本篇文章股富网给大家谈谈城商行下属支行业务部负责人介绍贷款风险管控的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。

通过他人介绍客户是银行贷款营销的常用方式。 但如果银行员工依赖他人进行贷款风险控制，或者出于对他人的信任而放松贷款控制意识、降低贷款准入门槛，则对银行是有害的。 贷款风险带来巨大隐患，引发批量风险，甚至引发贷款案件。 作为某城市商业银行分行营业部负责人，柯某在对他人介绍的贷款审核过程中，未严格审查借款人和担保人的能力，导致49人利用虚假贷款信息、虚构贷款用途进行贷款。获得银行贷款。 1930万元，银行损失高达1867万元。 案件细节值得银行员工和风险管理人员认真思考和警惕。

案件基本情况

2014年4月至2015年5月，柯某担任A银行第一支行第七支行总经理时，在办理借款人个人短期经营贷款申请过程中，胡1、管1、柯1、王6等介绍的蔡等49名借款人利用虚假贷款信息和虚构借款目的向A银行第一分行申请个人短期经营贷款，违反了相关信贷管理法律法规并未能对借款人的还款能力、担保人资信及担保能力进行严格审核，发放贷款49笔，共计1930万元。 结果，1930万元贷款逾期，给银行造成直接经济损失1867万元。

上述涉案贷款自2015年下半年以来一直逾期。2016年下半年，当地公安机关开始对涉嫌诈骗贷款的贷款介绍人和借款人进行立案审查。 为了更好地分析该案，笔者仔细研究了柯某的判决以及其他27件涉及介绍人和借款人的判决，发现了更多令人震惊的案件细节：

首先，借款人大多有工作，文化程度较低，其中最高学历为高中学历。 这些借款人均以经营名义诈骗银行贷款；

二是部分借款人只使用了少量贷款资金，甚至根本没有使用。 比如，朱某借了50万元，只用了5万元。 有的借款人只使用了少量的贷款资金，比如陈某借了50万元，并用于他人。 保证金40万元，奖金总额1万元；

三是部分借款人有不良赌博习惯。 由于因赌博被公安机关拘留，有的借款人甚至有犯罪记录。 比如，沉先生2012年因诈骗罪被判刑四年，2015年2月他竟然能拿到49万元的贷款，令人难以置信。

2022年7月22日，因上述案件存在两项违法违规行为：一是贷款管理不审慎，造成违规发放贷款案件； 二是未按照规定报送刑事案件风险信息，监管部门对A银行作出纪律处分，处以50万元罚款，柯某及另一名员工王某被终身禁止从事银行业。

贷款中介诈骗成功的四招

纵观整个案件，四名贷款介绍人实际上充当了贷款中介的角色。 除了与柯某及其主客户经理王某关系良好外，他们之所以能够成功骗取贷款，主要采用了以下四大伎俩：

套路一：所有单笔贷款金额均在柯权限范围内

判决书显示，涉案49笔贷款最高金额为50万元，金额49万元的更有6笔。 据此，笔者判断上级部门授予柯某的贷款权限应为50万元。 根据目前银行一般贷款权限管理要求，只要客户申请的贷款金额在权限范围内，相关银行员工就是贷款的最终审批人员。 这时，贷款中介只需拿到经办人和最终审批人，就可以拿到贷款了。 这也可以解释为什么涉案的49笔贷款金额没有超过50万元。

套路二：贷款信息大规模造假

判决显示，涉案贷款信息存在不同程度虚假，如营业执照、房产证（注：主要用于证明借款人和担保人的资产实力）、土地证、各类合同、协议、车辆状况证明等。简单来说，除了借款人的身份证之外，贷款所需的其他信息全部是伪造的。

流程三：贷款营业执照临时登记

判决显示，四家中介机构还为部分借款人临时登记了营业执照，以满足银行经营性贷款的信息要求。 目前工商部门办理营业执照比较简单，特别是个体工商户。 所需费用在几百元左右，成本并不高。 据此，笔者推测，这些贷款中介为借款人办理营业执照的时间不会很长，借款人或许可以在当月内获得银行贷款。

套路四：提供虚假营业场所应对银行贷前现场调查

目前，各银行对于贷款系统的操作都有明文规定，银行工作人员在贷款前应进行现场考察。 为应对上门实地调查，涉案贷款中介提前准备了虚假营业地点，以应对银行员工的上门调查。 由于贷款中介与银行工作人员关系比较熟悉，很容易知道银行工作人员进行现场检查的时间，并可以提前安排借款人前往假营业地点做好准备，并且告知借款人如何应对银行工作人员的现场检查。

两名银行员工的法庭判决：

贷款审查不是程序审查，而是综合审查。 审查不严格的，也将构成非法发放贷款罪。

2018年4月3日，当地法院作出（2017）浙1004刑初585号刑事判决书，负责上述案件的客户经理王某犯非法发放贷款罪，判处有期徒刑五年六个月判处有期徒刑，并处罚金八万元。 元。

柯某于2018年1月3日被当地公安机关刑事拘留； 2019年2月，当地法院以2019年2月非法发放贷款罪判处柯有期徒刑六年零九个月，并处罚金10万元。

一审后，柯某提出上诉，称批准是基于客户经理的调查，不违反国家规定。 原判太严厉了。 辩护人认为，调查任务是前工作人员的责任，柯根据举报信息进行了程序书面审查。

对于柯某的上诉理由及答辩意见，法院认为：柯某作为贷款审查、审批人，应对调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，而不仅仅是程序审查。 在办理和审批过程中，调查存在明显失实、审查不严，导致原判认定的49笔贷款被借款人诈骗。 柯先生作为银行工作人员，违反国家规定发放贷款。 其数额特别巨大，造成特别重大损失，其行为已构成非法发放贷款罪。

最终，二审法院驳回柯某的上诉，维持柯某的一审判决。

注：以上案例来自中国裁判文书网（2019）浙10行终317号《柯某非法发放贷款罪二审刑事裁定书》

结论

综合上述案件详情，两名涉案银行工作人员严重失职、不履行职责。 这也再次告诉我们广大银行信贷从业者：贷款风险是贷款发放中永远不能放松的根本因素，无论采用何种营销方式，贷款风险管控应牢牢掌握在自己手中。 要主动永久隔离、远离各类贷款中介机构，严格按照银行规定和岗位职责办理贷款。

【博主讲座】课程1

中等高级背景

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第95期，西安，10月20-21日

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第一天 上午 9:00-12:00

一、适度超前背景下政府投资新逻辑

1、隐性债务与市场化融资的区别（以市政道路河道景观整治“投资者+EPC”为例）

2、政府投资项目与民间投资项目的区分（某地级市滨海科创园F+EPC项目模式变更案例）

三、转变政府资金使用方式（以城市财政配置发挥杠杆作用为例）

4、做大做强城市投资（两县市城市投资一体化发展案例）

5、规划有营业收入的项目（某县桥梁工程市场化融资案例）

6、根据最终土地产出规划项目（交通项目建设开发一体化案例）

7、开发EOD模型（地级市山水林田湖草环境整治及地产案例）

8、开展城市更新（某市城中村改造案例）

九、中等程度基础设施建设特点及资金来源

2、现有资产融资结构及项目现金流量

（一）流域治理项目现有资产变现案例

（二）公共服务网络存量资产变现案例

（三）盘活存量资产融资的创新模式及意义

（四）国资委所属企业交易案例

(5) 是REITs还是银行贷款？

（六）REITs试点的银行机会

（7）如何为项目建立现金流？

第一天 14:00-17:00 下午

三、城市投资转型背景下的投行式地方政府

1. 资本市场和资本工具简介

二、地方政府利用资本市场招商引资案例

3、利用资本市场融资案例

4.利用资本市场化债务案例

五、利用资本市场做大做强城市投资案例

6、银行投贷联营业务

4、地方政府隐性债务识别与化解

1.隐性债务的概念案例

二、隐性债务认定要点案例

三、不同行业隐性债务案件排查

4、各类基建项目隐性债务识别案例

5. 避免隐性债务的合规方法有哪些？

第 2 天 上午 9:00-12:00

五、城市投融资的关键现实问题

1. 政府如何分配项目资金？案例

2、政府预算只有一年，但资金拨付期限却长达十年。 我该怎么办？案例

3.我可以签署3年以上的政府支付协议吗？

4、政府筹集资金的合法途径有哪些？案例

5、专项债券如何发行？

6、有一定回报的项目是否必须使用专项债券？案例

七、发行专项债券是否需要有土地出让金收入？

8、专项债务由谁偿还？ 专项债务不需要城投偿还吗？

九、如何明确城市投资在基础设施项目中的功能和作用？

10、城投如何使用专项债务资金？案例

11、城投如何合规介入土地储备业务？案例

12、政府可以委托城投公司进行土地开发而不需采购吗？案例

13、委托建设和授权开发有什么区别？

14、政府购买拆迁安置服务是否包括购买资金？

15、政府购买服务能否用于融资？

16、代建、政府采购服务、政府采购项目如何融资？案例

17、委托建设、政府购买服务、政府采购项目的城市投资要求有何区别？

18、土地出让金返还模式是否还可行？案例

19、政府如何合规为城市投资项目提供资金？案例

20、财政如何向城市投资注入合法合规的资金？案例

21、如何合规运用政府补贴、补助资金增强城投公司还贷能力？案例

六、公益项目增加营业收入的途径

政府配置专项资源案例

水利资源资产管理案例

市政道路开发案例

充分利用基础设施的案例

政府购买服务及租赁支持案例

政府异地平衡支持案例

胖瘦搭配，强化主体外壳

土地整理及商品化综合案例

乡村人居环境商业模式案例

乡村振兴业务发展案例

第 2 天 14:00-17:00 下午

7. 2022年政治和信用发展的超级方法论

1、地方政府利用有限财力撬动金融、促进融资、基础设施、经济高质量发展和金融培育的办法；

2、城投企业如何在完成地方政府任务的同时做大做强，通过市场化融资实现政府的政策目标；

3、银行和建筑公司如何以专业能力获得政府业务并获得竞争优势

八、城市投资做大做强的模式

1.城市投资整合重组

2、园区运营模式

3、北投ABO模式详细案例分析

4、城市投资商业项目委托建设模式案例

5、授权开发+做大做强城市投资模式案例

9. 医院和学校基础设施融资

（一）医院行业融资监管政策

（二）医院基础设施融资路径选择案例

（三）“建写分离”和“先租后建”模式案例分析

（四）医院基础设施融资难点及解决案例

（五）学校和医院基础设施融资差异

（六）义务教育学校基础设施融资案例

（七）职业学校基础设施融资案例

10月20日，西安

（本课程也可以通过视频直播远程在线参加）

如需报名，请联系以下助教：

刘老师：177100361

/【博主讲堂】近期课程直播报道/：

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