本篇文章股富网给大家谈谈《亚洲金融发展报告——普惠金融篇》之“创新的业务模式”的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。

普惠金融行业的发展离不开各类普惠金融市场参与者的深入努力。 各类普惠金融服务机构不断推动业务模式创新，一些典型模式为行业发展树立了标杆，产生了良好的示范带动效应。

《亚洲金融发展报告——普惠金融》第二章第四节“创新商业模式”详细介绍了孟加拉国格莱珉银行的小额贷款模式。 部分内容摘录如下。

孟加拉国格莱珉银行（又称格莱珉银行）是当今规模最大、最成功、最有影响力的小额信贷金融机构之一，其运营模式被许多发展中国家模仿和借鉴。 格莱珉银行起源于穆罕默德·尤努斯教授1974年在孟加拉国吉大港乔普拉村进行的小额信贷实验，其主要目标是为特殊群体特别是女性提供小额信贷服务，即从“低收入-低储蓄-低投资- 1983年，孟加拉国政府颁布了《1983年特别格莱珉银行法案》，于是，世界上第一家致力于为穷人服务的银行——格莱珉银行诞生了。

格莱珉银行始终坚守服务贫困人口的使命，本着“让每个人在需要的时候，都能以合适的价格、方便、快捷、有尊严地享受到金融服务”的原则，持续践行普惠金融。 孟加拉国国家统计局最新数据显示，在孟加拉国政府、孟加拉国人民和格莱珉银行的共同努力下，孟加拉国绝对贫困率从1972年的82%下降到2018年的11.3%。发生了翻天覆地的变化。 格莱珉银行模式已在美国、墨西哥、土耳其等全球41个国家复制，惠及全球1688万低收入家庭。 它已被证明是全球消除贫困的可持续且有效的模式。 格莱珉银行创始人尤努斯教授因其杰出成就荣获2006年诺贝尔和平奖。

格莱珉银行的创新体现在以下几个方面：从贷款对象来看，关注社会金字塔底层的贫困妇女，并以此为主要目标； 从产品和服务角度，设计适合特殊客户群体的产品和服务，向贫困人口提供信用贷款，鼓励储蓄和短期还款。 鼓励客户能力建设，通过“十六条公约”为客户树立良好价值观，培养会员理财和生活能力； 在风险控制方面，“集团+中心”的模式培养了人与人之间的信任和团结，让客户有集体荣誉感，进而激发客户内心的还款意愿和能力，让贷款成为最初的动力通过自力更生、团结互助，用精神和团队力量引导客户积极还贷。

清晰的客户定位

格莱珉银行致力于为特殊群体特别是女性提供小额信贷服务，让金融理念及相关金融服务真正渗透到有需要的贫困群体中。 结合孟加拉国农村农业和金融发展的具体情况，格莱珉银行确立了专门服务贫困人口的理念和针对贫困家庭妇女群体发展业务的具体措施。 坚守普惠金融服务的初心和使命，是格莱珉银行发展和经营的根本。

自成立以来，格莱珉银行就以服务“穷人中的最穷者”，即社会金字塔底层的穷人为己任。 因此，在格莱珉银行的业务发展中，不存在普惠金融难以下沉的情况。 尤努斯教授认为他们的模型是“自下而上”而不是“自上而下”。

与此同时，格莱珉银行的目标客户是来自贫困家庭的妇女。 这主要是由于以下原因：全球约70%的穷人是女性，低收入女性比男性更难以获得金融和其他服务； 与男性相比，女性面临着更严重的饥饿和贫困状况，因此女性会抓住任何可以帮助她们改善生活的途径； 女性普遍勤劳，更关心孩子的现在和未来，愿意为了孩子的幸福而牺牲一切。 格莱珉银行的经验表明，贫困女性确实比男性更容易成为贷款客户。 当然，格莱珉银行的项目并不排斥男性客户加入，只是根据国家和地区采取不同的方式。 例如，有些限制团体中的男性人数，有些禁止男性在团体和中心担任领导职务。 。

因地制宜的产品和服务

专注于服务贫困女性的客户定位要求格莱珉银行设计充分满足客户实际需求和特点的产品和服务。 格莱珉银行的金融产品和服务始终立足于客户的根本需求，在进入新的国家和地区时因地制宜，充分考虑当地的金融和文化环境。 1998年，孟加拉国遭遇特大洪水，给格莱珉银行和数百万客户造成重大损失。 然而，格莱珉银行并没有被压垮。 而是开始反思如何进一步完善、创新、完善自身的规则制度。 2000年，开始对“格莱珉一代”模式，即格莱珉经典体系进行改革。 系统）做出了很大的改变。 从更加方便客户的角度出发，经过多年的反复实践、纠错和创新，形成了“格莱珉第二代”模式，即格莱珉通用系统。 与第一代模式相比，格莱珉银行第二代模式的贷款产品在发放方式、贷款限额、期限、分期金额、还款形式等方面更加灵活； 对于尚未全额偿还现有贷款的人，新的申请更加宽松； 对违约和违约者实行更严格的限制； 以及专为乞讨者设计的特殊产品。

除了主导产品基础贷款外，格莱珉银行还提供灵活贷款、住房贷款、高等教育贷款、小微企业贷款等多种贷款产品，满足客户不同的贷款需求。 同时，格莱珉银行还推出了格莱珉储蓄产品，旨在为低收入人群提供贷款之外的安全、利率较高的储蓄服务。 格莱珉银行第二代储蓄产品模式中，取消了5%的团体税，每周个人存款限额不固定，全部独立操作。 此外，格莱珉银行还推出了养老金储蓄产品，旨在鼓励客户为退休储蓄。 存款期限为5至10年，利率较高，可续期。 为了解决客户去世后无法偿还贷款的问题，格莱珉银行推出了贷款保险储蓄基金，借款人根据贷款规模缴纳一笔资金，以确保贷款得到及时偿还。在他或她去世后偿还。

除了产品设计外，格莱珉银行还要求会员遵守“十六条公约”。 《十六条盟约》是格莱珉银行的灵魂。 它是通过成员之间的民主审议而成立的，汇集了孟加拉国重要的社会发展问题。 《十六条公约》既是格莱珉银行的行动纲领，也是格莱珉银行成员美好生活的指南（见表2-3）。

“集团+中心”风险管理机制

在格莱珉项目中，该集团在降低运营费用和最大限度降低贷款风险方面发挥着重要作用。 因此，对集团的客户有很多要求和限制。 该小组通常由五个彼此认识但来自不同贫困家庭的人组成。 还有来自同一社区、年龄限制等诸多要求。 小组成立前，召开“小型会议”，让潜在小组成员提前了解格莱珉项目的要求以及贷款产品的注意事项。 持续的团体培训对于帮助客户更好地了解信贷计划及其规则和规定非常重要。 通常持续7天左右，主要是系统地回顾所有关键概念、信用计划规则和客户责任。 团体培训结束后，控制团体质量的最后一步是团体认证，通常由资深员工通过口试的方式进行。 考察的内容包括：核实贫困状况、考察这些潜在客户是否符合建团条件。 审核客户对信贷项目和规则的认知情况，通过签到记录等方式核实客户参加持续集体培训的情况等。贷款流程具体如图2-9所示。

在格莱珉银行的方法中，该集团旨在为其客户提供支持服务，但不存在连带债务的概念，并且该集团没有责任偿还违约客户债务。 格莱珉模式是通过培训增强集团内部客户的责任感，培养他们的团结意识，从精神层面引导客户积极还贷。

该中心是格莱珉模式的主要运营单位，可以由两个以上的团体组成。 该中心是交易发生的地方，包括每周还款的本金和利息收取、储蓄、贷款申请以及社交话题的讨论。 在中心会议期间，借款人不仅执行安排好的金融交易，还深入互动，探讨个人、社区和机构问题的解决方案。 为了更有效地管理团体，中心的会议地点、频率、流程、日程等信息都需要选择和设置。

严格的贷款审批流程

孟加拉国格莱珉银行的格莱珉模式对贷款的用途有严格的限制，主要是为贫困客户的生产经营提供支持，并要求从一开始就营造正确利用贷款的文化。 通过这种方式，帮助借款人逐步将正确使用贷款变成一种习惯。 因此，最初的几笔贷款一般都是由集团董事长、中心主任、中心经理甚至分行经理发放，以确保项目最终目标——脱贫攻坚的成功。 具体贷款审批流程见图2-10。

社会企业形式有助于高效实现社会目标

格莱珉银行是一家社会企业。 格莱珉银行拥有独特的所有权结构，借款人拥有银行 95% 的股份，政府持有剩余 5% 的股份。 企业成立的目的不是为了盈利，而是为了服务社会底层的贫困群众，通过为贫困人口提供金融服务，帮助他们实现更好的生活。 这就是它的社会意义。 同时，社会企业不是慈善组织，而是以企业的方式高效运作。 格莱珉银行自1995年以来就实现了盈亏平衡，其银行利润将继续返还给银行运营，为更多贫困人口提供金融服务。 与纯粹的慈善捐赠相比，企业化运作方式的运行效率更高，资金使用效率更高。 它还可以防止分配不公平、消除懒惰行为并鼓励就业。 尽管格莱珉银行已有40多年的历史，但其创新的运营模式仍然是小额信贷类别普惠金融服务的灯塔和标杆。 目前，格莱珉银行是孟加拉国最大的银行之一。 截至2019年底，格莱珉银行拥有2,568家分行、137,141个中心、1,398,370个集团； 覆盖81,678个村庄，约占孟加拉国村庄总数的93.48%； 它已发放贷款总额295亿美元，拥有926个成员。 会员人数 10 万人，其中女性会员 896 万人。 与此同时，格莱珉银行的还款率达到99%，成为金融界的奇迹。

经验总结

值得指出的是，对孟加拉国农村群体的认真研究，充分考虑当地的金融文化环境，赋予了格莱珉银行生存和发展的活力。 从确定贫困妇女为服务对象，到探索一系列具体金融产品（基础贷款等金融产品），再到普及会员公约、建立“互助小组”，可以看出格莱珉银行正在不断进步的工作在普惠金融服务过程中更是细致入微。 这些具体的服务模式设置，揭示了金融服务“从消费者根本需求出发”的重要性。 同时，格莱珉银行的成功也提醒我们，发展金融服务特别是普惠金融，应避免一刀切的设计，关注需要帮助群体的内在需求。

股富网整理的关于《亚洲金融发展报告——普惠金融篇》之“创新的业务模式”的介绍到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。