有的是中介找来与其合作的。通过这些渠道，我们可以和我们已有的客户开展业务。”

该员工还表示，银行目前不提供“二次抵押贷款”。 现在很多住房抵押贷款打着商业用途的名义，实际上是用来买房的。

另一位房地产行业分析师表示，银行资金确实存在变相流入楼市的情况。 银行与中介机构合作，通过一些“组合贷”模式发行资金，本质上是为购房提供支持。 银行也致力于扩大业务规模。 。

房地产行业分析师认为，银行消费贷款资金流入楼市并不是普遍现象，但存在贷款发放需求。 因此，不排除部分分行、分支机构在贷款审批上“睁一只眼闭一只眼”。

15家银行网点被罚款，央行再点名消费贷

事实上，消费贷款挪用问题一直备受监管关注。 据新京报记者了解，今年银保监会针对消费贷款业务违规开出的33张罚单中，有16张是因消费贷款挪用房地产而开出的，其中15张为至银行分行并发出 1 份。 对个人。

例如，据云南银保监局7月21日披露，工行云南省分行因“个人消费贷款违规流入房市、股市、购买理财产品”被罚款25万元； 今年3月，建设银行成都第八分行因挪用消费贷款作为房屋首付，严重违反审慎经营规则，被罚款20万元； 江苏仪征包商村镇银行今年1月因违反支付规定、挪用消费贷款买房被罚款25万元。

部分银行因挪用消费贷款多次被罚款，一次性罚款超过200万元。 上海浦东发展银行昆明分行因“个人消费贷款流入房地产市场、股市，非法为土地储备提供融资”被罚款、没收277.296万元； 大连银行北京分行以“挪用流动资金贷款和个人消费贷款”等理由被罚款并没收200元。 万元； 岱山农商行因“个人消费贷款非法流入住房市场”等原因，被罚款、没收231.9万元。

青岛银保监局近日公示了关于中国民生银行股份有限公司青岛分行的行政处罚信息公示表，处罚决定日期为7月17日。虚假贷款和个人消费贷款，青岛银保监局罚款没收共计143.4万元，其中罚款100万元。

记者注意到，仍有不少罚款对违规行为解释较为模糊，如“未能控制贷款用途”、“贷款用途与约定用途不符”、“向相关企业发放信用贷款”等。 2019年至今银保监会披露的约2300起罚单中，此类违规行为频发。

除了罚款之外，消费贷款再次成为监管重点。 在7月29日召开的银行业金融机构信贷结构调整优化座谈会上，消费贷款再次点名。 央行指出，要保持房地产金融政策的连续性和稳定性，保持个人住房贷款合理适度增长，严禁消费贷款违规用于购房。

此前，2017年银行房贷收紧一度引发消费贷款市场火爆“行情”，一个月内四地监管部门发文严控查处消费贷款。

此次消费贷点名之际，也恰逢又一轮房地产调控政策密集出台。

央行近日发布的《2019年二季度金融机构贷款投放统计报告》显示，截至2019年二季度末，居民消费贷款余额40.81万亿元，同比增长2.5%。同比增长18.4%，增速比上季末回落0.7个百分点。 上半年增加3万亿元，同比增加597亿元。 有报道称，银行近期严控消费贷款。 不仅贷款利率提高，准入条件也有不同程度的改善； 这背后是过多的资金流入楼市。

有银行业人士指出，消费贷款如果不采取严格的委托支付方式，消费贷款用途监管将难以落实。

“关注信贷资金进入楼市的情况，不能只关注商业银行和消费金融公司。各个网贷平台不监控资金流向，进入楼市的比例可能会更高。”我们要继续加大对各类互联网平台贷款业务的清理整顿力度，从贷款用途、资金流向等方面加强。”新网银行首席研究员、国家金融与发展研究院特聘研究员董希淼说。实验室表示，无论对于金融机构还是互联网平台，信贷资金的流向都很重要。 ，使用情况的监控是一个长期存在的难题。 要修改相关制度和措施，将虚构贷款用途、挪用信贷资金纳入征信系统，提高借款人违法成本，从源头上遏制个人信贷资金非法流入房地产市场。

■扩展

信用卡透支资金流入楼市，部分银行被罚款

信用卡市场高级研究员董正表示，从他研究的信用卡领域来看，信用卡作为小额消费贷款工具之一，潜在的风险也值得关注。

他援引央行发布的《2019年一季度支付系统总体运行情况》报告数据称，2019年一季度末信用卡授信总额期内应偿还信贷总额15.81万亿元，应偿还信贷总额6.98万亿元。 比率为44.13%。 作为代表性的信用卡风险，逾期六个月的未偿还授信总额已达797.43亿元，较2018年底增长1.12%。”可以看出，2019年一季度的数据已达到2008年的22倍，而同期发卡数量仅增加了9倍。” 董征说道。

7月中旬央行发布上半年金融市场数据时，董希淼也分析称，上半年短期贷款增加1万亿元，称受政策影响为刺激消费，近两年银行信用卡业务发展十分迅速，不排除部分短期个人贷款流入股市、楼市，信用卡风险也在加大。

记者发现，今年以来，银保监会针对信用卡违规行为开出了38张罚单。 违规行为中，有“信用卡持卡人使用信用卡支付购房”、“信用卡违规套现”等。其中，中国银行深圳分行因信用卡透支流转等几大原因被罚款资金流向房地产市场。

在董正看来，信用卡风险产生的原因之一是银行长期授信。 据央行报告显示，截至2019年一季度末，信用卡及借记卡和贷记卡累计使用量6.9亿张，人均授信额度约2.3万元，人均授信额度约2.3万元。卡是0.49。 “但由于信用卡的特点，无法以中国全部人口作为统计基础，因此信用卡的目标人群大约只有4亿到5亿。” 董正表示，实际情况是这部分人群人均拥有信用卡较多。 从银行获得的授信额度不仅是两万多元，而是数倍。

“银行向个人提供贷款，意味着接受者可能获得超出其支付能力的购买力。也意味着接受者应该有能力偿还这种购买力。” 董征表示，实践中，我们经常会遇到银行以提高额度的方式留住信用卡用户，或者在一段时间内给予用户额外的现金额度。 虽然规定只能用于消费，并要求提供与资金用途相对应的发票，但资金的实际使用情况很难监控。 。

董希淼认为，包括消费贷款、信用卡透支在内的个人信贷资金非法进入房地产市场，放大了住宅部门的杠杆，影响了房地产调控的效果。 各种漏洞要坚决堵住。

在前述座谈会上，央行还提出，加强对通过银行理财、委托贷款等渠道流入房地产的资金管理。

新京报记者发现，今年以来，银保监会还开出18张金融违规罚单。 其中，招商银行厦门分行因“表内并购贷款、房地产开发项目土地出让金支付理财资金，或为大连银行北京丰台支行”提供“违规行为”被罚款80万元。土地支付项目再融资”；大连银行北京丰台支行因“理财资金四证不全的房地产开发贷款严重违反审慎业务规则”被罚款100万元。

回顾过去的问题

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