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商业贷款分为商业抵押贷款和信用贷款。

大型商业抵押贷款银行一般要求企业营业执照已办理一年，企业有实际经营场所，流量良好，收入能支付每月还款，申请人信用良好，房地产性质符合各行要求。当然，有些申请人的营业执照不到一年，或者申请人没有营业执照，但是是企业的实际控制人，有暗股协议，或者没有实际经营场所等等，在这种情况下，经营抵押贷款也可以做，但往往大银行做的不多， 小型商业银行做得更多。

小微企业信用贷款主要有四种类型：企业税收贷款（税收贷款）、企业开票贷款、流量贷款和政府担保基金贷款

1、企业税收贷款，银行根据企业纳税情况发放的企业信用贷款，一般要求企业注册两年以上，税级为A、B级，对于不能达到A、B级的企业，如果税级为M或C级，则几乎没有产品可做， 如果你想咨询，你可以专门问我。企业年纳税额应在1万元以上，无连续三个月以上未缴税款记录，企业无不良记录和负面信息，如法院诉讼、行政罚款、被处决人员名单等。企业税收贷款的产品特点一般是本金前一年利息，利息一般比较低，极少数会略高一些，但大多数银行税收贷款的一般利息比较低，基本在每年4.7%~6.5%左右，如农业银行税收电子贷款、建设银行云税贷款等。基础税贷款是银行产品，小微企业税贷利率低，但最好是要求客户这样做，因为在我国缴纳大量税款的快小微企业，大部分质量都比较高。

二是企业计费贷款，企业计费贷款相对于税收贷款比较低，银行产品和机构产品都有，有的机构产品一年可以开票100万以上。计费贷款的产品种类和还款方式也比较多样，但利息一般都比较高，而且大部分还款方式都不是特别好，很多都是1~3年本息相等，利息先本、本金先发的开票贷款产品利率不低， 尤其是小微企业的本息相等，其实压力不大，因为小企业的资金周转速度没有那么快。下面就拿一个产品来说，上海浦发银行和诺诺金融服务合作办了一张浦东开发发票贷款，还款方式是本息相等，分12期分期，银行还有2.5%的风险保证金，月利率0.4%。就该产品而言，虽然利率不是特别高，但12等额本息还款对于大多数小企业来说压力很大。因此，大多数经营时间长、经营较好的小微企业，多做税收贷款。

3、流通贷款，根据企业和个体工商户的银行流量和利息结算发放的信用贷款，主要取决于企业营业额和一年的利息结算金额（部分机构也有POS机流量贷款）。这类贷款一般单笔交易在30万元以下，而且不是个人信用，也不是企业信用（企业信用流量贷款一般在30万以上）。

四、政府融资担保基金是由政府担保公司收取的担保公司为小微企业做担保，由银行审查贷款产品，利息一般比较低，年利率为4%~6%，金额一般比较大，最低100万到最高1000万。除了个人在线申请担保基金产品外，大部分担保基金产品的申请流程比较繁琐，一般至少一个月的审批时间，银行首先要去银行面试，面试后没问题，会去企业看看企业从事什么行业， 公司纳税、财务报告、开具发票都会看到，因为担保基金贷款业务的对应力量比较大，除了企业本身好之外，与银行的关系也是必不可少的。银行通过审核后，将提交给政府担保公司，政府担保公司认为没有问题就给予贷款。

企业信用类别主要是这四类（以上海为参考），必要时可根据企业情况向当地机构或银行申请。

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