本篇文章股富网给大家谈谈网贷系统和架构设计，哪个更适合你？的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。

在经济低迷、互联网流量消失的背景下，各行各业缺乏爆发式增长的可能性。 学习一门硬核技术，就是专业人士的竞争力。

信用是一个已经存在了数千年的古老行业。 在今年极寒的冬季环境下，各家金融机构逆势抢人。 未来零售金融也将需要越来越多的线上科技人才。

从读者的角度来看，金融行业的术语晦涩难懂，进入门槛较高。 于是虎瓜想出了一个办法，带领大家从C端体验贷款的产品设计，从申请到最终的贷款体验。 安装了哪些系统。

这样大家就可以了解信贷业务，潜移默化地掌握金融系统和架构设计。 那么就让我们开始这段看似神秘的旅程吧。

1. 激活额度

我找到了一个流量平台，看到的是一堆文案。 这个界面上最大的字体，也是我最想告诉我的，就是我的最高贷款限额是10万元。

但事实上，这个所谓的10万信用额度只是一个预授信额度。 所谓预授信额度，就是后台大数据系统经过一些数据计算后，初步估算出客户可以借款的借款额度。 同时，这个限额一般都有营销导向的需求，所以通常给出的金额会比较高。

综上所述，这10万元只是一个钩子，就像相亲论坛上的美女照片和卖房网站上的廉价小公寓一样。 这是用户无法获得的错觉，也提高了用户的需求门槛。 这是互联网产品设计经常被诟病的一个领域。

点击立即激活按钮，然后平台会要求我提交信用授权书、手机号码、实名认证、个人信息等。

提交这么多信息主要是为了风险、合规和信用审核所必需的。 最后，当我完成信息后，就会提交到网贷系统，生成订单。

1. 网贷系统

网贷系统是专门处理网贷流程的系统，包括网贷的各种订单、流程、客户、产品、贷期管理等。

网贷系统功能结构图

当我提交个人信息时，系统实际上在网贷后台发起了授信订单。 所谓授信，简单来说就是银行等金融机构直接向客户提供资金支持，或者当客户需要信用担保时，商业银行为客户在相关经济活动中向第三方提供担保。

通俗地说，授信的过程并不是实际借给我钱的过程，而是承诺尽可能多地借给我钱的过程。

这张订单的命运，无论这张订单的最终状态是否通过，在我点击配额申请的那一刻才刚刚开始。

2、签名系统

然后网贷系统会调用电子签名系统来签署电子合同。 签名系统是与第三方签名系统集成的内部系统。 第三方签名系统，如e善宝等签名公司，专门提供电子签名服务。

网贷一般选择默签，即客户在界面上同意，不需要手工签名。 而是由平台代他签名，签名完成；

客户只需查看协议即可

实现方法是签名系统调用第三方签名系统的服务能力，同时根据配置的征信授权书对我的名字进行签名，并生成pdf文件，以便后续发送给征信系统。 当然，如果客户需要保存大量的PDF文件，为了方便的存储PDF文件，我们就需要一个电子档案室，这时候就需要一个图像文件系统。

3. 反欺诈系统

互联网上存在大量非法资产。 他们拥有大量手机号码、公民信息以及数亿泄露的互联网账户密码。 如果他们利用所掌握的信息来借钱……后果将是灾难性的。

反欺诈场景

因此，反欺诈系统获取设备ID、终端类型是Android还是iOS、操作系统版本号、wifi ssid（无线网络名称）和wifi mac（无线网络序列号）等网络信息、手机号码等信息，然后根据关系图谱等大数据技术，识别客户当前登录的设备上是否存在反欺诈场景。

网贷系统将客户的基本信息和设备信息通知反欺诈系统。 如果反欺诈系统告知网贷系统该授信订单可能存在欺诈，则网贷系统会将授信订单转为拒绝状态。

4、征信制度

通过反欺诈只是第一关。 接下来我们来检查一下信用信息系统。 截至2015年，中国人民银行征信系统共入库自然人8.7亿人，其中拥有信用记录的人达3.7亿人。

网图

征信系统是中国最大的信用数据库。 该数据库不向其他机构开放使用。 须经客户同意，由有资质的金融机构查询。 该金融机构通过专线接入中国人民银行征信系统。 该报告包含客户的信用卡状况和大额债务。 如果信用报告不好，信用被拒绝的可能性就很大。

5、风险决策体系

大数据信用风控系统可以充分挖掘数据的价值。 例如，信用数据具有重要的数据价值。 当然，还可以接入一些电商、税务、公积金、网贷黑名单等数据，为信贷业务提供覆盖贷前、贷中、贷后整个信贷流程的各类风控决策支持。

风险决策流程

信用风险决策系统根据多次数据查询的结果，决定是否通过授信，如果通过则将客户划分为不同的风险等级，不同的风险等级对应不同的金额以及不同的利率。

上表是生成限额和利率的简化逻辑。 在实际情况中，决定限额和利率的因素有很多。 当网贷系统调用风险决策系统时，风险决策系统会告诉网贷系统该授信订单是否被批准，如果批准，给客户的金额和利率是多少。

6. 配额制度

如果一个金融机构同时拥有多种产品，那么就需要一个配额制度来专门管理配额，因为配额也是有生命周期的，短则一年，长则三五年。 如果客户逾期，必须偿还所有欠款。 ，配额可能会产生、占用、释放，这需要统一的配额管理系统来承担。

2. 提交贷款

当我的信贷申请订单经过层层审批并最终获得批准时，显示给我的最终限额是可用贷款限额。

这张图中，贷款金额为43000元，年利率为9.125%，那么日利率=年利率/360=0.00025。

如果借一天10000元，利息=10000*0.00025=2.5元。

当我尝试借100元时，钱是怎么到我的卡上的？ 跟我来。

当我借了100元3个月，选择等额还款，即等额本息时，我每个月需要还款33.93元。

1.绑定银行卡

每次我们只能借不到最大可借金额的金额，如果此时银行卡还没有绑定，那么就需要进行卡绑定操作。

如果没有绑定卡协议，第三方支付无法从客户的卡中扣款。 绑定卡是指您的银行与金融机构支持的支付机构在还款时签订绑定卡代扣代缴协议。 金融机构可以通过第三方支付机构向客户的银行卡扣款。

当选择并提交金额为100元时，在线贷款系统中会生成贷款申请订单。

与信贷申请订单类似，贷款申请订单也需要签订贷款合同，并且必须通过反欺诈系统和风险决策系统。 当风险决策系统认为贷款申请已获批准时，网贷系统即可邀请支付系统上场。

2、转移支付

转账支付是指网贷系统从其内部银行账户发出指令，将一定金额转入客户账户。

转账过程中，网贷系统会告诉支付系统转账金额以及转账到哪张卡。 支付系统会判断银行卡的状态以及是否超出限额，因为不同的银行卡都有每日转账限额。

如果满足上述所有条件，付款将从存款核心开设的专用借贷账户中开始转出。 根据会计准则，借贷账户可能非常复杂。 这么复杂的账户还需要一个系统来管理，那就是核心系统。

3、核心系统

核心系统是主要处理银行最基本的存贷款业务的系统。 这些业务是银行业务最基本、最核心的部分，因此被称为核心系统。 核心系统包括存款、贷款、资金运作、总账、卡系统等。

存款的核心是专门管理各自借贷账户的系统，贷款人专门提前在账户中充值足够的头寸。

头位也叫“头衬”，就是钱的意思。

比如财务预估今天可以贷1000万元。 如果贷款金额达到900万，那么就会发出仓位不足的警告。 如果达到1000万，如果仓位不足，贷款就会失败。

贷款的核心是专门计算贷款本金、利息、罚息的系统。 同时，客户还款后，各期还款金额和各期应付金额也会更新。

比如我借了一笔100元的贷款，为期三个月，本息等额，那么核心系统就可以计算出每期的还款金额。 如果我还第一期，核心系统会更新还款计划。

当我提前还款50元时，核心系统更新了还款计划。 每期具体还款金额这里不再讨论。

最终贷款通过第三方支付转入客户的银行卡，我的手机也可能会收到贷款短信。

4、营销体系

有些平台在借钱的时候也会给客户使用优惠券，而发送优惠券的系统就是营销系统。

目前常见的营销优惠券包括利率优惠券和免息券。 比如上图中解北给我发的就是一张利率优惠券。 原年利率由14.6%下调至9.125%。

营销系统发放的过程可能是后台向信用良好的客户发送一些优惠券，当客户使用优惠券时，优惠券的状态被注销。

5、资金准入制度

我们还看到了一条信息，那就是界面上还写着中原消费金融、即时消费等机构的名字。 为什么我在饿了么借钱的时候要写其他融资方的标志？

这是因为我登录的只是一个互联网流量平台。 也许我贷款的真正资金来源是银行、消费金融公司等有专门贷款资质的公司。

所以作为一个平台方，我必须要有一个资助方管理系统来管理资助方的准入。 如果我访问多个融资方，我必须设计一个融资路由功能。 这就是资金准入制度。

6、会计制度

在财务安全问题上，不能出一毛钱的差错。 如果你出错了，客户可能会抱怨，所以你在付款后需要一个对账系统。

和解是为了什么？ 大家也看到了，整个贷款环节是这么长。 可能的情况是贷款成功、付款未转账成功、或者贷款失败但付款转账成功。

对账一般分为两种方式：资产端与资金端对账、网贷与支付核心系统对账。

网贷与支付核心对账

对账方式一般为一方D+1提供前一日帐单，双方配对对账。 如果双方的某项票据不一致，就会形成不符记录，业务人员会积极处理。

3、还款场景

当贷款到期时，客户需要主动还款。 这些都是大部分优质客户，但也会出现部分客户逾期未还款的场景，以及还款预警、催收、二次营销等涉及高风险客户的场景。

1、贷后制度

要满足贷后大数据情况，对有风险的客户进行预警，从而让客户有能力降低信用额度，甚至暂停账户。

根据客户还款情况，满足客户结算、客户延期、客户报销、客户借还款、贷款终止、减免利息、诉讼等一系列管理能力。

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2. 采集系统

贷后风险管理包括提供风险客户管理、催收记录管理、外呼管理等。 同时可以根据需要灵活使用短信、IVR自动语音外呼、智能语音外呼等功能。

催收系统可以通过提升数字化管理能力，为催收运营商提供易用、有效的系统工具支持，比如对客户进行分级，推荐催收人员在不同场景下使用最有效的催收方式，降低这一风险指标。 坠落。

终于

了解了贷款是如何发放后，我们最终得出了如下的网贷系统架构图。

#专栏作家#

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