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西北地区首家持牌消费金融公司陕西长银消费金融股份有限公司（以下简称“长银消费金融”）近日因征信业务被罚款而卷入舆论中心。 对于罚款，长银消费金融6月7日回应北京商报记者表示，罚款涉及的事项主要是豁免逾期时报告错误，优化工作已于2020年底完成。

摆在长银消费金融面前的，除了信用罚款的困扰，还有利率高的问题。

北京商报记者调查发现，长银消费金融App中针对个人用户的信用贷款产品为“长化”。 页面显示，贷款年利率为18%-24%。 但经个人测试发现，剔除经审计的贷款后，为23.4%。 除了利率之外，年罚息也高达24%。 由此算来，长银消费金融的贷款综合成本不仅超过了24%，甚至超过了36%。 分析人士表示，罚息等费用应包含在消费金融机构披露的贷款利率中。 央行还要求贷款成本包括利息和与贷款直接相关的各种费用。

信用报告令人困惑

我检查了我的信用报告，发现了一笔未知的贷款。 读者王宇（化名）近日向北京商报记者吐露了一件令人不安的经历。 “今年5月，我在查看个人信用报告时，无意中发现信用报告中有一笔长银消费金融发放的14000元其他个人消费贷款，信用额度为14000元，余额为0但我并没有向长银消费金融申请贷款，”王宇无奈地说，“当时我就慌了，怀疑自己的信用信息被盗了。”

王宇立即查看了自己名下所有银行卡的对账单，发现在相应的贷款期限内并没有收到费用。 王宇也进一步陷入了遭遇个人信息被冒用贷款的恐慌之中。

“后来，长银消费金融客服联系我，提到我在分期平台购买了100元商品，获得的授信额度合计为1.4万元。‘余额0元’意味着我没有借钱。” 王羽指出。 不过，王宇在采访中也表示疑惑，为什么自己只花了100元，信用报告却显示1.4万元，而且在授权过程中并没有体现，很容易引起用户的误会。 针对这一情况，北京商报记者详细对比了多家金融机构的征信信息。 申报内容基本为信用额度+余额的形式。

对此，北京商报记者利用个人信息实际测试了长银消费金融的“长化”贷款流程。 对于逾期征信，正如王宇所说，长银消费金融提供的服务协议和贷款合同中仅提及“向个人征信机构报告失信信息”，并未详细说明报告内容。 详细解释。

针对上述情况，冰健科技研究院高级研究员王世强解释说，在信用报告中反映信用额度是一种常见做法。 可以参考信用卡，一般会显示信用额度和使用余额。 该模型符合监管要求。 但为了避免用户产生误解，金融机构应对相关客服人员进行专业培训，并为用户提供耐心解释，以解除客户的顾虑。

“对于这类容易引起用户误解的金融服务，金融机构应加强与金融消费者的沟通，充分履行说明义务。关注金融消费者的诉求，设立专门部门，配备专人负责。”负责金融消费者保护机制的建立和完善，将为合规打下坚实的底线。”易观金融行业高级顾问苏晓锐表示。

因为征信问题，长银消费金融最近被推到了舆论的C位。

据央行官网信息显示，央行西安分行近日对长银消费金融开出罚单。 因违反《信用信息管理条例》，央行西安分行依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（以下简称《个人信用信息数据库管理暂行办法》），对长银消费金融处以6万元行政处罚。简称《暂行办法》）。

北京商报记者进一步查询发现，《暂行办法》的“处罚规定”中提到，商业银行未能准确、完整、及时报送个人信用信息，超越权限查询个人信用。数据库并违反异议处理规定。 其他情形的，由央行责令改正，并处一万元以上三万元以下的罚款。

关于长银消费金融罚款涉及的具体事项及整改情况，6月7日，北京商报记者对长银消费金融进行了采访。 长银消费金融回应称，涉案事项主要发生在2020年，公司在免除部分受疫情影响的贷款客户逾期申报时出现数据处理异常，导致这部分数据报送错误。 该部分已于2020年底完成数据补充上报和优化工作。

综合年利率超过24%

需要注意的是，在“长花”贷款过程的实际测试中，北京商报记者还发现，长银消费金融提供的贷款产品年化利率也存在“缺口”，年化利率也存在“缺口”。逾期贷款罚息高达24%，且不计入贷款利率。

在畅银消费金融App首页，提供的贷款产品包括“畅花花”、“畅银e家”、“畅享贷”、“车主计划”等，不同的贷款产品有不同的利率和贷款额度状况。 不过，长银消费金融并没有在App首页直接显示各类贷款产品的具体年化利率。 用户点击“申请”后，才能在产品介绍页面查看年化利率范围。

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