本篇文章股富网给大家谈谈银行花式消费贷产品靠谱吗？专家：拼团活动会发优惠券的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。

“尊敬的客户，您在我行信用良好，特邀您申请我们的‘XX贷款’，最低优惠3.0%，最高限额30万元，限额及利率以最终审批为准。结果。”

2024年伊始，不同银行之间的消费贷款竞争可谓“如火如荼”。 利率低至3%甚至更低的产品层出不穷，超高信用额度的消息频频传来。

降低贷款利率、提高贷款限额、延长贷款期限等，都被认为是银行为了吸引客户而采取的“薄利多销”行为。 这些花哨的消费贷款产品靠谱吗？ 我们应该注意哪些风险？

资料图：银行工作人员点钞。中新社记者 张云 摄

优惠产品利率大多在3%左右

哪家银行的利率最低？ 哪家银行的限额最高？ 哪家银行审批时间最快？ 春节临近，银行零售端“价格战”如火如荼，给金融消费者更多选择。

中新财经调查发现，为了实现“开门红”，银行主要通过推出新品、发放优惠券、团购等方式间接降低利率。

北京一家股份制商业银行业务经理杨恩(化名)告诉记者，目前他们的消费贷款产品中性价比最高的是团体活动。 3人一组的年利率为3.60%，10人一组的年利率为3.60%。 利率为3.25%。 最大团体为20人，年利率为2.98%。

“想要最低的利率，首先得有20万的信用，还有一些社保等条件，当然，如果还不够，也可以根据情况享受较低的利率。” ” 杨恩介绍，团体活动时会发放优惠券，还款方式为：1年内先付息后本，个人客户本息等额。 “最近有很多感兴趣的客户，上周刚刚组建了一个小组。”

“活动的目标群体主要有两类，一类是银行现有的优质客户，我们通常会主动邀请他们；另一类是一些新开卡客户，他们当然需要经过资格审查相对严格。” 杨恩告诉记者，最终的利率将由系统根据个人还款能力、信用记录等因素确定，同时也会要求他们向消费者强调，并不是每个人都能享受到最低利率。

申请人将在实际实施过程中发现这些阈值。 即将装修新房的苏先生最近一直在比较各大银行的消费贷款。 据他了解，能够做到3%以下特别低的，一是严格考虑公积金、学历、年龄等综合指标，二是额度。 有限制，比如优惠券只能使用一次，或者只能借出10万元。 如果借得越多，只能获得更高的利率。

“还有一些银行比较‘量导向’，利率在3.5%左右，不算特别低，但主打优惠券很多，客户经理甚至可以给你100张优惠券，你随时可以借。” 苏先生提到。

随后，苏先生经朋友介绍向银行申请了利率为3.18%的贷款产品。 “我在手机上看到最低利率只有3.68%，我得去线下找客户经理才能拿到低利率。银行审核结果是资质不错，但我还是只能申请限额为30万元。” 苏先生说，企业员工对自己说，像他这样有相对稳定的工作收入、在当地大型企业工作的人，几乎80%都能成功。

资料图：银行.中新社记者 曲宏伦 摄

大额消费贷款并不“好借”

正如苏先生的经历一样，30万元的限额对于大多数客户来说已经是“最高限额”。 但在年初的激烈竞争中，贷款额度限额出现了一些变化。

据媒体报道，今年部分银行贷款额度审批上限将调整至100万元至200万元左右。 例如，中国建设银行江苏分行在其公众号上发表文章介绍“简贷”产品：年化利率3.45%起（单利），最高贷款金额100万元，最高贷款额期限为60个月。

记者咨询了江苏建设银行的销售人员。 她表示，这不是春节推出的产品。 2023年已经推广，重点是对客户群体的单位性质、公积金要求非常严格。 “而且可能并不是所有的钱都能进入你的账户。比如你可能要找装修公司帮你还清，或者你可能要提前还清。”

“主要目的是确保客户贷出的钱用于购车、装修、教育、旅游等，而不是购买房屋或股票基金等投资产品。” 上述销售人员说道。

上海个人贷款销售人员小赵（化名）告诉记者，他们目前正在推广的一款消费贷款产品，利率也低至3%。 具体情况取决于银行的个人贷款净值评分。 活动时间也很短，会在除夕夜之前结束。

“至于最高贷款额度，普通客户最高可获得30万元的贷款，开办公司的企业主可获得50万元的贷款。” 小赵说，如果你想借100万元，就需要抵押品。 ，她办理的信用贷款最高额度为50万元。

“不过，在实施过程中，我们确实会发现，目前的30万元资金对于很多人来说是不够的，特别是在上海这样消费较高的一线城市，所以这部分额度不太可能解决问题。问题。” 小赵表示，近期，不少人前来询问大额信用贷款，但监管部门和银行仍要考虑过度负债的风险。

需要注意哪些风险

需要注意的是，目前各银行推出的3%利率贴息产品实际上明显低于当前1年期3.45%的LPR。 杨恩还回忆，2020年前后，消费贷款利率基本还在5%到6%之间，很快就逐渐下降。 2023年，这一比例已降至4%以下，目前徘徊在3%左右。 这会影响银行吗？

“目前，受存款利率下调等因素影响，银行资金成本也有所下降，下调个人消费贷款利率有一定基础。” 招商联首席研究员董希淼认为，消费贷款在银行贷款总额中占比不高，对利差产生负面影响。 影响相对较小； 而消费贷款利率的降低和发放的加速通常会对银行收入产生积极影响，有利于总收入的增加。

“消费贷款利率下调对银行资产质量几乎没有影响。降息只是降低价格，并不意味着降低风控标准。银行的超低利率消费贷款通常针对的是高利率人群。”优质客户群体，因此风险总体可控。”他表示。

当然，市场上一直存在利用消费贷垫付住房贷款、从事高风险投资等违法违规操作。 对此，董希淼认为，应将虚构贷款用途、挪用信贷资金等行为纳入征信体系，增加借款人的违规成本。 金融机构可以及时建立灰名单、黑名单等制度。

消费者不应看到利率较低而盲目申请。 “首先要警惕与贷款有关的电信诈骗。 目前我行只有部分小额贷款可以通过手机在线办理。 有的则要求您亲自到营业厅办理。 其次，一定要注意还款方式是等本付息还是先息还款。 稍后会详细介绍。” 杨恩提到。

有关部门和业内人士也频频提醒金融消费者合理适度申请消费贷款，将个人债务负担控制在合理水平，不要盲目跟风希望低利率，导致债务过多。 （来源：中国新闻网）

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