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首批小微贷款之一的包商银行和哈尔滨银行如今表现如何？

目前，大银行和不少商业银行都在积极提供小额贷款。 这些小额贷款或多或少都有补贴，而且政策性贷款的利率低得让你不敢相信。 从历史上看，他们还是从世界其他国家的情况来看，此类补贴、政策性贷款很难成功，而且很容易导致三个不良后果：

后果一：大型金融机构的超低贷款利率不符合金融服务的基本规律。 他们排挤一线民营小微金融机构，破坏普惠金融的草根金融生态，拉近小微客户的距离。 小微金融服务机构生存困难。

后果二：突击贷款偿还率低，扰乱金融市场和信用环境。 比如，一个村授信，然后全村催贷，整个村的不良贷款就变成逾期了，这几年经常出现；

后果三：低息小微信贷资金并没有真正惠及小微户，而往往被实力雄厚的中产阶层获得。 （你知道的）

小额贷款的主要对象是小微企业主、个体工商户、农民。 但此类客户往往缺乏抵押品，抗风险能力较弱，且大多缺乏充足的现金流。 面对这种情况，银行在与同类客户打交道时也面临严重的信息不对称，较高的异质成本和风险使银行难以盈利。

事实上，二战后，许多发展中国家为实现“追赶”经济发展战略，向小微企业投入了大量补贴信贷资金。

由于补贴贷款是行政驱动和主导，有关部门往往更注重覆盖范围而忽视贷款质量，导致补贴贷款回收率很低。 有证据表明，亚洲、中东、拉丁美洲、南亚和东南亚的政府信贷项目，除极少数例外，贷款违约率一般在40%至95%之间。

总之，每笔小微贷款都是“非标”，大银行很难做好。

扎根当地、基于“三连”（人连、血缘连、地缘连）的小额贷款公司，为“非标”客户而生，正日益焕发出新的活力。

法制环境有所改善，P2P得到整顿。 P2P未来已经没有可持续发展的活力，已经基本停止。 没有小额贷款公司牌照的网络贷款也被禁止。 专业贷款人的民间借贷也有严格的定义。 失去法律保护。 公众对小贷公司的误解也正在消除，新闻和舆论开始自信地宣传小贷公司。

我们清楚地看到，经过十年的洗礼，明智的小贷公司股东已经开始将目光聚焦在小微贷款业务上。

我亲眼看到，不同于大型金融机构、专注于某一地区、某一行业的成熟小贷公司正在纷纷涌现。 他们都有着坚实的小微企业客户群，小贷公司本身的效益也很好。

金融是一个生态系统，大机构和小机构各有自己的一席之地。 阔叶林自然属于四大银行，针叶林自然属于股份制银行和城商行、农商行，基层自然应该属于小贷公司等小微金融公司。 制度化。

这是一条规则，随着时间的推移，这条规则就会生效。

每个地区、每个县最终只会有一家小额贷款公司，而这家小额贷款公司最终会让小额贷款业务取得成功。

希望你相信，也希望你就是最终存在的小额贷款公司。

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